还贷人变少，提前还贷不香了？

手里有一笔钱，要不要提前用来还房贷？这是一直以来许多购房者面临的共同问题。

前几天，刘先生和家里人因为提前还贷的问题吵起来了。家里人认为，不还房贷能够很大程度解决生活压力。但在他看来，目前的房贷利率降低，加上此前已经还贷多年，现在所剩的利息并不多，完全不需要提前结清。

和他有相同想法的人越来越多，区别于前两年提前还贷难，今年底，多家银行告诉记者，现在提前还贷的申请相较去年有明显下降趋势。

低利率时代有没有必要“提前还款”，现在这笔账怎么算才划算？

01.

利息降了，大家都不“提前还贷”了吗？

过去两年的时间里，提前还贷，被许多家庭是做最好的理财方式之一。面对动辄5%-6%的房贷利率，提前还贷往往能够省下一大笔利息。

但随着房贷利率下调，许多购房者的还贷压力也在逐步降低。

11月，最新的LPR公布为3.6%，首套房商贷利率通常优惠60个基点，也就是说，商贷利率仅为3%。今年10月25日，主要商业银行开始对符合条件的存量房贷款利率进行批量调整，多家银行调整后的房贷利率为贷款市场报价利率LPR-30BP。

房贷利息已经降至历史低点。

有购房者算了一笔账，自己的贷款最初利率为4.2%+35BP=4.55%，按照最新的5年以上LPR调整利率叠加存量房贷利率调整政策，两波利好后房贷利率降为3.55%。从最初的4.55%降为3.55%，利率下降1个点。该购房者表示自己每月少还近千元。

“利率下降，还款压力变小，是很多购房者不再提前还贷的原因。特别是一些客户约定的存量房贷利率调整时间是1月1日，这些客户要到明年元旦才真正开始享受利率降低后的优惠，所以这些客户更没有动力提前还贷。”有银行工作人员告诉记者。

但目前已有城市传来利率回调的消息，是否会影响成都的存量贷款客户呢？

该名工作人员表示，大多数在元旦当天调整利率的客户，根据他们与银行约定的贷款调整条件，如果BP不变，至少明年一年都将保持3.3%左右的利率。“一方面，成都没有利率回调的动作，另一方面，房贷利率一年一调，贷款客户至少一年不用有这方面的担心。”

但因为最近二手房成交情况活跃，也有不少为二手房交易而来申请提前还贷的客户，“以前申请提前还贷的客户，多是因为觉得贷款利率太高，想提前还了减少还款压力，但现在提前还贷的则是为了房屋交易，这个还是有本质的区别。”

02.

怎么还划算，哪种方式更省钱？

虽然提前还贷人数变少，但还是有部分贷款客户因自己资金需求问题，选择提前还贷。

提前还贷，如果不是结清全款贷款金额的话，还会面临一重选择：

假如选择提前还贷，还等额本金和等额本息，哪种方式可以省更多钱？

银行工作人员告诉记者，目前提前还房贷有两种方式，一种是还款期数不变、减少月供，可以降低每个月还供压力；一种是月供不变、减少还款期数，可以更早还清贷款。“本质都是降低未来产生的总利息。”

以300万的房子，贷款了210万元、贷款利率3.6%，30年还清来算：按照等额本金计算，首月还款12,133元，每月递减17.5元，末月还款5,850元，总利息要还113万元；按照等额本息计算，每月固定还款9,547元，总利息要还133万元。

如果手上有一笔存款提前还贷，选择“月供不变，减少还款期数”比“还款期数不变，减少月供”，节省的利息更多。即缩短还款时间是较划算的提前还贷方式，期限变短，利息就变少了。

该工作人员表示，一般而言，提前还贷对于等额本金方式的贷款，可以省的利息更多。

有业内人士认为，“提前还贷没有绝对的好坏之分，不同人群可以有不同的选择方式。如果本身没有更好的投资渠道，包括不考虑在股市、债市等投资市场获得风险性收益，购房者只将手中现金长期躺在低息存款之中，那么提前还贷还是值得的。”

主编：余鸽

编辑：王荣碧

图片来源：成都商报资料库/IC photo/图虫创意/视觉中国

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