定期寿险怎么买划算？需要注意这几点！

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定期寿险这一险种可以说是保险产品里的一股清流，

相比重疾险、百万医疗险等险种，它产品条款简洁易懂，保障内容单一，投保限制少，理赔限制少。

定期寿险虽然产品形态简单，但是它的保障作用可不小。

今天奶爸就来给大家聊聊定期寿险这一险种。

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定期寿险有必要买吗

定期寿险是一种以被保险人生命为保险标的的保险产品。

保险期间内，如果被保险人因疾病、意外导致身体全残或身故，保险公司一次性赔付身故或全残保险金。

简单点理解，就是约定时间内，人死了，就赔钱。

在国内，很多人会忽视定期寿险这一险种，因为它只有被保人身故或全残的时候才会用到。

既然保司赔的钱自己用不了，自然被大多数人忽视，买的人也就不多。

但是人活一世，不光只有自己，还需要考虑自己的家人，万一自己不能继续陪伴他们时，我们可以给他们提供一份保障。

赔付的这笔钱可以用来赡养老人、抚养小孩、偿还房贷和车贷、供家庭日常开销，保障家庭生活可以继续，老有所养、幼有所依。

买定期寿险虽然不能规避死亡本身，但可以防范被保人过早身亡给家庭带来一系列的经济风险，填补因被保人身故而带来的家庭经济缺口。

所以奶爸一直认为，对于承担家庭重担的成年人，定期寿险是不可或缺的，并且它承载了家庭经济支柱对家人的爱和责任。

不过，定期寿险也不是所有人都需要买的，像老人和小孩，一般不承担家庭经济责任，则无需配置。

总的来说，定期寿险适合这几种人群：

1、家庭的顶梁柱

传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭责任的，也需要买定期寿险。

2、欠债人群

比如房奴，好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还。

3、独生子女

定期寿险低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。

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定期寿险怎么买

投保定期寿险，需要关注以下几点：

1、保额要充足

定期寿险的作用，是遇到极端情况的时候，替代我们承担家庭经济责任，那么保额一定要买够，必须要足够覆盖家庭经济责任。

保额的确定有两种方法：

1）未尽责任法

根据被保人对家庭的责任来评估保额，保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 - 积累的流动资产）*被保人在家庭收入中的占比。

家庭的未尽责任一般包括：

• 家庭负债，比如说房贷、车贷；

• 孩子的养育，孩子是行走的“碎钞机”，相信大家都懂养娃有多费钱，特别是教育；

• 父母的赡养，比孩子教育更让中国人害怕的必然是老人生病。每个家庭都要准备一笔老人医疗的应急资金；

• 家庭的生活费支出，如果家庭只有一个人的经济收入，生活支出也是一个大压力。

2）收入身价法

以未来至少10年的预期收入作为定期寿险的保额，也就是用月工资*120个月。

假设40岁的张先生，年收入20万元，正常生活工作学习10年，可以赚到200万元的现金，那么定期寿险的保额就不能低于200万。

2、保障内容要注意

定期寿险的主要保障内容很简单，一般就是身故和全残。

也有一些定寿只保障身故，不保障全残，这种就是很大的减分项。

目前也有一些产品，保障的是身故和高残：

两者的定义有所不同，

全残是指身体各个部位都存在残疾，且身体功能完全无法使用的残疾；

而高残则是指身体某个部位出现严重残疾，但其他部位功能正常或者残疾较轻。

相对而言高残的理赔门槛更低一些，想了解具体条款差别的，快速咨询点这里

此外，也有一些产品拓展了保障责任，比如交通意外身故或全残、猝死等情况可以获得额外的赔偿。

3、免责条款尽可能少

定期寿险的免责条款一般较少，会规定什么情况下身故不保。

目前来说，免责最少的产品就是3条。如下：

（某款定期寿险条款）

除了免责条款，还需要注意一些赔付限制条件，

（某款定期寿险条款）

如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车造成的保险事故，部分定期寿险产品不承担保障责任。

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热门定期寿险产品测评

接下来我们来看看近期有哪些定期寿险产品值得考虑的：

这三款产品都是目前不错的定期寿险，至于要怎么选：

追求高保额，需要经常外出的人群：华贵大麦2024

这款产品最高可投保保额400万，也是目前定寿免体检保额的上限。

除了基本的身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障。

其中的航空意外保额最高可以保1000万，相当于10倍基本保额。

健康告知也只有最基础的3条，没有询问除乙型肝炎外的肝炎，非常友好。

而且产品性价比高，30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1102元，女性599元。

追求全面保障，带病投保人群：擎天柱9号

基础责任包含意外、疾病、自然身亡导致的身故、高残，相比其他产品需要达到全残条件，高残理赔门槛更低一些。

可选责任非常多，有常见的猝死、交通意外额外赔，还有未成年子女家庭关爱金和法定节假日自驾车意外保障等。

健康告知仅4条，有甲状腺结节、肺结节抑郁症、地中海贫血、先天性心脏病等疾病也有机会投保。

追求更长保障期限，注重猝死保障的人群：臻爱2024

最高可以选保至80岁、交至80岁，比市面上大部分产品保障时间更久，一定程度上相当于保终身，适合追求保障期更久的朋友。

包含猝死保障、恶性肿瘤（重度）身故保障和水陆空交通意外保障，还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。

健康告知只有4条，常见的甲状腺结节、乳腺结节，都有机会投保。

也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。

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奶爸总结

谁都不知道明天和意外哪个先来，万一不幸身故，

爸妈养老没有着落，孩子学费没有着落，家里房贷没有着落，配偶独自撑起一个家没有依靠，这时候就非常需要有足够的经济支撑才能好好生活。

所以定期寿险对于被保人家庭来说是一种替代作用，替代被保人作为家庭经济来源给家庭的保障。

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