银行纷纷下调信用卡最低还款额比例至5%，对信用卡持卡人、银行不良率有何影响？

每经记者：宋戈 每经编辑：马子卿

昨日，建设银行公告称，自2025年2月11日起，该行所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%。《每日经济新闻》记者了解到，建设银行并非先例，2020年以来，有多家银行已经在按5%的信用卡最低还款额比例来执行。

图片来源：建设银行公告

业内分析认为：“信用卡的最低还款机制对用户信用记录有直接影响，促使用户谨慎管理信用卡债务。随着最低还款额比例的下调，大额持卡人受到的影响可能更加显著，而小额持卡人所受的影响可能不太明显。”对于银行而言，业内有观点认为，下调信用卡最低还款额比例短期内降低了客户逾期发生的可能性，但对银行整体的不良率水平并不会产生明显影响。

多家银行下调信用卡最低还款额比例至5%

10月25日，建设银行在官网发布《关于调整龙卡变形金刚信用卡最低还款比例的公告》称，自2025年2月11日起，该行所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%，其他计算规则不变。2025年2月11日之后新产生的账单，将适用新的最低还款比例，具体见账单所示金额。

所谓的信用卡最低还款额，是指在信用卡还款日前需还款的最低限额，按此金额还款不会产生滞纳金，但应还款金额中的未清偿部分将产生透支利息。若还款金额低于最低还款额，持卡人一般要向银行支付一定比例的违约金。

根据《中国建设银行龙卡信用卡零用协议》，信用卡申请人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。信用卡申请人截至到期还款日未清偿对账单所列的最低还款金额，除支付透支利息外，还应按月向银行支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。

12月26日，《每日经济新闻》记者以客户身份从建设银行信用卡业务客服处了解到，目前建设银行信用卡绝大多数卡种的最低还款额比例都是10%，只有“龙卡变形金刚信用卡”“龙卡JOY信用卡”等少部分卡种为5%。

记者另致电其他国有银行客服得知，目前中国银行、工商银行、邮储银行大多数信用卡的最低还款额比例默认是10%；农业银行的部分信用卡卡种按5%执行，其余仍按10%执行；交通银行信用卡的最低还款额比例主要是5%。实际上，在此次建设银行调整信用卡最低还款额比例之前，有不少股份行、城商行已经在按5%的信用卡最低还款比例来执行。

例如，民生银行信用卡中心的历史公告显示，该行早在2020年4月14日起就将信用额度内其他未还消费计入最低还款额的比例下调至5%；北京银行信用卡中心8月12日公告称，从2022年9月28日账单（含）起，将当期个人信用卡账单最低还款额比例从未还消费款的10%调整至5%；宁波银行2022年12月22日公告称，该行信用卡客户在2023年1月1日之后的账单中，往期未偿还消费本金及当期消费本金的最低还款额比例统一调整为5%；今年9月30日，西安银行信用卡中心发布公告称，拟将信用卡最低还款额比例统一由10%调整为5%，该调整于2024年11月15日起正式施行。

信用卡最低还款机制对用户信用记录有直接影响

不过，通常所指的信用卡最低还款额比例主要涉及卡内未结清的消费余额，并不包括全部应还款项。信用卡持卡人在进行实际还款时，可能还需支付预借现金、利息、分期付款余额、违约金等其他款项，这些通常会以全额计入每期的最低还款额中。

比如，《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》显示，最低还款额=5%×当期一般消费余额+100%×当期预借现金余额+100%×当期利息余额+100%×当期分期余额+100%×当期其他应付费用余额+5%×账户内所有往期余额+100%×上期最低还款额未还清部分+100%×超出临时调整前信用额度部分的余额。

兴业银行信用卡中心2024年3月13日的微信公众号推文显示，该行信用卡每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的100%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用、违约金和利息。

图片来源：兴业银行信用卡中心

某股份行信用卡中心的一位工作人员告诉《每日经济新闻》记者：“最低还款额的计算方式，行业都差不多。基本是5%的当期账单加上一些其他的款项，比如分期、息费等。这个5%在个别银行可能根据卡种会有差异，有的银行是10%。”

资深信用卡专家董峥在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，信用卡最低还款额一般为账单的5%或10%，未全额还款的用户需支付利息。近几年，多家银行信用卡的最低还款比例经历了从10%到5%的调整，目前信用卡按5%最低还款比例的银行越来越多。

他认为，随着最低还款额比例的下调，大额持卡人受到的影响可能更加显著，而小额持卡人所受的影响可能不太明显。尽管如此，他强调：“为了保护信用记录，用户尽量满足最低还款要求。如果用户还款金额未达到最低还款比例，银行可能收取一定比例的违约金。如果产生实际的逾期记录，则会影响用户的征信。”

董峥表示，在财务压力下，用户可能面临如何选择还款额度的困境。即便未能完全达到最低还款，只要用户有还款意愿并有所行动，这在与银行交涉时会更加有利。整体上，信用卡的最低还款机制对用户信用记录有直接影响，促使用户谨慎管理信用卡债务。

下调信用卡最低还款额会影响银行不良率吗？

信用卡的最低还款额不仅对持卡人的个人信用记录产生直接影响，还与银行的不良贷款率紧密相关。据《每日经济新闻》记者了解到，当信用卡持卡人未能偿还最低还款额时，该笔款项将被标记为逾期。一旦逾期时间超过特定天数，该款项便会被划分为不良贷款。另一位某银行的信用卡中心人士告诉记者：“还够了最低还款额，就不会算逾期。”

火栗网的特聘高级研究顾问彭城在接受记者采访时指出：“信用卡持卡人若未能偿还最低还款额，将导致逾期。对于当期账单，一旦逾期发生，无论是全部还是部分，通常整个账单金额都会被归入关注类。若逾期持续至特定天数，该账单将被划分为次级类。不同银行的五级分类标准存在一定差别。”

“当一张信用卡因逾期而触发五级分类的调整时，依据审慎经营的原则，一些银行可能会进一步对该客户名下的其他信用卡以及其他贷款产品执行相应的五级分类调整。这样的措施会影响该客户涉及的信贷资产拨备。”彭城进一步解释。

依据2023年7月1日开始实施的《商业银行金融资产风险分类办法》，金融资产根据风险水平被划分为五类：正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，其中后三类统称为不良资产。对于逾期超过90天的本金、利息或收益，商业银行应至少将其归为次级类，即划入不良资产范畴。

彭城认为：“将最低还款额比例从10%降至5%的做法，短期内减轻了客户的还款负担，并且降低了逾期发生的可能性。”而上述信用卡中心人士则认为：“下调信用卡最低还款额比例可能对银行的不良率水平并不会产生明显影响。没钱还其实就没钱还了，不差这个最低还款额这一点。”

据悉，针对信用卡透支类不良贷款，银行通常优先自主清收。如果确实需要处置，一般会选择核销、批量转让、不良资产证券化等几种处置方案。记者发现，今年以来，商业银行在银登中心挂牌转让信用卡透支类不良个人贷款的规模出现明显增长。银登中心发布的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》显示，今年第三季度不良贷款转让总额645.0亿元，相较于2023年同期的411.3亿元增长了233.7亿元。增长主要由批量个人业务成交规模的同比激增所驱动，其中信用卡透支是批量个人业务增量最大的板块。

“一般卖的都欠了挺久的了，可能压根就没还过，也可能做了分期后不还了，不是只有最低还款额这种。”上述信用卡中心人士向记者表示。《每日经济新闻》记者注意到，在银登中心挂牌的信用卡透支类个人不良贷款转让项目，加权平均逾期天数大多超过1000天，有的甚至超过了2000天。