应对“反催收”，从数据共享和保护开始 | 走过2024

总结2024年行业现状，“反催收”现象是绕不过的一个问题。其严重影响了金融机构的正常运营和金融秩序的稳定，因此治理“反催收”刻不容缓。

马上消费联合西南政法大学近期发布的《中国金融黑灰产治理研究报告》显示，自2021年起金融黑灰产快速发展，增长了10倍之多，造成财产损失达百亿级。2023 年互联网黑灰产从业人数持续上升，从业人员数量达到587.1万，较 2022年上升141%，而煽动教唆的“非法代理维权”活动参与人员有几百、上千万，造成财产损失达数百亿级。

“反催收”不论对金融机构，还是对消费者而言，都是一大毒瘤。据媒体报道，京东金融近期协助警方破获一起金融领域诈骗案。犯罪团伙以江西某咨询公司的名义，以提供“债务优化”“代理维权”为幌子，骗取金融消费者的财产、套取个人信息，给消费者造成重大损失。目前，警方已成功抓获犯罪嫌疑人7名，该案件由司法部门进一步办理中。有力保护了消费者与金融机构的合法权益。

如何治理“反催收”已成为各方面共同思考的话题。业内目前认为，数据共享和保护应该是解决这一问题的前提条件。《中国金融黑灰产治理研究报告》也指出，强化数据共享和保护、技术可信治理和依法合规管控成为金融黑灰产治理的基础保障，这要求构建多方共治、立体式全链条AI欺诈治理体系。例如，要以数据为核心，构建起跨主体间安全共享与联合攻防的坚实基础。

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数据共享与保护刻不容缓

通过数据共享与保护，金融机构可以整合各方数据资源，建立更加完善的风险评估模型，更准确地识别潜在的风险客户，提前采取防范措施，减少“反催收”行为的发生。

由西南政法大学提供指导、马上消费牵头研发的全国首个金融黑产打击平台——AIF（爱马）黑产打击平台，已正式进入试运行阶段。该平台旨在通过科技手段防范和打击金融领域的黑产活动，净化行业环境，维护良好的金融秩序。截至2024年11月，依托联盟生态合作伙伴科技加持，联盟成员单位协助全国各地警方受理非法代理维权案件566起，警方采取刑事强制措施和行政处罚措施472人，有效预警电信网络诈骗案件95.92万起，协助警方追逃123人。作为该平台合方方之一的数禾科技于2023年10月正式上线爱马平台，借助平台更有效地推动了黑产数据共享及联合打击。

数据共享与保护可以促进机构之间的协作，共同打击“反催收”行为。当一家机构发现“反催收”线索时，可以及时将相关信息共享给其他机构，形成合力，提高打击效果。

现实中，加强数据共享和保护，可以实实在在地实别风险挽回损失。比如，新浪数科发现其客户石某自称抑郁症，提供了某医院的诊断证明、病例。要求公司给予停催、延期方案。然而多家金融单位共同反馈过，曾收到此医院的虚假病例材料。于是新浪数科来到该医院核查病例为虚假，并以此报案。经过调查，石某自学“反催收”套路后，在网上下载多个医院的病例材料进行PS修图，给自己包装“病人”身份。案发后他十分后悔，立即还清了债务。警方对其做出行政拘留5日的处罚。

事实上，在“非法代理”组织的诱骗下，通过伪造经济困难证明等虚假材料，向金融机构申请减免利息或延期还款的骗局泛滥成灾。根据微博借钱平台提供的数据，截至目前，该机构配合公安机关立案9起，对相应的“反催收”人员进行抓捕；协同其他平台调查“团伙类案件”4起，案件正在公安机关的侦办中。

监管部门可以通过数据共享，实时掌握金融市场的动态，及时发现“反催收”的苗头，采取有效的监管措施。同时，数据共享也有助于监管部门对金融机构的风险状况进行全面评估，提高监管的针对性和有效性。

2024年全年，全国多地金融监管、公安、市场监管等部门相继发布了《关于警惕金融领域“代理维权”风险的提示》《关于防范金融领域非法代理维权风险保护消费者合法权益的通告》《关于联合开展打击恶意逃废金融债务专项行动的通告》等通告，明确反催收机构的“代理投诉”属于违法行为，必须予以坚决打击。监管部门间相互合作，共享信息与数据，正在形成治理合力。

当然，在数据共享的同时也要强化数据安全保护。需要采取有效的技术手段和管理措施，确保数据的保密性、完整性和可用性。

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债务人的财务数据共享？

“反催收”其实是个老问题，但在数字时代有了新情况新变种。因此需要在数字时代，按照时代特征办事。

业内人士认为，在经济下行压力下，日本消费金融业也曾出现过债务纠纷问题爆发潮，“反催收”也曾有过产业化趋势，不过之后符合条件的律所可以接“债务优化”的案子，从而以正常途径帮助债务人与金融机构实现理性沟通，实现了债务人合理“化债”，并没有大面积影响正常的金融业秩序。

当然，这个前提是债务人的财务数据授权各家金融机构可以共享，以取得多方的信任为前提条件的。在目前个人破产制度还不健全的当下，我国也可能吸取相关经验，划定个人债务优化的标准与规范，打通个人财务数据，为真实困难用户协商出一条可执行的“化债”方案。

不过，在数字时代，债务情况更为隐蔽。当前的个人征信报告或许已很难满足要求。如何将个人财务信息融合与风险暴露出来是个难题；债务人与债权人的信任关系如何搭建是关键；三方服务机构规范执行也是个重大挑战。

今年1月，国家数据局等部门联合印发的《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》指出，提高金融抗风险能力，推进数字金融发展，在依法安全合规前提下，推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通，支持金融机构间共享风控类数据。发挥金融科技和数据要素的驱动作用，支撑提升金融机构反欺诈、反洗钱能力，提高风险预警和防范水平。

因此搭建个人信用数据共享共用，这是面向未来的公共基础设施，是在为治理数字时代出现的问题而开出的一剂良药。

总之，治理“反催收”需要政府、金融机构、科技企业和社会各界的共同努力，而数据共享与保护作为重要手段，结合相关政策法规的支持，能够有效打击“反催收”行为，维护金融市场的稳定和健康发展。