单利和复利怎么换算，有没有简单一些的方法

大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

微信：jetorz。

这是我的第609篇原创。

上篇文章，我们分享了。

人的一生，难免有遇到坎儿的时候。

这时候，保险与你同在。

这也是东哥在每篇文章开头，都要说的一句话

你身边放心的香港保险顾问。

一方面，是资产层面的放心；

二方面，是陪伴层面的放心。

让我们携手相伴，读过漫漫长路。

今天和潜在客户聊。

潜在是做家电的，国内某头部大厂。

家电问，我看到支付宝上一款内地的储蓄险，40年的年化能做到5%。

香港保险的收益率，也差不多这个量级。

这样一比，香港储蓄险也没啥大优势嘛。

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东哥问，你说的这个年化，是单利还是复利？

潜在说，它的页面上，显示的是年均收益率。

然后一个蛮复杂的公式，我也看不懂。

东哥拿过手机，瞄了一眼。

唉，典型的偷梁换柱。

狸猫换太子。

张冠李戴。

鱼目混珠。

东哥说，这个是典型的单利。

虽然也可以用来表示收益率，但和我们常说的复利，是不一样的概念。

听俺给你拆解下。

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单利是什么？

就比如东哥借了你1万块钱，利率10%。

第一年的利息，是1000块钱；

第二年的利息，还是1000块钱。

每年的利息，都只和最初的本金相关。

比如借了10年，利息就是10个1000元，也就是1万块钱。

咱用更严谨的数学语言表示下。

单利的计算公式为

其中

• Fs，表示当年这笔钱的价值；

• P，表示最初的本金；

• n，表示年期，比如借款年期或者投资年期；

• is，表示利率。

复利是什么？

复利也是以本金为基础计算。

和单利的区别在于，它在当年的收益，会在第二年也享有收益。

就比如东哥还是借了你1万块钱，利率10%。

但这次是用复利计息。

第一年的利息，是1000块钱，年底一共是11000元；

第二年的利息，是11000的10%，也就是1100元。

年底这笔欠款，就成了12100块钱。

所以每年的利息，都会累计产生收益。

所以复利的收益，自然就会比单利要高。

用更严谨的数学语言表示下。

复利的计算公式为

字母含义和前面单利的公式一致。

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这样我们就有了两个不同的评估利率的指标。

我们平时说的，香港保险的收益，指的是什么？

复利。

或者更准确一些的说法，是IRR。

什么是IRR？

emm……这个概念就比较复杂。

简单来说，可以理解为考虑了不同年期出入现金流的平均利率。

可以看俺之前专门梳理的一篇文章

那单利和复利这两个指标，具体是什么关系呢？

咱最关心的，是我具体能拿多少钱。

所以咱从收益相等的情况分析下，看看这两个指标的关系。

同样的本金，同样的年期，按单利和复利的收益相等，就可以找出两者的换算关系。

带入上面的公式，有

于是可以有，单利换算复利

复利换算单利

可以看出，两者的关系，是随着年限n变化的。

就比如，我们用你刚才说的，40年的时候，单利5%。

对应的复利，是2.78%。

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这个计算，涉及到指数或开方。

用户界面不太友好。

东哥自己弄了个对应表，可以做个参考。

下面这个，是已知单利，计算对应年期的复利。

然后这个，是已知复利，计算对应年期的单利。

呃，这个配色，原谅东哥直男的审美……

对应的，咱可以有下面这个测算。

以30年期考虑，20万的本金，单利15%和复利5.85%，都可以实现终期价值110万。

所以说，单利高，哎，就是个哄人的幌子。

没啥意义。

关注实际收益的话，咱还得是看复利。

香港保险展示的，都是复利。

就很猛。

比如下面这个对比，就贼明显。

所以说，复利，或者说IRR，才是最具参考性的关键指标。

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