十年之后，花呗「常新」

离用户的自主性更近，离实体经济更近，可以视为花呗这轮“航路”回归的中心思想。

作者：董云峰

编辑：叶冬

有时候，我们走得太快太远，忘了来时的路长什么样了。

对于一些快速成长起来的事物，这段话可以帮助我们更好地理解它们。

例如花呗。十年前的冬天，花呗诞生，引领了消费金融黄金时代。但围绕花呗的争议，也一直持续着。

很多人大概忘了或者并未经历过，就在十年前，渠道合规、价格合理的消费金融服务还很稀缺，是专属于少数中高净值群体的东西。

正是花呗等新生事物，以及它们所引爆的互联网消费金融浪潮，迅速改写了这一局面，永久性地。几乎所有人都是这场变革的受益者。

这一切的来得太快，以至于很多人觉得都是理所当然，或者从来都是如此。

不是这样的。

01

这一路走来

与2013年横空出世的余额宝一样，2014年末问世的花呗，同样更多是“无心插柳”的产物。

让用户放在账户余额里面的钱能够产生收益，让用户体验更好一些，这是支付宝推出余额宝的初衷。与之类似，花呗的诞生，起初是为了解决用户付款失败这一痛点。

具体来说，在2010年推出快捷支付之后，支付宝将第三方支付的成功率提升到了90%，但之后就很难进一步往上提了，主要原因是，用户支付时可能出现账户余额付款差几块钱等情况，导致付款不成功。能不能通过小额赊账，让用户在账户余额不足的情况下，先支付成功，后面再还？

基于这样的痛点，花呗出现了。事实上，有了花呗这项基于信用支付产品，支付宝的支付成功率很快提升到了99.99%，也是全球最高水平。

花呗的成功，代表了互联网消费金融与数字金融的成功，是中国经济起飞与互联网技术结合的产物。它从技术上解决了风控问题，并借助淘宝天猫的电商场景以及支付宝的支付工具，将消费金融服务覆盖到那些尚未被银行信用卡覆盖的人群。

在消费金融行业狂飙突进的那段岁月里，花呗曾经因为走得太快，偏离了最初的航向，用户普及过广——彼时，全行业的金融教育尚未跟上，消费金融的适当性也没有成为共识。

好在，监管的智慧和蚂蚁自身的纠错能力，让它正在回归航路。2021年花呗开始品牌隔离，走向全面合规的新阶段。

过去几年里，受外部环境影响，消费金融市场整体进入调整期，不过，作为连接消费者、商户与消费场景的枢纽，花呗已经深度融入消费场景与产业生态，经受住了市场检验与监管考验，保持着健康发展态势。

最新数据显示，目前花呗服务超4亿消费者与4000万家商户，用户使用花呗笔均交易额仅90元——这是对花呗作为国民消费金融工具的有力证明。

02

探索金融健康

对于一款国民级的产品来说，做到及格线是不够的。

近年来，以陪伴年轻人成长为主线，花呗在探索金融健康的道路上，作出了不少探索，其核心是，为用户管好“油门”“刹车”的同时，把“方向盘”交给用户，创新更多的工具引导用户自我管理。

在行业里，花呗是罕有地将理性信贷观念贯彻始终的平台，坚持通过产品“支-查-还-额”全链路向用户传达理性信贷观念，帮助用户建立正确使用信贷工具的理念，形成信用成长，并逐渐学会管理自己的资金额度。

为了帮助用户形成良性消费、制定合理的还款安排、提升信贷管理能力，花呗在产品上为用户提供了账单助手、明星来电、花呗周报、额度管理等辅助管理工具。

其中，花呗于2021年上线全国首个适度消费管理工具“账单助手”，引导消费者科学管理每月花费，自主调节当月额度上限，并为其提供细分类目账单分析、动态的大额消费提醒、超支提醒等功能，有效引导用户理性借贷消费。

从数据来看，截至2023年底，全国有超过2.4亿人正在使用账单助手，其中1.25亿为新市民群体，超过1亿为90后年轻人；使用账单助手的月活用户，整体违约率比所有用户的均值要低10%，反映出账单助手为促进用户的理性消费、合理借贷起到了正向作用。

在额度管理上，花呗在本周上新了一项功能，将用户提交的多元、碎片化的信息，转化成为信用证明。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率96%+，验真准确率92%+。

简单说，就是用户提交各种证书，比如教师资格证、导游资格证，或者提交毕业证，四六级成绩证书，系统会识别，并根据算法，在用户原有额度基础上，实现额度提升。

当下各类新经济业态涌现，灵活就业日渐常见，相当一部分用户无法拿不出传统的结构化、中心化的收入数据，比如社保、公积金，从而很难获得低价格的普惠信贷。目前，交互式提额首批向初入职场的年轻人开放，支持职业类证书等近20种材料，未来还会纳入更多材料，为新蓝领、灵活就业群体提供服务。

这是花呗在金融健康领域的又一个创新举措，把额度管理“方向盘”交给用户，自己的额度自己做主。

同样值得一提的是，花呗和实体也贴得更紧了。无论是618、双11大促，还是商家自身发新促销的节点，都能看到它们应用花呗分期免息工具。

不仅如此，花呗分期已经在金融工具的基础上，逐渐升级为助力商家增长的综合性解决方案，针对销售链路中的三大关键环节，帮助商家促转化、促增长、提单价。这些解决方案已经在华为、荣耀、海尔、小米等品牌展开应用。

概言之，离用户的自主性更近，离实体经济更近，可以视为花呗这轮“航路”回归的中心思想。

在这条航路上，花呗未必会规模更大，但无疑会更健康。