坐拥6亿用户，哈啰的放贷生意还能做多久？

截至2023年底，哈啰累计拥有注册用户超6亿。哈啰作为国内专业的本地出行及生活服务平台，在未取得小贷、保险等相关牌照的情况下，却大力发展信贷、保险、车抵贷等各种金融服务。

哈啰旗下贷超“借钱优选”推荐的多家借款平台存在泄露个人信息、高息、暴力催收等负面问题，用户投诉不断。在金融领域强监管的重压下，哈啰的助贷业务能跑多远仍然是个未知数。

前不久，哈啰APP悄然下架贷超产品“借钱优选”，目前仅保留自营助贷产品“臻有钱”。

去年市场曾传出消息，哈啰意欲收购网络小贷牌照，在金融领域大展身手，不仅逐步加大对金融板块的资源投入，更是由一位创始人亲自分管。彼时，分管高层的目标是希望两年之内做到助贷行业中游平台的规模，即年撮合交易金额在400亿元左右。

然而时隔仅一年，其贷超产品“借钱优选”低调下架的同时，自营产品“臻有钱”近况也难言乐观。

助贷模式存隐忧 个人信息被20多家合作方共享

刚刚下架的哈啰贷超“借钱优选”合作机构不仅数量众多，其中多家平台更是背景复杂。“借钱优选”曾为人品借款、盈小钱、易鑫车来财、花鸭借钱等20家借款平台引流。

有用户表示，人品借款先是以哈啰单车平台名义电话推销低息贷款，在未签订任何正规借款合同的前提下，当即发放自称年利率为万分之三的普融花低息贷款，然而用户还未使用这笔贷款，就被要求缴纳巨额手续费、融担费等。企查查显示，普融花为恒昌财富旗下小贷平台。

哈啰自营助贷产品“臻有钱”，宣传最高可借额度为20万元，综合年化利率为10.8%—36%。有媒体测评后发现，申请臻有钱与宣传的20万元贷款额度，年化利率10.8%起步不符，实际贷款8000元年利率为35.99%，有用低利率诱导嫌疑。

除此之外，“臻有钱”还在APP内向用户兜售“超级会员”，以“特权”+“省钱”的名义诱导用户购买价值70元的月卡和398元的年卡，连续包月购买价格为59元/月。

业内人士表示，“会员卡”会变相提高借款人的借款成本。

从另外一个维度来看，在客群本身不具备还款能力的情况下，助贷机构以会员服务的方式对用户进行授信，从机构角度而言，其实增加了坏账风险。

“臻有钱”的《个人信息共享说明》中明确，在业务开展过程中，用户的个人信息将有可能被共享给20多家合作方。哈啰的合作方包括桔多多钱包、还呗、百信银行、翼支付借钱、度小满、中邮消费金融、小花钱包、维信金科、亿联银行、富民银行、苏银凯基消金、锡商银行、苏商银行、苏宁金融任性贷、省呗、信用飞、安鑫快贷、美易借钱、上海华瑞银行、携程金融、阳光消金、恒小花、杭银消金、你我贷、快乐通宝等。

哈啰方面表示用户个人信息将可能被单一或者综合使用，并通过验证结果、评分等形式由合作方向我方返回结果，但该结果并不会泄露相关个人信息。

事实真的如此吗？

2024年5月，福州新闻网曾报道过《哈啰单车疑泄露用户信息？福州市民：骑一次被借贷推销骚扰一个月》的事件，福州市民陈先生表示，“自从4月初骑行了一次哈啰单车已经连续一个多月被哈啰平台的借贷推销电话和短信骚扰。” 令他愤怒的是这些推销电话还“伪装”成私人手机号码让他防不胜防。

网名为“白日梦专家”的网友反映，他是在购买了哈啰单车月卡之后，便持续收到推销贷款等金融产品的电话或短信，而骚扰信息均是来自哈啰旗下的“哈啰臻有钱”助贷平台。

“我只是一位普通的骑行用户，此前从未有过网上借贷行为，近期也并无任何借贷意愿，为何骑了一次哈啰单车，就会成为被推销对象。”该网友质疑，哈啰单车泄露用户个人信息。

利率受限合规吃紧 流量变现难言乐观

坐拥6亿注册用户的哈啰，即便按照1%转化率计算，用户规模也能轻松超过600万。

然而知情人士表示，盘子虽大，但哈啰的重度用户客群并不理想，主业核心的用户对于借贷行业来说太下沉了，在利率受限合规吃紧的情况下，客单价和利率定价不好做，规模和风控都是很棘手的。哈啰想把平台的高质量用户转化成自己的小贷用户难度颇高，在精细化运营的策略下，现在的市场很难做到控制风险又快速增长规模。

流量助贷涉及的合作方众多，拉长了传统信贷模式的业务链条。因其链条长、影响面广，更需要关注其合规性问题。比如，流量平台拥有较强话语权，是否会构成不正当竞争；合作协议层层嵌套是否让金融消费者个人信息存在泄露风险等。

2018-2020年，哈啰三年累计亏损近50亿元，在这样的背景下，哈啰也面临巨大的压力，寻求转型和突破无可厚非。

早在2020年，哈啰创始人杨磊在接受采访时表示，“哈啰的定位肯定不是做一家共享单车公司，更不是做一家两轮出行公司，哈啰还有一个更大的想法，就是能成为中国下一代平台型企业。”因此，依托本地出行和生活服务获取的流量红利，逐步实现哈啰的金融业务变现似乎成了顺水推舟的事情。

在金融监管要实现“长牙带刺”、有棱有角的大环境下，哈啰在金融领域的“狂奔”还能持续多久？

来源：深氪财经

作者：橙子

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