广东
12月20日，消费者金融保护局（CFPB）向摩根大通、富国银行和美国银行提起联邦民事诉讼，指控这些银行未能履行保护消费者免受支付网络 Zelle 上欺诈行为侵害的责任，违反了联邦消费者金融法。同时，Zelle 的金融科技公司 Early Warning Services（EWS）也列为被告。
根据CFPB 在诉讼中指出，Zelle 推出后迅速暴露出欺诈问题，而作为 Zelle 网络主要参与者的三大银行在明知问题严重的情况下，未采取有效措施保护消费者权益。
诉讼文件称：“Zelle 推出后不久，一些重大问题就迅速显现出来，包括使用 Zelle 的消费者遭受欺诈。但多年来，被告并未采取有意义的措施来解决这些明显的缺陷。”
根据 CFPB 的指控，这些银行违反了电子资金转账的相关规定。该法规要求银行在消费者报告交易错误时进行“合理调查”，并防止不公平行为或做法。然而，CFPB 指出，这些银行在面对消费者的欺诈投诉时，往往拒绝退款或提供解决方案，导致消费者损失惨重。
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超 8.7 亿美元诈骗损失
CFPB 数据显示，自 2017 年 Zelle 推出以来，三家被告银行的客户因 Zelle 上的欺诈损失超过 8.7 亿美元。Zelle 已成为美国最广泛使用的点对点支付网络之一，截至 2024 年上半年，拥有 1.43 亿用户，并在 17 亿笔交易中转账 4810 亿美元，但欺诈问题始终困扰着用户。
此外，CFPB 指控 EWS 公司未能有效管理和控制 Zelle 网络上的欺诈风险。EWS 是一家由七大美国银行共同拥有的公司，其中包括此次被起诉的摩根大通、富国银行和美国银行。
回应
诉讼缺乏事实和法律
对于这起诉讼，美国银行、摩根大通和 EWS 均予以否认，并对 CFPB 的指控提出质疑。
美国银行 表示强烈反对诉讼，称这将给向消费者提供免费 Zelle 服务的金融机构带来“巨大的新成本”。该银行强调，Zelle 网络上超过 99.95% 的交易顺利完成，并指出其在消费者遇到问题时会直接与其沟通。
摩根大通在一份声明中称，CFPB 此次起诉“超越权限”，试图将银行对犯罪行为负责。
富国银行则拒绝发表评论。
EWS 认为诉讼“在法律和事实层面存在缺陷”，并表示 Zelle 在防范诈骗和欺诈方面“处于行业领先地位”，其赔偿政策远超法律要求。
问题
移动支付如何应对风险
Zelle 自 2017 年推出以来，因其便捷的转账功能而备受消费者欢迎，但其迅速扩展的同时也暴露出系统内的安全隐患。对于消费者而言，支付便捷性的提升若缺乏相应的安全保障，最终可能得不偿失。
尽管银行和 EWS 坚称大部分 Zelle 交易都能顺利完成，但消费者在点对点支付平台上的欺诈风险仍是无法忽视的问题。CFPB 此次提起诉讼，不仅试图为受害者寻求赔偿，还要求实施更严格的反欺诈措施和制度改革，以防止类似事件再次发生。
此次诉讼的结果可能对整个金融支付行业产生深远影响。如果银行被要求承担更高的反欺诈责任，点对点支付网络或将面临更高的运营成本和监管压力。这也可能促使金融机构重新审视其在新产品推广中的风控措施，进一步平衡用户体验与安全性的关系。
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