游戏的玩法，已经变了

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最近医改讨论度特别高，一是出现了医院拒收癌症病人的消息，二是2024年年底是个特别的节点。

因为根据国家医保局的文件，计划2024年底，全国所有统筹地区全部开展DRG/DIP付费方式改革工作。

这里简单解释一下，以前医保局不管医院怎么治，符合要求范围内，花多少钱就报销多少。改革是计划按某种方式给打包价，比如DRG是疾病诊断相关分组，假设阑尾炎手术定价是1万，每做一个手术医保局就给医院1万，医院要是花了1.2万，那就亏损2千，如果只花了8千那就赚2千。

我不是医院的专业人士，但看到网上众说纷纭，也聊聊我的看法。

首先，医保支付方式改革是必然的事情，跟延迟退休类似，本质是医保资金不足的问题。

根据中科院的预测，医保基金2026年收入会跟支出持平，开始没有结余，存不下钱了。到2035年，历史的结余会清零。而随着人口老龄化的持续深化，可预见的医疗保健支出会越来越大，改革也是必然。

其实这不是我们的特有的问题，其他国家更早就遇到了，DRG就是参考国外经验引入的。

其次，从整个社会层面来说，医改一定能在很大程度上缓解上述问题，让有限的资源得到更高效、合理的应用。

医保局发布过一个数据，2023年我国居民年住院率21.4%，国际平均是12%-15%，我们甚至比老龄化更严重的国家还高，说明过度医疗的情况确实存在。

之前也有朋友跟我吐槽，每次去医院看门诊动不动就做各种检查，开一堆的药，根本就吃不完，想必不少人会有同感。

当然这背后是由于住院和门诊的报销差异、医院导向或者其他什么原因，这里不谈论。

最后，对普通人来说，就医的报销不会有变化，但过程一定会有阵痛。

DRG/DIP付费主要涉及住院这块，但医院跟医保局直接结算了，患者跟医院还是类似之前，该报销的报销，该自费的自费。

好处是避免了过度医疗，一些药品或治疗费用也会降下来，可以实打实省下钱。

但在建大厦的过程中，难免会掉落一粒沙、一滴水，落到个人身上可能就是很大的负担。

比如医院的某项额度用完，医生又有硬性考核要求，患者可能被拒收，这个在部分地方已经出现了。

为了压缩住院时间，原本病人要住院半个月才行，现在10天就赶出去了，病人得另找机构康养或二次入院。

再或者一些好的进口药医院开不出来，集采药又未见效果，这时可能要自己自费去买，但进口药往往并不便宜，有的癌症药品一盒得好几千甚至上万。

上面这些，网上已经有非常多激烈的讨论了，但这不是放几句狠话能解决的。就像延迟退休，大家再怎么吐槽，最终也照样落地了。

不管你是否承认，就医这场游戏的规则确实已经改变了。

个体无法左右政策和大趋势，我们还能做些什么、又会遇到什么问题？

1、如果被公立医院拒收，无法入院救治

这时可以考虑其他的医院，比如筛选还不错的私立医院，或者公立医院的特需部/VIP部，类似于大家常说的高干病房。

私立医院好处是治疗体验会很好，这里没有患者只有客户，能享受进口药或先进设备。

公立医院特需部，在用药或器械上还是会受到医院体系的限制，不一定能随心所欲来治，但医生的整体实力没话说。

这些地方最大的问题是，医保都是不能报销的且治疗费很高。公立医院普通部挂一个号可能几十块，他们就要几百甚至上千，别说其他费用了。

2、进入公立医院普通部治疗

如果能顺利入院治疗，医保还是可以报销一部分费用的，可以松一口气。

就是可能会涉及去院外购买药品、自行去康复机构等情况，得额外承担一些费用。

但只要是遇到严重的疾病，不管是去私立医院还是公立医院，都会面临大额医疗费，这是最大的问题。

用自己的积蓄或者借钱救治是一个很低效的办法，我更建议大家前置配置一些商业医疗保险，来应对。

首先要说清楚的是，商业医疗保险它不是万能的，不可能什么都保，也不可能买了就不用自己出一分钱的医疗费，买时隐瞒了健康状况最后拒赔也是正常，不要来这里杠保险这也不赔那也不赔。

它的作用是，通过前置的配置，让我们少花钱，或者在少花钱的同时还能享受更好的治疗体验。

比如上面提到的一些问题，就可以通过百万医疗险或中高端医疗险来覆盖一部分。

我个人的建议，有条件可以配置：1份保证20年续保的百万医疗险+1份有机会去私立医院或特需部的中高端医疗险。因为中高端医疗通常不保证续保，一旦因身体原因无法买到，这时至少还有百万医疗险来兜底。

预算比较有限，先把基础的百万医疗险配上，覆盖在二级及以上公立医院普通部的大额住院费用。

比如最近新上的长相安2号，出自平安家。

一般疾病或意外导致的住院，扣除医保后超过1万元的合理费用，可以100%报销，年额度200万，并且保证续保20年，20年内不用愁续不上的问题。还有住院垫付、住院协助等服务。

更重要的是，它在跟上医改的步伐，这样的产品我目前了解到的只有它。

①自带9种指定疾病康复医疗保险金，比如较重心肌梗死、脑中风、严重冠心病等，如果在住院结束后180天内，还需要做康复治疗的话，到100多家指定康复机构治疗的费用可以报销。年限额是2万，门诊每次最高报销300元，住院每天最高500元。

②恶性肿瘤院外特药，可选项，但保证20年续保，还带上一个基因检测的责任。有医院的处方，去医院外的指定药店买188种癌症药品，可以0免赔100%报销。

③院外药品费用保险金，可选项，不保证续保。跟上面恶性肿瘤外购药类似，只是把范围扩大了一些，120种特定重疾的院外药，符合要求能100%报销，年限额2万。

虽然不能保所有费用，但把一些极端的情况纳入，也算很有诚意了，毕竟它们的影响会更大。

保上面这些，包含可选责任，30岁有社保买，一年只要261元，这个价格大部分人都能负担。

我是建议，符合健康状况的最好都配上一份。

之前买过20年保证续保产品的，继续留着就行。没有买过的话，可以优先考虑长相安2号，毕竟其他产品有的它有，别家没有的它也有。

但涉及到保障、理赔要求等细节，最好要先了解清楚，包括你的健康状况是否允许买，也要审核。最好点下面，约个顾问详细咨询一下，免费的↓

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预约后，会有老师用当地或 0755 座机联系你，注意接听。

别的不多说了，面对制度改革和政策，普通人难以左右，但相比被动等待，我觉得更应该主动出击做好一定的预防，心态和结果都会不一样。