从“支付”到“智付” 数字人民币塑造消费新生态

人民网记者 黄盛

拿出手机，在应用商城下载“数字人民币”APP，按照几个简单步骤就可以拥有一个“数币钱包”，走进上海的地铁、商店、消费等场所手机“碰一碰”，即可用数字人民币进行消费支付。

如今，数字人民币“格外丝滑”的智能应用已经渗透到社会生活的多个方面，引领着消费方式革新。

在深圳大学城里，小林经营着一家健身房，预付式消费问题一直是他的最大困扰。许多学生担心小林“卷款跑路”，缺乏消费信心，导致健身房一直生意不佳。

在获悉当地银行机构推出了“数字人民币预付资金监管全生态解决方案”后，小林迅速将其引入健身房。这一监管方式利用数字人民币特点，允许消费者设置预付金额和续费周期，在实际消费之前，预付资金始终处于冻结状态，商家不能随意划转，有效保护资金安全。打消学生们的顾虑后，小林的生意开始好转，会员量迅速增长到此前的三倍。“我曾一度考虑要关掉健身房，数字人民币的创新举措真是及时。”小林对健身房的“峰回路转”颇为感慨。

数字人民币运营机构推出了形式多样的硬钱包，主要通过与商户的POS机具“碰一碰”进行支付。随着国内电子支付的快速发展，硬钱包产品也在不断创新扩大应用场景。在南京市第九中学，数字人民币硬件钱包在学生中开始流行。这一钱包内置手环或钥匙扣，与校园账户绑定后可替代原有校园卡功能，只需轻轻一扫就能在宿舍门禁、教室考勤、图书馆出入等场景中识别学生身份。此外，学生硬件钱包还可关联家长数币钱包，学生在校园内使用数币支付，家长能实时查询消费情况和进行充值，有效解决了此前学生在校内只能使用现金或校园卡消费、家长无法掌握消费明细的问题。

在苏州，当地银行机构携手一家餐饮公司开展“物联网+智能合约”数字人民币货运物流项目试点。为保证餐品品质，该餐饮公司采用集中配送模式，门店发起订单后，中央厨房统一制作并通过冷链配送菜品。但人工处理烦琐复杂，门店按日下单，物料款项却只能按月结算，大量资金堆积在门店账户。数币货运物流项目帮助该餐饮公司实现订单数据实时上传、根据智能合约全自动交付收款、线上监控物流全过程，提升了运营效率。

作为由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，数字人民币在保障高效便捷的支付体验的同时，更为稳定安全，适用范围更广。“近年来，中国人民银行稳妥推进研发试点，持续探索创新应用场景。”中国人民银行副行长陆磊介绍，目前，数字人民币已经在17个省(区、市)开展试点，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗等领域持续探索，形成了一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用方案，在拉动居民消费、推动绿色转型、优化营商环境等方面发挥了积极作用。

数字人民币研究院秘书长吴文俊认为，对于个人用户而言，数字人民币是一种新型的支付工具，能够实现多种形态的支付功能，同时能够代替小额纸币的交易和流通，保障用户的信息安全，丰富其线上应用场景；对于企业用户而言，数字人民币是快捷高效的结算方式，其基于钱包之间“支付即结算”的特点，能够提高企业间的交易效率。同时加载智能合约之后，数字人民币能够应用于定向支付、可信交易、资金监管等更加特定的场景和环境。

也有业内人士表示，支付是经济金融运行的毛细血管，关系民生消费和国际形象，共筑支付便利性包容性的未来，还要付出更多努力，探索建立起更加长效的体制与机制。