广东
银行APP的整合浪潮，正在成为承压之下金融行业的“微表情”。近日，渤海银行宣布关停旗下“渤海银行信用卡”APP，功能现已迁移至“渤海银行”主APP信用卡板块内。南都湾财社记者看到，该行信用卡APP已从各大应用商店下架。
这一举措并非业内孤例。近年来，银行业正掀起一股APP整合浪潮。北京农商银行此前宣布，其“凤凰信用卡”APP将在2025年3月31日停止服务，相关功能迁移至主APP；四川农信银行和上海农商银行也先后于2024年关停信用卡独立APP，并将功能迁移至旗下综合性银行APP或微信小程序。
趋势背后，是银行在应对低活跃度、提升用户体验及符合监管要求方面的多重考量。记者看到，面对行业趋于饱和、竞争日益激烈的背景，信用卡业务作为银行收入的重要支撑点，面临着月活下降、存量客户黏性不足等考验。
去年9月，国家金融监督管理总局在印发的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》中提出，金融机构应当加强移动应用统筹管理，合理控制移动应用数量，其中特别提到“对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。”
这一监管导向加速了银行移动应用的整合进程，信用卡APP“瘦身”成当下的必然之举。业内分析指出，相比大型商业银行，中小银行在金融科技投入与开发能力上存在差距；且由于独立信用卡APP难以形成用户生态闭环，普遍缺乏社交属性，用户高频使用需求有限，其月活跃用户数与使用时长普遍偏低。
不过，APP关停合并的另一面，则是集中度的加速。南都湾财社记者从主流手机应用市场看到，按照下载量数据，国有行和股份行仍是银行APP的主力，并呈现头部流量愈发集中趋势。其中，下载量较高的银行信用卡APP包括掌上生活（招行）、浦大喜奔（浦发银行）、兴业生活（兴业银行）、口袋银行（平安银行）、动卡空间（中信银行）、工银e生活（工行）、买单吧（交行）、发现精彩（广发银行）等。
实际上，作为12家全国性股份制银行之一，渤海银行关停之举也引来更多关注。置身于股份行阵营，如何通过降本增效提升业务经营效率，真正为用户体验加分，成为摆在渤海银行面前的一道课题，尚待时间检验。而这场“减法”式的APP整合，也折射出当前经营的深层压力。
被贴上“最年轻的全国性股份行”标签，渤海银行2005年12月底在天津成立，是《中国商业银行法》2003年修订以来唯一一家全新成立的全国性股份制商业银行，彼时其7大发起股东包括天津泰达投资控股有限公司、渣打银行（香港）有限公司、中国远洋运输（集团）总公司、国家开发投资公司等，国资背景较强，目前各类央企及天津市政府下属实体持股约为50%。
按照2024年半年报，上半年，渤海银行实现营业收入131.45亿元，同比增长0.48%。实现净利润36.97亿元，同比下降9.80%。“增收不增利”反映出该行面临的成本压力、利率市场化冲击以及客户黏性不足等挑战。
资产质量方面，截至去年6月末，不良贷款余额为171.12亿元，比上年末增加5.54亿元；不良贷款率为1.81%，比上年末上升0.03个百分点。总资产规模1.75万亿元，增幅0.88%。
从评级机构视角看，今年1月17日，穆迪维持渤海银行Baa3的“长期本外币存款”评级，展望为“稳定”。穆迪在报告中还指出，渤海银行ba3的基础信用评估反映了其资产风险较高、盈利能力受压、资本水平不高，以及流动性状况虽然一般但得到改善。
从资本市场视角看，近年来渤海银行股价表现疲软，较长时间进入“仙股”阵营。1月17日收盘，该行港股报0.90港元，总市值159.86亿港元，距离昔日5.6港元/股的高点市值蒸发了八成以上。
采写：南都湾财社记者 卢亮 实习生 李梓怡
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