湖北
正在准备提前还房贷的朋友，马上停手！你每提前还 1 万块，都可能再给银行白送 6800。我是接触过 300 多位房贷客户的同业人员，今天用血淋淋的案例告诉你，银行永远不会说的三大“陷阱”，点赞收藏，往下听。
案例一：杭州的王总在 2020 年贷款 200 万，利率 5.88%，30 年总利息高达 226 万。去年他攒了 60 万，想提前还款，银行却说只能省 38 万利息。为什么呢？因为按照 2024 年最新测算，如果已还款超过三分之一周期，提前还款节约的利息不足预期的 40%。
案例二：郑州的张总 2023 年提前还款 150 万，却被扣了 3 万违约金。更过分的是，部分银行要求必须还满 12 期才能申请提前还款，否则加收 5%罚金。依据《商业银行法》第 37 条，银行有权自行制定违约金规则。2023 年调查显示，73%的银行对三年内提前还款者收取了 1%到 5%的费用。
案例三：你以为 3.3%的房贷对比 3%的经营贷，看似一年省 0.3%，实则暗藏杀机。深圳的陈总用经营贷置换房贷，结果被银行查出资金回流，要求 3 天内归还 500 万，最终被迫 6 折卖房，直接亏损 200 万。依据《贷款通则》第 71 条规定，虚构贷款用途可追究刑事责任。2023 年，全国已有 137 人因此被判刑。
接下来记住这三个黄金公式，自己就能判断该不该提前还款。
一，如果已还款超过 33%，就不建议提前还；
二，只有当投资收益率大于房贷利率时，才考虑提前还款；
三，当前三年期国债利率 2.38%，若机会成本为 -1，坚决不还。
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