花呗额度“可互动”背后：AI技术重塑金融服务

作者 | 《财经》新媒体 撰稿人 舒志娟/文 高素英/编辑

今年刚研究生毕业、入职不到半年的小李惊喜地发现，那些曾经耗费她不少心血的证书，在提升花呗额度时竟然派上了用场。在传统金融体系中，信用评估常依赖于社保证明、公积金信息等资料，这对职场新人、蓝领及灵活用工群体而言，构成了一定的障碍，限制了他们在金融领域的信用发展。

正值花呗十周年之际，12月23日，花呗上线了额度互动新功能，用户通过上传职业类、语言类或荣誉类证书就有机会提高花呗额度，金额从两三百元至两三千元不等，首批受益者主要为初入职场的年轻人。此外，用户还能通过额度管理自行降低额度，这也标志着花呗额度管理进入“可互动”的新时代。

这一创新的背后，是“小红花”智能实时交互式风控系统的强大支撑。该系统利用AI技术，高效解析用户提交的多元化、碎片化信息，从而精准刻画信用状况，打破了传统金融机构对单一信用评估材料的依赖，通过不断探索用AI优化风险管理水平，保障消费者和商家的金融安全。

业内人士认为，“小红花”系统的推出，是消费金融公司在风控技术创新领域的一大突破。通过精准定位年轻职场人群、引入多样化自我证明途径，并结合AI技术的应用，不仅增强了金融服务的普惠性，还为构建更加完善的社会信用体系开辟了新路径。

花呗额度可互动

近日，在社交平台上，不少用户晒出了通过提交证书类资料成功提升花呗额度的经历，提额幅度从几百元至两三千元不等。其中，职场新人小李近期也凭借自己之前考取的证书成功提升了花呗额度，有效缓解了她的资金压力。

这一变化来自于花呗新上线的额度互动功能，用户只需上传教师资格证、初级会计、托福雅思证书或各级奖学金荣誉证书等材料，就有机会提升花呗额度。目前，该功能主要面向25岁左右、初入职场的年轻人，未来计划扩展至骑手、新蓝领等更多人群。

蚂蚁消金首席风险官林嘉南指出，过去十年中国消费金融迅速发展，但金融供给错配问题也逐渐显现，尤其是初入社会的年轻人和新蓝领等群体，他们的授信额度往往不能满足需求。因此，花呗推出的额度互动功能，目的是通过认可用户的职业技能和学习能力，为他们提供更多的金融支持。

林嘉南指出，随着教育水平提高和职业竞争加剧，越来越多的年轻人通过考取各类证书提升竞争力。这些证书不仅代表专业能力，也反映学习能力和职业规划。

2024年以来，监管部门出台了一系列消费支持政策，消费金融机构也在不断增强金融服务的适配性，推动消费金融的普惠作用。特别是为了争夺新客，部分消金机构甚至推出了最低年化利率2.8%起的产品。

尽管消费市场竞争激烈，但机遇与挑战并存。林嘉南认为低价普惠金融服务需求未被满足的群体，仍有较大的发展空间。

他介绍，花呗是一款有最长41天免息期的消费信贷产品，不仅如此，在利率定价方面将综合考虑客户信用状况、风险等级和市场竞争情况，制定合理利率水平。同时，公司将通过优化产品设计和提升服务质量，增强客户粘性和忠诚度。

这一功能也让用户拥有更多的自主权。“用户可以通过提交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。”据蚂蚁消金总经理江浩介绍，早在2021年，花呗就上线了消费管理工具 “账单助手”，提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。

AI让金融服务更普惠公平高效

然而，要玩转这一新创意并非易事，如何确保信息的准确性、评估的精准性和服务的易用性成为关键。

在信贷审批过程中，准确性是核心问题。面对海量的申请材料，特别是非标准化的材料，单纯依赖人工经验和直觉进行真伪判断显得尤为困难。这不仅增加了审批的复杂性，也提升了误判的风险。

精准评估同样是信贷审批中的一个难题。虽然用户的税收证明和收入证明等金融材料有助于金融机构判断其财务状况，但如果这些材料与客户实际需求脱节，即便是经验丰富的审批人员也难以做出准确的额度调整。此外，如何确保收集到的信息能够全面、真实地反映客户的收入和需求，同样是亟待攻克的难题。此外，在易用性方面，客户体验同样至关重要。一个繁琐、复杂的审批流程不仅会降低客户的满意度，还可能影响金融机构的声誉和业务发展。

针对上述难题，蚂蚁消金推出了“小红花”智能实时交互式风控系统，并将其应用于花呗新上线的额度互动功能中。该系统通过AI技术，实现对多模态材料的精准识别，包括各行各业的资质证书，准确率和验真准确率均高达90%以上。同时，系统还通过大模型实现千人千面的交互。

随着“小红花”系统的应用，预示着信用评估将不再局限于传统的金融材料，而是更多融入个人能力和潜力等多元因素。这不仅提升了花呗额度管理互动性，也让金融服务更加普惠、公平和高效。

这一创新举措是否会对个人信息安全造成风险？对此，林嘉南介绍，“小红花”系统采用了多重加密技术，确保用户信息的安全性和隐私性。同时，系统还设置了严格的审核机制，确保每一份上传的材料都经过严格把关，杜绝虚假信息的流入。

林嘉南坦言，智能实时交互式风控技术在消费信贷领域仍处于起步阶段。未来，蚂蚁消金将持续深化“小红花”系统的应用，进一步扩大服务人群、丰富交互材料、完善服务链路，从授信申请、额度使用到还款管理，实现全流程的智能交互服务，以提升客户体验，增强金融服务的普惠性和适应性。

风控技术进入实时交互时代

依托互联网产业的发展，花呗深度融入各类消费场景，服务了超4亿消费者和4000万家商户。

在这十年间，花呗的风控技术经历了自动化、数字化、智能实时交互三个重要阶段，不仅提升了数据的实效性，从动态监测跃升至实时处理，还促使数据属性从传统的强金融属性向更加广泛的弱金融属性扩展。更重要的是，数据源获取的方式也实现了从被动收集到主动交互的根本性转变。

从2015年之前的自动化阶段，到2016年之后进入数字化阶段，如今，花呗风控逐渐进入智能实时交互阶段。在这个过程中，蚂蚁消金认识到，用户信息广泛分散在各类平台，传统被动收集数据的方式已难以满足需求。因此，智能实时交互阶段强调了两大核心：一是实时化风险评估，即在用户交易的瞬间即可完成评估；二是交互式信息获取，支持用户主动向平台提供更多元的信息，以增强评估的准确性和个性化。

展望未来，随着更多金融机构的跟进和创新，信用评估的边界将持续拓宽，金融服务将朝着更加多元化和个性化的方向发展。

在江浩看来，金融健康的核心在于促进健康的金融行为和正向积极的生活行为。未来，蚂蚁消金还将推出更多管理工具，帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，推动金融健康的深入发展。

有分析人士指出，在这个信息爆炸的时代，信用评估的每一次创新都是对传统金融体系的挑战，也是对用户需求的精准回应。以用户为中心的风控机制，或将成为未来金融服务的发展方向，而“小红花”系统正是这一趋势的生动体现。

（风险提示：借贷有风险，消费需理性。）