预定利率下调还是上涨，关键看这几点！

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这几天，关于预定利率下调的风，是一波接着一波。

有消息称，人身险产品预定利率的定价机制文件即将出台，

预计二季度人身险产品预定利率将有所下调。

比如2.5%预定利率下调至2.0%，分红险保底利率从2.0%下调至1.5%，万能险保证利益从1.5%下调至1%。

如果真的如上述所言，除了部分保险产品可能会涨价外，

最大影响，就是目前在售的储蓄险：

包括增额终身寿险、分红险、年金险甚至是可附加的万能险。

不少客户就来咨询我们：

2.5%预定利率下调到底是不是确有其事？

预定利率定价机制又是怎么回事？

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2.5%预定利率到底会不会下调？

先来说说，核心问题：

2.5%预定利率到底会不会下调？

短期内，2.5%预定利率还是能保住的，

毕竟10日当天下午，已有几家头部寿险公司官宣表示，会维持当前预定利率不变！

头部公司都维持不变，那么很大概率中小公司也不会率先下调预定利率。

反转来得有点快，但其实从长远来看，

对于预定利率，保险行业确实有【大动作】，

同样是在10日下午，金管局向各人身险公司下发《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》（以下简称：人身险动态定价机制）：

预定利率的下调不是像以前那样，简单粗暴就集体下调，

而是中国保险行业协会根据市场利率（即5年期以上LPR、5年期定存利率和10年期国债等）、行业资产负债管理情况，确定人身险预定利率，并每季度公布一次研究值。

这个研究值，就是预定利率下调的重要参考依据之一。

如果市场利率、公司经营等在短期内出现重大变化，那么行业将及时启动研究调整各类产品预定利率最高值。

举个例子：

当本公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值高25个基点及以上时，要及时下调新产品预定利率最高值，并在2个月内平稳做好新老产品切换工作。

当本公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值低25个基点及以上时，可以适当上调新产品预定利率最高值，调整后的预定利率最高值原则上不得超过预定利率研究值。

如果市场利率、公司经营等在短期内未出现重大变化，那么未来两个季度，人身险预定利率最高值将维持不变。

至于第三季度会不会变，也不确定，主要取决于保险行业发布的研究值。

如果三季度预定利率研究值维持不变或下调，则人身险公司最晚须于两个月内（8月底左右）完成预定利率下调以及产品切换。

和以前相比，人身险动态定价机制更加灵活、透明！

很多人可能说，那应该长远来看，变化也不大吧？

怎么说呢，从当前大环境市场来看，利率是持续下行的，

比如不管是一年期还是五年期LPR都是一路走低；

10年期国债收益率已经跌破1.60%，再创新低。

而我们上面提到，预定利率和市场利率相关，其中之一参考的就是以上两点。

再者，保险行业协会也在官网提到，

当前普通型人身保险产品预定利率研究值为2.34%。

所以从长远来看，预定利率还是下调的趋势更大一些。

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新的预定利率定价机制，对我们有哪些影响？

新的预定利率调整机制，已经非常明确了，

只要符合机制要求，保司有非常大的权限，

可以根据自身的情况，以0.25%为最小幅度单位，动态调整产品预定利率。

那对我们来说，有哪些影响呢？

万一利率上调，那固然是皆大欢喜，

以储蓄险为例子，

同样的保费和缴费年限，收益就更高一些。

但结合当前利率下行的大环境以及保险预定利率发展史来看，

能涨的可能性是有，但是不高。

万一预定利率持续下调，

像医疗险这些，影响不大，大家按实际情况投保即可。

像长期险，比如长期型重疾险、固定类增额终身寿这些，随着预定利率下调，影响还是比较大的，

就拿2.5%和2.0%预定利率下，固收类产品的收益为例子，

30岁女性，年交10万，交5年，收益差距如下图：

别小看这0.5%的利率差距，时间越久，保单利益差距越大，

差上上百万，也是非常正常的。

尤其是即将落地，固收类高领取的年金险未来或许越来越少，

所以有需求的朋友，建议还是要重点留意，尽快安排！

最新的产品推荐清单，可以点这里，

也可以直接点这里咨询我们，根据您的实际情况，帮您推荐！

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奶爸总结

新的预定利率定价机制，可以倒逼不少保险公司，要提高自身的经营能力、收益能力，

不然优秀保司预定利率可以维持在2.5%，差一点的确要调到2.25%。

储蓄险收益差一节，竞争力自然也就更不出众了。

对消费者来说，预定利率可以择优选择好公司的更多好产品。

你对这个定价机制有什么看法？欢迎文末给我们留言！

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