银行“圈地”个人养老金背后：用户被“跨省开户”红包多注销难

直到被短信通知的那一刻，高先生才知道他的个人养老金账户“被开户”了。

“在我不知情的情况下就给开通了。”高先生称，2024年12月15日，他收到了一条来自农业银行的个人养老金开户短信，经农行App查询，他名下确实存在个人养老金账户。高先生联系银行后获悉，销户需到网点柜台办理，他便前往银行网点柜台成功办理了销户。

2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行城市(地区)推开至全国，各大银行开始了个人养老金市场“争夺战”，个人养老金开户乱象也随之出现。贝壳财经记者注意到，近日不少用户反映个人养老金账户在银行未告知的情况下“被开户”，且在开通后难以线上注销。

所谓个人养老金，即个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

个人养老金是国家养老保障体系中的重要组成部分，旨在为未来的养老提供更加稳固的财务基础。参加个人养老金投资，能满足老百姓多样化的养老保障需求，但在推广过程中，也存在着个人养老金账户“被开户”等问题。

对此，招联首席研究员董希淼认为，真正个人养老金账户“被开户”情况较少见，或是用户提前预约了或不小心点击开户链接，导致“被开户”，这属于营销过程中出现的不规范行为，本质上是银行对客户资源的争夺，丰富个人养老金产品种类、优化个人养老金制度才是关键所在。

他进一步表示，个人养老金制度推出时间不久，国内投资者对此了解和接受需要一个过程。下一步，个人养老金制度应进一步优化调整，财政税务部门、金融管理部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。

个人养老金遭“跨省开户” 用户称并未告知

2024年12月25日晚，山东市民马先生在短视频平台刷到有关个人养老金被开户的新闻，突然想起自己10天前收到的一条手机短信——“中国银行已按照您预约开户申请完成个人养老金资金账户开户，开户网点是中国银行东海海陵支行。”

起初，他以为这只是一条银行营销短信，并未在意，后来才发现自己是“被开通”了个人养老金账户，开户网点是位于江苏省连云港市的一家中国银行支行。

马先生收到个人养老金资金账户开户短信。 受访者供图

“我公司在山东，银行卡开户在山东，怎么在江苏开通了个人养老金账户？”马先生很纳闷，他从来没去过中国银行东海海陵支行，为什么会被跨省开通了个人养老金账户？

中国银行东海海陵支行工作人员告诉马先生，其曾于2024年1月9日在手机上预约过开通个人养老金账户。马先生回想起，2024年1月9日，他在中国银行东海支行营业部领纪念币排队期间，有银行工作人员操作他的手机登录中国银行App进行过认证。

“当天11时许，我在排队领纪念币，排队人很多，期间有位银行工作人员问我有没有中国银行App，说帮她扫个码，完成一下任务。”马先生表示，当时他把手机给了这位工作人员，但该工作人员并未告知是开通个人养老金账户，且其个人养老金开户网点在中国银行东海海陵支行，也不是中国银行东海支行营业部。

中国银行东海海陵支行工作人员对马先生表示，将对此进行调查。

新京报贝壳财经记者就此联系中国银行东海海陵支行，该网点工作人员称，领取纪念币只能在营业部办理，但该客户名下银行卡可能归属该网点，或首次办理业务的客户号归属该网点，才导致个人养老金开户网点为中国银行东海海陵支行。

针对工作人员未提前告知情况，该工作人员称，银行要求为用户开通个人养老金账户须提前告知，或存在工作人员告知后用户不记得的情况。

对此，马先生对贝壳财经记者表示，他原本在中国银行有三张银行卡，在收到开户短信后才发现自己名下多了一张开户网点为中国银行东海海陵支行的银行卡，而马先生的个人养老金账户绑定的正是这张卡。

优惠券、红包诱惑连连 被充值账户无法注销

河南市民余先生也经历了类似遭遇，2024年12月15日，余先生收到了一条来自兴业银行开立个人养老金账户的短信，经查询，“被开户”的个人养老金开户网点竟位于距离河南省1000多公里外的广东佛山。

余先生个人养老金开户网点为兴业银行佛山分行营业部。受访者供图

余先生联系兴业银行得到回复：个人养老金账户是余先生在京东上主动预约开户的，兴业银行是京东的合作方，开户由兴业银行操作。

相关页面显示，京东金融与广发银行、农业银行、交通银行、中国银行、兴业银行等多家银行均有合作，选择在合作银行开通个人养老金账户，用户可获得50-80元不等的京东商城购物券。

京东金融个人养老金首次开户至高领80元购物券。京东金融页面截图

“消费者在京东商城购物时，系统会自动识别到商品可用个人养老金开户活动优惠券并进行活动推送。”京东金融客服称。贝壳财经记者注意到，通过京东商场即可进入个人养老金账户开通界面。

除了购物平台优惠券的诱惑，不少银行针对个人养老金开户奖励红包或立减金。2024年12月15日，工商银行发文称，“个人养老金选工行，开户缴存最高可领超800元立减金。”

农业银行App显示，缴存个人养老金至高可领100元支付立减金；招商银行App显示，首次开通个人养老金资金账户抽至最高288元红包。招商银行客服对贝壳财经记者表示，“个人养老金开户有抽取红包的活动，用户或不小心点进链接开通了账户。”

个人养老金账户易开通，注销难。

余先生收到的短信显示，“您正式开立养老金账户并获得开户奖励58元京东商城购物券+1元养老金红包。”正是这1元养老金红包成为了余先生注销账户的阻碍。

余先生开通个人养老账户后到账1元养老金红包。受访者供图

1元养老金红包在开户后存入个人养老金余额，而根据京东金融相关规则，个人养老金资金账户内有余额（含本活动奖励的体验金红包）的无法直接注销，但支持在不同银行间转移，如有问题请自行联系开户银行受理，由此产生的通讯、交通等费用需自行承担。

兴业银行客服告诉贝壳财经记者，未存款的个人养老金账户可在App自行注销，存款5天之内，可支取出来再进行销户，若存款超过5天，则无法销户，只能将账户转至其他银行。该客服还称，个人养老金账户相当于银行储蓄账户，开通后不会自动扣款也不会影响征信。

马先生“被开通”的个人养老金账户上并没有存钱，但也无法通过App自行注销，他表示，“中国银行负责人称，将联系技术部门，申请线上注销已被开通的个人养老金账户。”

个人养老金“被了解”需要时间 银行营销对投资者吸引有限

一方面，当前用户对个人养老金制度了解有限，另一方面，银行红包营销诱导用户开户的同时难以吸引真正的投资者。

余先生对贝壳财经记者表示，此前不了解个人养老金制度，在余先生的认知中，他任职的公司为其购买了养老保险，并不需要开通个人养老金账户。马先生也称，他并不了解个人养老金制度。

“从试点情况看，个人养老金账户开户数超过7000万，但缴费人数和人均缴费金额较低，个人养老金制度推出时间不久，通过个人养老金账户进行投资期限超长，国内投资者比较陌生，了解和接受需要一个过程。”董希淼表示。

据招商银行客服介绍，国家推广个人养老金账户相当于鼓励个人去强制储蓄，每年储蓄这么一笔钱，等到退休之后才能取出来。个人养老金账户里有一些收益很好的理财产品在账户外买不到，缴存个人养老金账户还能抵税。

2024年12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布通知，自12月15日起全面实施个人养老金制度，从36个先行试点城市（地区）推开至全国。银行也随之开启个人养老金市场“争夺战”，除了开户红包、立减金，更有国有银行推出了费率优惠。

2024年12月27日，农业银行公告称，为支持我国多层次、多支柱养老保险体系建设，降低基金持有成本，优化客户投资体验，经与相关基金管理人协商，拟对该行代销的公募基金Y类份额予以申购及定投交易费率优惠。

“商业银行普遍比较重视个人养老金账户开户工作，一段时间内纷纷通过赠送现金、赠送礼品等方式吸引投资者开户，这样一些过度营销的行为，吸引的是薅羊毛的投资者，这些投资者本身对个人养老金账户投资的需求并不高。”董希淼称，近年来，受多种因素影响，有部分养老基金、理财产品由于受资本市场下行影响，出现负收益，低于投资者预期，这也在一定程度上影响投资者进行投资的意愿。

2024年12月12日，财政部、税务总局发布《关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》，自2024年1月1日起，在全国范围实施个人养老金递延纳税优惠政策。

在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，对计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

董希淼认为，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低；对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步采取措施。

他进一步表示，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。比如12000元的上限可以调整为24000元，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。人社部副部长李忠首次从官方解读个人养老金制度时就曾表示，个人养老金制度的实施适应了我国社会主要矛盾的变化，是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。

新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 穆祥桐