养老金的家底儿有多少？和每个人都相关

当前国家的养老金的家底儿有多大？这件事情与每个人息息相关，我们可以用几分钟时间与朋友们进行盘点。

首先，我们必须明白国家层面的养老金由三大支柱构成。第一大支柱是城镇职工的基本养老金账户，也包括农村的部分人。截至2023年年底，城镇的基本养老金账户即养老保险账户，涉及的人数为10亿5,300万，养老金规模约为7万亿元。这也是当前国家养老金体系中最大的支柱，主要体现在覆盖面广。

第二大支柱是企业年金，从企业角度而言；机关事业单位的称为职业年金。并非所有企业都有，只有财力足够支撑的国企，尤其是央企，才会有这样的安排。大型金融机构通常会为员工安排企业年金。除了基本养老之外，还增加了养老保险制度。截止到2023年底，覆盖的人群是7,300万人，对比后发现这个人群相对较少，然而资金却不少。加在一起截止到2023年底，已经接近5万亿人民币。

虽然人数比基本养老减少很多，但是总资金规模并未减少很多。

第三部分是个人养老金制度。除了单位缴纳的养老保险，企业为你缴纳的企业年金或者职业年金之外，个人还可以自愿在银行等相关地方开设个人缴纳养老金账户，每年上限不能超过12,000元。截止到2023年年底，共有6,000万人加入，规模有多大？截止到2023年年底，规模大约为300亿元。

我们刚才提到国家养老金的三大支柱加在一起大约有12万亿的规模。

除此之外，还有另外的第四个支柱被称为商业保险。我们在购买商业保险时可能不享受相关税收优惠，也没有扣除等优惠。除了基本养老制度外，部分人还会自行商业化购买保险。

有人可能会关心，现在发放的养老金水平如何？这是大家从获得感的角度更关注的问题。

从总量来看，2023年年底退休人员大约能够拿到的养老金是退休前工资的45%。例如退休前的工资是1万元，退休后如果只领取养老金，大约可以领取4500元，这是全国的平均水平。

世界银行和联合国的指导，什么水平才能保持退休前的生活质量不降低？是75%。如果退休前的工资是1万元，退休金就达到7500元才能保证自己的生活质量不降低。从这个意义来看，中国当前的养老金规模相当大，覆盖的人也不少，只是水平相对较低。（end）

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