湖北
昨天刷到一个讲社保的小哥哥，急眼了。他不只是讲社保，还是咱们窗口的经办人员。有个人办业务时问他，交 60 档和交 100 档有啥好处？小哥哥说，寿命长就越合适，多交多拿。这咨询的人来了句，这话我不爱听。小哥哥特生气。
其实就灵活就业的养老来说，得具备一定社保知识。很多人不喜欢听“寿命”这俩字，还有很多人不喜欢听身后钱，就是丧葬费、抚恤金，这叫遗属待遇。有时咱们一提社保的回本周期，提到社保是生前养老、身后抚恤，很多朋友也不爱听。
但相反，咱们灵活就业缴纳的职工养老被统筹掉的 60%会以多种形式返还。咱们今天还是得讲讲灵活就业。要是交了职工养老，就别纠结那 60%被统筹掉了。我之前发表这言论时，在某些平台上就有人说，60%被统筹掉，不让考虑，心让狼吃啦？就这么轻轻松松带过？那是因为职工养老里好多知识呢！
咱们缴纳灵活就业养老时，灵活就业最低档在各大城市，大概一个月得 800 左右，高的城市 1000 出头。60%进统筹账户，40%进个人账户。要是 1000 块，那 400 块进个人账户，600 块进统筹账户。进个人账户的 400 块最终会计算利息，现在职工养老利息大概 6%以上，比存银行利息高。退休后的养老金分两部分，一个叫基础养老金，一个叫个人账户养老金。
个人账户养老金，顾名思义，就是个人账户的钱加利息，除以相应计发月份发个人账户养老金。虽说那 60%被统筹掉了，可第一个偿还方式是以基础养老金加速度偿还。基础养老金计算公式挺简单，各地区养老金计发基数乘以缴费年限乘以（1 + 平均缴费指数）除以 2 再乘以 1%。假设交 60 档，用各地区养老金计发基数，比如天津 2024 年是 9016，那就是 9016×（1 + 60%）除以 2 乘以缴费年限 20 年，再乘以 1%，得出 1442 。
这 1442 只是今年养老金计发基数的计算，20 年后，这计发基数按 4%、5%比例，能涨到一万二三左右。一个月被统筹掉 600 ，可退休后，基础养老金一个月发 1442 ，这是今年行情，20 年后退休比这还多。所以第一个偿还方式是基础养老金加速度偿还。
第二个偿还方式是丧葬费抚恤金，社保是养续成本，人离世了退个人账户余额和丧葬费抚恤金。丧葬费一般固定，抚恤金按缴纳养老保险年限决定。人离世后，亲属能领几个月抚恤金。对于断交社保的人，没到法定退休年龄，只要养老没退费，人意外离世，也能领丧葬费和抚恤金，还有个人账户余额。在天津，一个人交了 5 年养老保险，不交了，没到法定退休年龄，人离世了，丧葬费抚恤金亲属能领 3.5 万，加上个人账户余额能退，基本不亏。
老年人在个人账户养老金计发月份，退休金发完后，人离世了，个人账户余额亲属领不走，但丧葬费抚恤金最少能领 4.8 万。虽说不好听，但得接受社保是生前养老、身后抚恤，兼顾生死。
第三个偿还方式是，当个人账户退休金发空后，国家继续给发。养老金计发月份，50 岁退休是 195 个月，55 岁退休是 170 个月，60 岁退休是 139 个月。大概 50 岁的人 66 岁时，个人账户养老金发空，那 66 岁之后，剩下的国家补上。55 岁和 60 岁退休的，个人账户计发月份发完后，依次都由国家顶上。所以不可否认，肯定是寿命长更合适。
每年 7 月左右，全国各地区养老金增长方案陆续出台，1 - 6 月补齐，7 月开始调整，那时会分挂钩调整、定额调整，还有按年龄的老人补助这种增长方式，能让您 5 - 10 年期间，退休金有 500 以上涨幅。
其实社保真正回本周期不像大家算的那样，咱们老百姓就喜欢算表面回本，就是一共投入多少，退休后领多少年回本。一般社保 8 - 10 年回本，但真回本周期得考虑人离世后留给亲属的个人账户余额、丧葬费、抚恤金，一般各大城市社保在人离世两三年内也回本了。
所以从以上知识来看，要是交的灵活就业社保，别听别人说 60%被统筹掉咋咋的。交社保得根据自己经济条件，社保里还有居民养老。要是经济压力大，就别选灵活就业社保。毕竟不管养老还是医保，都有最低缴费年限门槛，但居民养老虽说也有 15 年门槛，可交不够能一次性补齐，人离世 100%退个人账户余额，相对缴费额，经济压力低些。
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