探索普惠金融新模式 争当小微金融领军者

来源：三秦都市报

党中央、国务院一直高度重视普惠金融发展。2023年10月，中央金融工作会议将“普惠金融”列入“五篇大文章”之一。今年5月，国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，普惠金融要雪中送炭、服务民生，促进全体人民共同富裕。推动普惠金融高质量发展，是银行的历史使命和政治担当。

民生银行作为金融改革试验田，成立之初就肩负着服务民营企业、服务小微客户的使命。2008年，民生银行在国内率先开展小微金融探索实践，16年来，无论面临多大的环境变化和压力，都始终坚持小微战略不动摇，走过了启动与探索、调整与企稳、重新增长、深化转型等完整发展周期，可以说尝尽苦辣酸甜，但也收获幸福满满，贯穿其中的是亘古不变的初心使命和一以贯之的责任底色。

截至2024年8月末，民生银行西安分行普惠小微贷款余额244亿元，在全行各项贷款中的比重达32%，成立以来累计发放小微贷款2100亿元。在服务小微客户的过程中，不断深化小微企业和普惠金融运行规律的认识，积累了大量的客群群体和丰富发展经验，探索走出了一条“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”的特色发展之路。

客群经营一体化 深度服务重点产业链上小微企业

传统上银行对小微企业的服务往往是单一的、碎片化的、点式的，随着现代企业分工的细化，企业之间形成了核心企业、上游供应商、下游经销商的网络链条关系，而小微企业则是链上企业的主体，从核心企业切入，既能为链上小微企业提供融资服务，又能支持重点产业链发展，是很好的普惠金融服务模式。

近年来，民生银行西安分行推进“大中小微个人一体化”特色服务模式，以核心企业为牵引，深入服务产业链供应链上下游的小微企业，以信融E、采购E、民生快贷等生态金融产品，提供批量化信贷支持。比如，我们深耕陕西重卡行业生态圈，与陕重汽、汉德车桥、法士特及陕汽商用车供应链自建平台均已实现系统直连，服务重卡行业链上客户200余户，投放供应链贷款15亿元，得到市场好评。

产品服务线上化 全面提升小微金融服务质效

过去，小微业务流程高度依赖人工，而客户经理的能力和精力是有限的，银行的服务效率始终难以实现质的提升。随着新兴技术的推动，小微企业越来越需要线上化、智能化的数字金融服务。

民生银行聚焦“敏捷开放的银行”战略定位，将标准业务线上化，努力使小微企业获得24小时在线的、便利的、低成本的金融服务。2022年初，民生银行推出民生小微APP，为小微企业及企业主提供移动式便捷服务。截至目前，陕西地区8万余户小微客户已注册使用民生小微APP。

2023年9月，民生银行打造的线上融资授信产品“民生惠”正式上线。该产品通过引入税务、工商等外部数据源，利用大数据智能决策，为企业预先准备好贷款额度，提升小微企业审贷获得率及审批效率。产品一经推出，受到小微企业的极大欢迎，超过2.7万家小微企业在线申请。截至8月末，民生银行西安分行“民生惠”产品贷款余额41亿元。

场景业务专业化 支持区域特色行业小微企业发展

小微企业千业百态，很难用一个标准把大家“框”起来，需要银行提供更精细化甚至定制化的金融服务。民生银行西安分行深入研究陕西区域经济特点和场景特性，根据客户需求精准设计服务方案，支持区域特色产业发展。

一是实施“蜂巢计划”。我行将授信产品嵌入核心企业或者特定场景客群的生产经营中，配套结算服务及专属权益，提升对区域特色产业的服务能力。目前，分行已备案汉德链易贷、陕汽链易贷、数字化医药产业园等10个项目。此外，积极推进基于煤炭竞拍场景的线上产品“西煤网竞拍贷”，基于油服网的线下蜂巢“油服通”以及基于科技企业初创期的蜂巢“科技人才贷”等。

二是创新推出“秦锋贷”。我行面向军工配套、军工装备等军工类小微科创企业，量身定制了特色化融资产品“秦锋贷”，针对性解决了军工企业保密要求严格、融资尽调难的问题，成功入选“2023中国普惠金融典型案例”。

三是助力科技强省建设。普惠金融和科技金融都是“五篇大文章”的重要篇章，许多科技型企业在发展初期本身就是普惠型小微企业。近年来，陕西加快建设科技强省，高水平推进“双中心”建设，银行要乘势而上，做好科技金融大文章。我行积极探索小微及中小科创客群的集约化服务模式，成立专营机构，组建专属审批团队，开辟专属审批通道，推出专属测额模型，推广“易创E贷”“星火贷”等专属特色产品，全力支持陕西新质生产力发展。今年1-8月，分行科技型企业贷款、专精特新贷款分别增长了52%和80%。

客户服务综合化 构建差异化竞争优势

小微企业作为市场主体，金融服务的内容往往以贷款为主，但随着小微企业的发展，对于贷款之外的其他授信业务，甚至非金融业务的需求越来越多。

西安分行拥有一支近300人的小微服务团队，平均从业年限接近8年，他们深入市场，与小微企业面对面，了解客户真实需求与痛点，提供专业、有温度的专属服务；加强与行业协会、产业联盟的沟通，归纳总结某一行业或场景下的小微企业经营特点，形成一套套差异化服务方案。正是这支小微“铁军”日复一日的奔走，让小微金融服务更具人文关怀的温度。

2018年，西安分行设立了民营企业服务中心，整合小微金融服务相关职能部门，实现了小微业务的“一站受理、一次办好”。中心自开业以来累计接待客户近14万人次。中心内设客户服务区、信贷工厂两大区域，同时设有不动产抵押服务中心、银税互动专区，在此基础上，西安分行建立“信贷经理+理财经理”的“双管家”服务机制，为小微企业提供集融资、账户、结算、现金管理于一体的综合金融服务，引导普惠客户关注企业、个人、家庭的经营稳健、收支平衡。

风险防控智能化 筑牢小微金融发展安全底线

风险管理是金融业务永恒的主题。小微业务的风险管理更为重要。民生银行西安分行积极运用智能风控体系，实现风险管控、业务发展和客户体验的有机平衡。

我行认真秉承做真小微、真经营、真实体的业务原则，要求全员筑牢合规“防火墙”，将有限的信贷资源投入到实实在在的小微企业中。打造“小微铁军”，严控业务资质，严格贷前调查、贷款审查、贷款发放、贷后管理、清收处置等业务环节合规管理。实施尽职免责保障，在合法合规的基础上，最大可能鼓励业务积极有序发展。

总之，民生银行做普惠金融既有先天的基因优势，又有后天的坚守和努力，优势体现在战略定位、服务理念、专业队伍、商业模式、风控模式等多个方面。下一步，民生银行西安分行将始终把普惠金融作为战略业务全情投入，深入实施“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”的战略定位，践行“以客为尊、以人为本、行稳致远”的价值观，深化普惠金融新模式，巩固扩大竞争优势，促进普惠金融高质量发展，奋力书写“五篇大文章”的“民生”答卷。