不要再买存款了！

看到这个标题呢，可能有的朋友会充满疑惑。

毕竟呢，对于大多数人，定存是现在存钱很合适的方式。它很灵活，便利，而且也满足安全性。

现在，大家都疯酷爱存钱，有关存款的数据呢，也屡创新高。

但这几年来，如果对利率比较敏感的朋友，会发现利率会越来越低。

几年前，随便找一家大银行，都有3%以上的定存。但现在的话，去国有大行存钱，已经无法找到2%以上的存款了。

而且根据去年定的目标，2025年还会有幅度较大的降息预期，预期有30-50个基点。

由此，我们如果能找到，能锁定利率的办法，就没必要去买定存。

特别是5年期的定存，着实有更好的选择。

下面呢，我就给 大家分享一下，存款的替代方案，大家可以跟着我来分析下，我所说的有没有道理。

其实这几年来，我们不定期都会给大家分享一下有关存款的替代方案。

最早的时候2021年就开始了。

那个时候保险的预定利率是3.5%，而市面上的存款呢大概能做到3%左右。

当时的增额终身寿，最快的产品，可以5年回本。

我模拟的方案，就是用3年或5年的大额存单，来和增额从收益角度作为对比。

当时呢，银行定存是3%，我计算收益，也直接按照能一直持续3%的收益计算。

这样如果存50万。

买单利3.0%的定存，那第9年，本息加一起，大概是63.5万；

买3.5%增额呢，第9年能达到67万多。

但当时很多人会质疑我，会说，存款利率怎么会一直下行巴拉巴拉，认为我计算的不够公平，对保险有利。

结果呢，4年过去了，增额第9年依旧能拿到这么多的钱，因为对应的现金价值，都白纸黑字写进合同。

但如果是买3年期的定存，首先面临的一个问题就是利率下降的现实。到期后，3%的定存哪里去找，能维持2%都算是奢侈。

还有，依照现在的利率下降速度，后面买定存再到期拿出，1%估计都难了。

所以我按照利率估计一下，如果三年前买的是50万定存，在现有的利率下，9年后，本息后大概59万不到。

这么一对比会发现差距真的非常明显。

几年前，若同样存50万，买定存和保险，不往远了看，只算到第9年，利息就要差8万多。

这个差距，已达到本金的15%，而且增额的价值，是终身锁定利率，咱们只考虑不算长的第九年，后续差距会很大。

当然了我这样对比，其实有些武断。

比如很多朋友，就是打算在5年内用到这笔钱，那增额普遍的回本时间都6-8年来。没回本前，这笔钱完全不能动啊。

那今天我就介绍给大家一个灵活性相对较强的方案。效果真的回本比买5年期定存要好。

还是拿出50万，和大家对比一下，这个方案，和存款对比的效果。

其实呢就是我们一直给大家推荐的快返型年金产品，中邮人寿的邮爱一生2.0。

这次对比的仔细一些，就是会从各个维度分析下，涉及资金，三个维度，收益、灵活、安全都照顾到。

&收益

现在说收益，这个大家很关心的点。

50万的话，我们买定存。

按照银行1.55%的挂牌利率计算，具体效果呢，可见下图。

定存的收益就很简单。

利息按照对应的单利去算，然后5年后，对应的利息是多少清晰明了。

在这个5年期间内，这个钱可以取出，但取出的话，会损失利息。

接着我们来模拟下如果拿50万，去投入定存替代方案，效果会咋样呢。

假设30岁小姐姐，一次拿出50万，具体收益情况见下表。

这个方案，第5年，能领回本金的10%，50万的话，就是一次拿回5万。

以后的每年，都能领回本金的2.4%，作为利息，即1.2万元。

最香的是，活多久、领多久。就是寿命越长，领得越多。

并且更绝的是，5年以后，账户里始终有一笔，接近本金的现金价值。这笔钱呢，可以完全取出来花。

如果对比同期收益的话，越往后，差距越大，甚至达到10-20万。

需要注意的是，我这么计算，其实对定存的结果有些“偏袒”。这主要是，我没有把利率下行的情况考虑进去，全部按照1.55%的单利来计算的。

但现在的情况是，不用说5年、10年，就是仅限于今年三年内，利率会不会滑落至1.0%以下，都未可知。

从收益角度，如果我们买存款替代，绝对是优势拉满，而且是吊打。

&灵活性

接着我们再看来灵活性，就是用钱的便利程度。

上面也简单和大家介绍了下，这两种办法在对应年份取出，是否会损失本息。

5年期定存，在存款期间，便利程度其实没有大家想象中那么便捷。毕竟，我们民间管定存叫“死期”。

这笔钱呢，如果在存期内取，拿不到原本利息，会按活期计算。

而存款替代方案邮爱一生2.0，只有前五年前取出会比较亏，甚至损失本金。

但超过5年以后，灵活性就拉满。

在第5年，能领回10%本金后，往后每一年，都能拿到2.4%的利息。

有大额资金的使用需求，账户里也有一笔接近本金的现金价值，可以退保取出。

其实很多朋友买储蓄险，就是担心它的灵活性问题。怕存太久，一直用不上。

那这个方案就完全避免了灵活性较差的情况。

既能提供一笔每年都能领取的现金流，还能保证账户本金可以灵活支配。不着急用钱，就可以把本金放在那，锁定2.4%的利息；

若有急用，或者是，后续经济回暖，有好的投资机会，那也完全可以取出来，去尝试一下。

所以灵活性这块。

5年内，5年期定存稍显优势，如果遇到急事，可以取出，但会损失利益；

5年以后，邮爱一生2.0绝对优势。

最后呢，再来说一下，金融工具最后一个要素，安全性。

&安全性

对于安全性这块，在我眼中呢，他们同样安全。

定存呢受《存款保险条例》保障，以50万为限。

这条需要注意的是，本息和最多不能超过50万，若存中小银行，尽量控制一下金额。

另一个中邮的邮爱一生，是一款年金险。

产品从购买后，对应年份能拿多少，都白纸黑字地写进合同。

每年领多少，现金价值是多少，都非常明确。保险，不仅受到的《保险法》的保障，背后还有我们强大的保险监管体系。

有关保司的安全性几乎是我每隔一段时间，必谈一次的内容。保险在国内金融体系的份量不言而喻。

可以通过这篇文章回顾。

所以安全性这块，我觉得两者都是市面上比较少的，安全等级最高，可以保证本息的工具。

这三轮对比完，相信大家应该理解，我为啥在题目里和开头，那么直接为大家推荐，我说的办法。

因为无论是收益、灵活性，还是安全，我都觉得要比我们买5年期的定存划算非常多。

更何况，还能锁定2.4%左右的利率，这是在利率下行的时代，非常奢侈的工具。

我知道现在还会有人看我推荐的方案，如三年前、甚至是一年前，我们推荐用增额锁定利率的那样，质疑我。

但没关系，这是我对经济周期，对利率的一个预判。

这个需要时间证明，我相信，未来很多买上增额、养老金的朋友真正感受到，锁定利率到底有多幸福。

我对这个方案的介绍，本打算到此截止。但和同事聊一下我文章的思路，她坚持让我，再科普一下，邮爱一生背后的保险公司中邮人寿。

因为我们观察下来发现，确实有很多对保险不懂的朋友，不知道中邮人寿实力到底如何。

所以呢，我也再多聊几句，中邮人寿的背景，让大家对它有一定的认知。

中邮人寿背后是邮政集团，由国务院直接控股。

对于邮政呢，大家应该去邮政银行存过钱，或是寄过他家的快递。（虽说邮政快递速度确实不咋样，但邮寄一些重要的文件，还是会考虑它）

中邮人寿历史不算悠久，在2009年才成立。但得益于它背后股东优势，保费增速非常迅猛。

2024年前三季度，总保费破千亿，排在第七名，成为与保险老七家有力的竞争者。

而且衡量安全性的指标，也都符合监管要求——最新核心偿付能力123.2%，综合偿付能力196.9%，风险评级BB级。

总结就是，邮爱一生是一款品牌和收益兼具的产品。

特别是我觉得它非常适合，作为五年期定存的替代。

我相信，这种按照我们的推荐购买这款产品的朋友，多年后一定会感激我们的。

我本文以50万为例，只是为了方便对比，不具备参考性。若大家想要了解更详细，适合自己的方案，也可以让扫以下二维码，让顾问老师帮你设计个。

最后呢，根据我的预判，过完年，利率还是会降的。

就如过去几年，节奏一致。一般会是先降LPR，然后国有几大行跟进降低存款利率，再传导至中小银行。

过去几年，类似的情节，我已经非常习惯了。这期间，我们也会有一定的窗口期。

现在2.5%的收益，对于很多过往了解过储蓄险的朋友，吸引力确实大不如前。但还是那句话，锁定2.5%，终究比1%以下的定存要好得多。