农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”

鼓励普惠金融向乡村下沉，推动金融服务到村到户到人，是人民银行等部门与金融机构近年来持之以恒推进的方向。但在村村通公路、家家盖砖瓦基本实现的当下，金融服务下沉至村镇依然受制于经济效益，导致部分位置偏僻、交通不便的农村地区金融服务缺位、基础设施薄弱的现象尚存。近日，记者探访广西壮族自治区多地村镇，看到广西金融机构正着力突破乡村金融服务的固有模式，为金融服务下沉至田间地头，助力农民增收致富带了新路径。

建好农村普惠金融“根据地”

取款汇款、水电费缴纳、零钱兑换、反洗钱宣传……将金融服务真正带到莽莽大山深处、带至田间地头，就地建站设点是个费时耗力的“笨办法”，但却是做好金融服务渠道下沉的物理基础。

“在农村普惠金融综合服务点建设起来之前，村民交水电、社保费要跑去10公里外的县城。现在我们村的服务点就能代缴，有时顺路来换点零钱也很方便。”桂林银行百色市凌云县下甲镇彩架村农村普惠金融综合服务点（下称“服务点”）站长张明亮对记者说。

由张明亮自家客厅改造而来的服务点不显宽敞，但智能终端机、保险柜、点钞机、金融知识宣传栏等基础设施一应俱全，已经可以满足大多数村民办理小额存取款、代理缴费、现金转账汇款、零钱兑换等业务的需求，进而解决了农村金融服务跟不上、进不去、难持续等问题。

近年来，金融机构在农村铺设网点或建立服务点的行为并不少见，但按照传统的银行网点铺设方式，将普惠金融服务覆盖数量庞大、位置偏远、人口规模不一的村镇不仅成本颇高，也难以把控风险。因此，少有金融机构愿意大规模、持之以恒为村镇建设金融服务“根据地”。

(农村普惠金融综合服务点也可以是儿童之家。贺觉渊/摄)

不过，类似彩架村的服务点，如今在广西已铺设近7000家，作为桂林银行“市-县-乡-村”四级服务网络的最基层，助其将金融服务触角逐渐延伸至广西全境。截至2024年6月末，桂林银行金融服务已覆盖广西全区57%的行政村、66%的乡镇和100%的县域。

不同于传统网点铺设方式，桂林银行百色分行行长黄立华对记者说，桂林银行请当地村民作为“站长”，在其家中设立服务点，由此节约了传统模式建站设点所需的房租、水电、现金押运等费用，也不承担水电、房租、设备运维等成本，节省了一大笔开支，实现了轻资本运营。

找对金融服务“关键人”

哪位村民腿脚不便要上门服务、哪位村民不会使用手机银行需指导、哪位近期有信贷需求……在普惠金融的“最后一米”，更“接地气”的金融服务要求金融服务者不仅具备金融专业知识，还必须熟悉乡土乡情。建好“根据地”只是第一步，农村金融服务还需要一位“关键人”。

在广西百色平果市太平镇新圩村，就有一位带领全村走上乡村振兴致富路的“关键人”黄义叁。在他的带领下，新圩村的甜椒种植规模从2010年的20亩发展到当前1万余亩，带动当地村民就业500多户。

2017年，在外打拼多年的黄义叁决定返乡创业，自此投身于家乡的甜椒产业。凭借多年在外的经验积累，黄义叁主动引进优良品种，积极整合资源、技术、销路，逐渐扭转新圩村甜椒产业缺管理、缺技术、缺销路的情况。创业走向正轨后，黄义叁不忘向村民分享种植经验、提供技术指导。

（桂林银行平果市太平镇新圩村农村普惠金融综合服务点站长黄义叁向记者分享甜椒种植经验。 贺觉渊/摄）

黄义叁是新圩村甜椒产业发展的领路人，也是桂林银行平果市太平镇新圩村服务点站长。村民不了解金融，黄义叁就主动上门宣讲金融知识。村民有资金需求，黄义叁就带着桂林银行的客户经理跑到田间地头了解实情、推荐信贷产品。“我们有200多户甜椒种植户，平均种植一亩甜椒的成本投入大约在2万元左右，能发展到如今的规模仅靠农民手里的钱肯定不够，离不开银行支持。”黄义叁直言。

在他的不懈努力下，不少村民开始尝试借助金融活水增产致富。截至今年7月末，新圩村服务点推荐贷款户数达到101户，贷款余额1378.3万元。

在广大农村地区，由于信用体系建设尚未健全，许多农民往往是征信空白状态，更缺乏抵押品。桂林银行的服务点站长们虽然没有放贷权限，却能凭借其对村风民情的充分了解，发挥了信贷投放过程中的业务“协理员”与风险把关人。

基于乡村“熟人社会”特性，选择当地村干部或信誉好、威望高的村民作为服务点站长，通过站长参与把关，解决农村金融中村民与银行信息不对称的问题，帮助桂林银行做好贷前审查与贷后管理。

建好“根据地”、找准“关键人”，通过突破乡村金融服务固有模式，桂林银行得以做好乡村金融服务“关键事”，填补广西广大农村地区的金融服务空白。经过4年改革，这家专注于服务乡村振兴的城商行在风雨中更加行稳。截至2024年6月末，桂林银行并表资产总额超5000亿元，成为广西首家迈入中型银行之列的城商行，累计向乡村振兴领域投放贷款超3200亿元。