不懂就问医保篇 | 搞清大病保险二次报销，可省下一大笔钱

大病治疗过程中的哪些环节可以省钱，都有哪些补助可以领？这是每个病友都关心的问题，国家给我们的保障其实是很充足的，为了让大家看得起病、不因病致贫，我国医疗保障体系设置了三重医疗保障：基本医疗保险、城乡居民大病保险（以下简称大病保险）和医疗救助：

一重保障保基本：基本医疗保险解决参保居民基本的医疗需求问题。

二重保障保大病：补充医疗保险解决医疗费用高、个人负担重问题。

三重保障托底线：医疗救助解决特困人员、低保对象等困难群众医疗负担问题

这篇我们重点搞明白第二重保障：大病保险，希望有需要的病友都能用起来：

一、什么是大病保险？

为何有些地方将其称为二次报销？

根据国家医疗保障待遇清单（2020年版）的定义，大病保险是对居民医保参保患者发生的符合规定的高额医疗费用给予进一步保障；

用白话来说，当我们生病时，首先可以用第一重保障-基本医保来结算报销，但由于生病实在是费钱，哪怕基本医保已经报销了一部分，我们仍需个人自付较高费用，这时候，为了保护我们不至于因病致贫，第二重保障-大病保险就会发挥作用，它会对自付费用进一步报销，也就是二次报销，需要注意：大病保险报销也必须是医保报销范围内的自付费用才能报，本身没有纳入医保的药品或者技术、大病保险也是不报的。（关于自付与自费的区别：自费是指医保目录范围外的医疗费用，患者需要自己全额支付，比如未进医保目录的某个靶向药；自付是指医保目录范围内，医保基金支付后，仍需自己支付的费用。）

二、能省多少钱？

首先，国家对起付线和支付比例都做了兜底，起付线原则上不高于当地居民上年度人均可支配收入的50%，支付比例不低于60%，支付限额各省不一，具体可与当地医保局以及就诊医院确认。

下面，我们举2个例子，帮大家算一算能省多少钱：

举例1：第一重+第二重保障，一共能省多少钱？

刘女士生病，在三级医院就诊，共花费35万元，包含2万元自费药品。

按当地政策：三级医院医疗保险起付线1300元，报销比例75%，医保年度最高支付限额20万元；大病保险起付线3万元，3万-8万元之间报销60%，超过8万元的部分，报销70%

第一重保障：基本医保先结算

35万-2万-0.13万=32.87万元（这是医保可报销的总金额）

33.87万*75%=24.65万元（按照报销比例理想中报销的金额）

由于已经超过了基本医保20万年限额，所以刘女士用第一重保障共可报销20万元。

第二重保障：大病保险（俗称二次报销）

经过基本医保报销，刘女士自付费用剩余=35-2-20=13万（自付费用超过了大病保险起付线）

大病保险可进一步报销金额=（8万-3万）*60%+（13万-8万）*70%=6.5万元

所以，基本医保与大病保险合计报销额为20万+6.5万=26.5万元，实际个人支付8.5万元，两重保障帮刘女士节省了26万余元，极大减轻了负担！

举例2：以北京为例，大病保险能省多少钱

2022年，在北京参保的职工老王患有大病，经基本医疗保险报销，并扣除单位补充医疗保险和社会救助对象医疗救助金额后，医保政策范围内的个人自付医疗费用仍有20万元，可用于大病医疗保障报销的费用为200000－30404＝169596（元）。

我们按照下图中报销比例，5万元（含）以内部分的报销额为5万×60%＝3万元，5万元（不含）以上部分的报销额为（169596-50000）×70%＝8.37万元。

大病保险合计报销额为3万+8.37万=11.37万元。也就是说，大病保险帮老王进一步节省了11万余元。

附：北京城镇职工大病保险待遇表

三、如何申请使用？

所有缴费参加城乡居民基本医疗保险的群众都是大病保险参保人，享有大病保险报销的权利，无需单独缴费。少部分区域可能还未实现大病报销实时结算，建议咨询当地医保局获取当地政策～

四、如何结算？

居民医保参保人在定点医药机构发生医疗费用，进入大病保险费用段的，在实现“一站式”结算的地方就可以实现即时结算，自动享受相关待遇，不需要自己到医保局手工申报，就算是异地就医，只要办理了异地就医备案登记，也可以自动结算。

图片来源：东川医保公众号

补充：90%以上统筹地区通过政府购买商业保险承办大病保险业务

五、针对困难人群，

大病保险是否有倾斜政策？

对于低保对象、特困人员、农村容易返贫的群体，国家持续完善大病保险报销政策设置，实施精准倾斜。大病保险起付标准降低50%，支付比例提高5个百分点，并取消最高支付限额。

例如；仍然以上面在北京工作的老王举例，北京面向困难人群大病保险起付线为15202元，不同档位报销比例也上调5个百分点如果老王是低保对象，大病保险约报销13.35万元。

后续还会持续帮大家整理医保政策、商保知识相关的内容，大家可以评论区留言自己想了解的话题~

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参考来源：

1.国家医保局、财政部联合印发《关于建立医疗保障待遇清单制度的意见》

2.国家医疗保障待遇清单（2020年版）

3.北京医保公众号

4.人民网：大病保险如何报销？官方详解

5.中国医疗保险：大病保险保什么？能报销哪些医疗费用？（附案例）

编辑 | 行仔

排版 | 赵微

审核｜贾冬雪、方玥立