医保账户会清零吗？医保要缴多少钱？自费、自负有啥区别？

作为我国现行常见社保制度“五险一金”的重要组成部分，基本医疗保险，也就是我们常说的“医保”，可能是日常生活中我们最容易接触到的一项保障，不过，对于基本医疗保险，我们的疑问也不少——这一回，就让我们整理一些常见的医保疑问，一起来解读基本医疗保险。

各种类型医保，你缴对了吗？

与自愿参保的商业医保相对，所谓的基本医疗保险，是由单位、个人、集体组织和政府等，按照国家规定缴纳资金，形成的医疗保险基金，是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失，而建立的社会保障制度。

基本医疗保险一般分为3个类型：城镇职工基本医疗保险（即“职工医保”）、城镇居民基本医疗保险（即“居民医保”）以及新型农村合作医疗（即“新农合”）。不过，随着社保制度的进一步完善，新农合与居民医保已经合并，统称为城乡居民医保。

职工医保指的就是我们普通打工人正在缴费、参保的类型，覆盖包括企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位等在内的所有用人单位。缴费时，用人单位和职工按各自的比例、按月共同缴纳；居民医保的保障对象，以没有参加职工医保的城镇未成年人和没有工作的居民为主，缴费形式通常为一年一缴；而新农合主要面对农村户籍人口。除了针对人群与缴费形式的区别之外，三者的缴费费用也存在差别，职工医保所需缴纳的费用最高，但因此，职工医保也是三者当中保障待遇最好的类型。

在了解了基本医疗保险的定义和类型之后，我们就可以正式来剖析关于医保的一些疑问了，不过，由于职工医保是与大部分人更为相关的医保类型，因此接下来的问题，我们将主要围绕着职工医保来进行。

我到底为医保缴了多少费？

与“五险一金”中的公积金类似，基本医疗保险也是一笔企业与员工个人两头缴纳的费用，但不同于公积金两笔费用最终都进入员工的个人账户，医保的企业缴纳部分将进入医保统筹账户，只有我们个人缴纳的部分才进入我们的个人医保账户——这也是为什么许多人觉得，明明缴了那么多年，但自己医保账户里的余额看上去并不多的原因。

由于参保人的企业缴纳部分都会进入统筹账户，因此，统筹账户实际上是福利、共济所有参保人员的账户，我们的大额或住院医疗费用，包括符合医保药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准的费用，以及部分门急诊费用是用统筹账户中的资金支付的；而我们个人账户中的资金，则主要用来承担小额或门急诊医疗费用，包括在定点药店购药、支付门急诊费用、统筹支付后需要个人承担的部分等。

不过，由于政策的不同，各地医保的缴存比例不尽相同，比如，北京的缴存比例为企业9.80%、个人2%+3元，上海为企业9%、个人2%，广州企业5.35%，个人2%等。

每月，员工往个人医保账户中缴存的金额为：其上一年度月平均工资×个人基本医疗保险缴存比例，单位往统筹账户里缴存的金额为：上一年度月平均工资×企业基本医疗保险缴存比例。

当然，医保的缴存基数也存在不高于3倍社平工资的上限，以及不低于一定比例（一般为60%）社平工资的下限，并且也会在每年的社平工资公布后，在每年的7月1日时进行基数的调整。

个人医保账户年底会清零吗？

当然不是！虽然这种说法一度在社交媒体与街坊邻里间广为流传，但作为一项用于记录、管理、缴存我们个人医疗保险费用的账户，个人医保账户中的余额是可以滚存使用的，不会因年度的变化而清零——如果想了解具体数额的话，可以前往各地的医保管理中心或一网通办平台等查询当年与历年的账户余额，当然，也可以直接设置账户变动提醒，一旦有任何“风吹草动”，都可第一时间收到通知。

另外可能会让你有一些小惊喜的是，缴存在个人医保账户中的资金会产生利息，但各地的计息方式存在一些差别。例如，北京实行按季付息，按照每年银行同期居民活期存款率计息；上海则按照同期居民一年期银行定存利率计息；河北当年缴纳资金按活期存款利率计息，上年结转的按三个月整存整取银行存款利率计息等。

个人医保账户余额可以在退休时取出来吗？

与公积金不同的是，个人医保账户中的余额原则上是不能提取的，只有在以下三种特定情况时，才有可能支取医保账户中的资金：

1. 医保卡使用资格终止，例如，参保者去世的情况下，其家人可以依据相应证明办理提款手续；2. 参保者移居其他国家或地区时，可凭公安部相关证明等文件办理手续；

3. 在新的居住地成功参保后，可将原医保账户内的余额转入新账户中。

不过，虽然无法像公积金那样可在退休时提取，但只要累计缴满了一定年限，在达到退休年龄时，即便不再继续缴纳职工医保，也可以终身享受医保待遇。各地对缴费年限的要求也不太一样，例如上海享受终身医保需缴满15年，北京男满25年、女满20年，广州男满30年、女满25年等。

哪些费用可以报销？

医保目录是最主要的参考标准，这一目录不仅涵盖了医保药品，也包含了诊疗项目和医疗服务设施等。在医保管理中心或一网通办平台等，都可以自助查询医保范围内的项目以及定点机构。

需要注意医保不能报销的情况：1. 在非医保定点医疗机构发生的医疗费用（除急诊外）；2. 存在第三方责任人，如交通事故、打架斗殴等时，医疗费用应由相关责任人承担；3. 如果在工作中发生事故被认定为工伤，应由社保中的工伤保险承担；4. 非医保目录内的项目、费用，如整形、美容、减肥等等；5. 由医疗卫生机构向全民提供的预防、控制疾病的公益性服务（如一类疫苗接种等），由公共卫生费用支付。所以，如果想减轻自己在医疗方面的开支压力、提高医保的报销比例，记得尽量选择定点医院就医，并使用医保药品目录内的药品；此外，如果是小毛小病，更建议前往就近的社区医院就医，因为通常来说，社区医院的报销比例更高。同样的病症，在社区医院能报销90%，在三甲医院可能只能报销60%-70%。

医保统筹支付、个人自付、个人自费有啥区别？

在支付费用时，费用结算的部分通常会出现一系列的支付种类：医保统筹基金支付、个人账户支付、现金支付、其他支付、附加基金支付、分类自负、个人自负、个人自费等等。

虽然看上去种类繁多，但实际上，它们指的就是两部分内容：凡带有“支付”二字的，指的是支付账户，也就是明确这笔费用从哪个地方划扣，除了特殊的现金支付外，医保统筹基金支付、个人账户支付、其他支付、附加基金支付等都属于这个范畴，通常是不需要我们自己掏钱的；而带“自”的，指的就是我们自掏腰包的部分，一般现金支付=分类自负+个人自负+个人自费。

这些支付的金额、报销比例等较为复杂，关于这部分的详细介绍，可参见：各种凭证糊里糊涂，医保票据能不能让人看懂？