山东
近日，人社部等五部门发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，试点了两年的个人养老金制度，自12月15日起在全国范围内全面实施。除原先试点36个城市以外的地区都可以参加个人养老金了。
个人养老金是什么？
个人养老金实际上跟社保养老金不一样。个人养老金是政府政策支持下，个人自愿参加，通过市场化运营，实现养老保险补充功能的一项养老制度。
参加个人养老金可以享受到税收优惠，缴纳的额度可以税前扣除。比如说我们年收入20万元，个税税率是20%。原本1.2万元要缴纳2400元的个人所得税，现在我们拿出1.2万元参加个人养老金，这种情况下我们的年收入只会按照18.8万元计税。
缴纳个人账户养老金的钱，我们可以用于个人养老金专属项目的投资。比如说可以投资符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等等，下一步国债、指数基金、特定养老储蓄存款，也将陆续纳入到个人养老金的投资项目。
个人养老金里的项目是更适合养老的，而且国家还会有政策优惠。比如说养老目标基金专设的Y份额，管理费减半征收等等。
个人养老金适合怎样的人群开通购买呢？
截至目前个人养老金开户人数已经达到了7,000万人，比较适合以下几类人群开户参加：
第一，想薅羊毛的人。为了鼓励个人养老金开展，很多银行对于通过他们渠道开设个人养老金账户的人群给予补贴，比如说当年我开设的时候就领取了50元的补贴券。
主要还是想通过个人养老金开户，稳住这个“金主”。尽管新的通知明确，每年可以换两次银行，但是我们普通人的“忠诚度”还是比较高的，毕竟谁闲着没事会转换银行？
第二，缴纳个人所得税的人。只要缴纳个税，税率最低也是百分之三。一般来说，我们可以把缴纳个税的部分用于参加个人养老金，至少不会吃亏。对于税率3%以上的人群更是划算。
像税率45%的人，12,000元可以省税5400元，即使没有收益也不亏本，提取时只需要缴纳360元个税。
第三，想养老但又管不住自己的人。个人养老金是属于强制积蓄类的，并不是个人想取钱就取钱，只有失去劳动能力、领取养老金等法定情况才可以，这种情况下对于管不住自己的人还是有帮助的。
比如说我个人就对自己存钱没有信心，但是我缴纳的个人养老金，除非我退休或者失去劳动能力等特殊情况才能够提取，这种情况下有效降低了我“败家”的能力。
第四，对于缺少投资方向的人。个人养老金的可投资产品都是由国家精挑细选的，相对更加有保障，更适合养老。
个人养老金能带来多少钱？
个人养老金参加属于长期稳定投资。如果投资期限是30年的话，年化收益率3%~5%以上，还是大概率能够实现。
一年缴纳1.2万元，连续投资30年，在年化收益率平均达到3%的情况下，届时我们的积蓄将有57.09万元。如果年化收益率平均达到5%，积蓄将有79.73万元。
即使分成20年领取，真的是一笔不小的收入。再算上缴纳的社保养老金，基本上就不会有太大的养老压力了。
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