银行又发红利了：存量房贷利率以后还能调，具体怎么操作的？

10月的最后一天，银行就又发红利了，利好有存量房贷的网友，具体两个好消息，第一个是可以调整重新定价周期，从以前的12个月调整一次，改为可以6个月或者3个月调整一次，可以让背负房贷的网友们尽早享受基准利率LPR下调带来的红利；第二个是规定了存量房贷利率以后自然调整的规则，无需央行单独发文，只需要达到规定条件就能自己申请，及时享受利率下调带来的红利。关于如何调整的，文章最后总结了一句话，非常简单明了，不愿意看长文的，直接拉到最后看结果，看不明白的再回来看全文。

1、存量房贷利率重新定价周期缩短

存量房贷利率在今年10月25日统一进行了下调，根据央行的估算，实施后，存量房贷利率平均下调0.5个百分点，再加上10月21日将5年期以上LPR下调25个BP，相当于这次调整之后，存量房贷利率平均下调75个BP，最终将降低到3.3%。

但是很多网友发现，下调之后，自己的房贷利率是3.9%或者3.55%，为什么不是3.3%呢？背后的原因其实是房贷利率重定价周期和重新定价日导致的，LPR是每个月都会公布一次，而今年下调了3次，如果重新定价周期是1个月，那么意味着你每个月都能按照最新LPR数值调整一次。

但是很可惜，重新定价周期是12个月，这就导致你的房贷利率要在12个月后才能进行调整，即便今年已经下调3次LPR了，你依然不能马上享受，你就得多支付几个月的额外利息，最长的网友得等12个月以后才能享受3.3%的利率，这12个月你得多支付多少利息啊。

现在银行告诉你，不用等12个月了，只需要等6个月，甚至是3个月，你就可以按照最近的LPR来计算你的房贷利率，还记得房贷利率计算公式吗？是这样的：房贷利率=LPR-30BP，以后，你每三个月就可以将这个公式中的LPR按照最近一次数值重新计算调整你的房贷利率。

这样计算之后，是不是在LPR下调的过程中，你就可以更快享受利率带来的红利了，这是银行给大家的红利，更是央行给各位房奴们的福利，有些几百万房贷的人，利息就能节省几十万甚至上百万。

2、存量房贷利率以后还能调整吗？

10月25日银行实施的存量房贷利率调整，是央行行长在9月24日宣布的，是在央行的行政命令下，银行将未来锁定的利息收益让利给广大的房奴，因为按照房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+基点，“基点”是固定不变的，LPR也只有当时办理房贷时选择浮动利率的人才有每12个月重新定价一次的机会，对于当初选择固定利率的人来说，按照合同根本就没有调整房贷利率的机会。

但是最近三年来，房价持续下跌，LPR也下调了好几次，2022年以来，五年期以上LPR从4.65%下调到如今的3.6%，下调了105个BP，而新发放的房贷利率更是一路走低，其中的“基点”更是一降再降，从正数变成了负数，按照央行发布的报告，今年三季度全国新发放的商业性个人住房贷款平均利率为3.33%，要知道当时的五年期以上LPR是3.85%，这说明新发放的房贷利率的“基点”是-52BP，这个结果比这次将存量房贷利率调整后-30BP的基点还要低22个BP。

那么以后对存量房贷利率还进行调整吗？银行这次说了，以后还能调整，而且不需要央行另外单独发文，这次是银行制定了一个规则，只需要存量房贷利率和新发放的房贷利率差达到一定标准，那么就可以向银行申请调整，无需央行另外发文。

3、以后存量房贷利率调整的标准是什么？

这个标准是什么？是30BP，只要存量房贷利率的加点数值大于上个季度新发放房贷利率平均加点数值30BP，那么就可以向银行申请对你的存量房贷利率加点数值进行调整。

举个例子，比如我们上文说到的，三季度房贷平均利率是3.33%，我们可以反推出该季度房贷利率的平均加点数值是-52BP，如果你的房贷利率加点数值比-52BP还高出30BP，也就是你的房贷利率加点值大于-22BP，那么就可以申请调整你的房贷利率加点数值，比如你的加点值是-20BP、-10BP、10BP，那么你都可以申请调整。

那么该调整到多少呢？按照银行的规定，最终调整的结果是要让你调整后的房贷利率加点值和上季度新发放的房贷利率平均加点值保持30个BP的差距。简单来说，老的要比新的高30个BP，这下你能理解了吧。

这次存量的房贷利率加点数值都调整到-30BP了，如果未来新发放的房贷利率加点数值比这个低30个BP了，也就是低于-60BP了，那么就可以申请调整了。

按照当前的形势还是有可能的，现在广州的新发放的房贷利率都低到2.85%了，按照当时的3.85%的LPR，广州新的房贷利率加点数值已经低到-100了，-60到-100之间还有40个BP的调整空间哦，未来可期啊。

但是还有个公积金在挡着，监管部门发文了，新的房贷利率不得低于公积金利率，也就是不能低于2.85%，这个是下限。

最后我总结一句：以后存量房贷利率可以继续调整，老的要比新的高30个BP，大于30个BP的就可以申请调整，调整到30个BP的差距为止。