深度｜“互联互通”再下一城

文｜李意安

2024年初至今，“优化支付服务提升支付便利性”进行了决策部署，在这一政策感召下，“互联互通”进程也迎来了显著提速。

近日，银联与微信支付方面宣布，银联云闪付与微信收款码实现全场景打通。用户在微信各类收款码的“主扫”（用户扫商户）场景中，打开云闪付APP即可实现扫码支付。

与此同时，银联还将“助商惠民”的相关工作落实其中，联合各大商业银行推出“扫微信收款码 优惠不停”活动，用户使用云闪付APP扫微信收款码，即可享受优惠。

今时今日，无论是从笔数还是规模而言，微信支付无疑都已经是移动支付的第一阵营，而银联云闪付也已经坐拥五亿拥趸，两大巨头的“互联互通”自然毫无悬念地引发了产业各方的集体关注。

借此机会，聊一聊关于“互联互通”的一些思考。

01

“进一步”开放，开放了什么？

微信和银联在互联互通层面的尝试并非始于今年。

早在2020年，银联云闪付已先后与微信支付、支付宝达成了条码支付之间的互认，并在互联网平台生态体系之间对支付环节进行开放。

而眼下银联与微信支付之间所谓的“全场景开放”，是相对于此前开放的码类而言。

2020年，二维码分类主要是个人码和商户码。2021年，移动支付的条码类别出现过一个重要变化。

2021年10月，央行下发《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》文件，也就是大名鼎鼎的“259号文”。259号文重新界定了个人静态收款码的使用场景，对其经营性行为进行了限制。此后，微信支付和支付宝在个人码和商户码的两大基础码类上，进一步分离出了经营码的这一条码类型。

相较于商户码，个人经营收款码可以用于没有办理工商登记注册的个人经营者。而相较于个人码，个人经营收款码可接受信用卡付款，有利于拓展客源，另外，还可获得账务管理、交易对账、特定营销等增值服务。对于支付机构而言，不仅可以针对经营码的经营主体开发更多服务选项，还能够更好实现交易风险防控，保障用户资金安全。大量个人商户和小微企业的码类从个人码转向经营码。

眼下，银联与微信支付收款码达成的“全场景打通”，就是进一步增加了经营码的识别。从用户侧来讲，云闪付的使用场景进一步扩容，同时还能享受更多福利，而从商户侧来看，尤其是一些小微商户，一个收款码就能支持多个扫码路径，减省了受理设备的投入，也降低了展业成本。这无疑是一个皆大欢喜的多赢局面。

02

再提“互联互通”，原因何在？

“互联互通”动议已久。

早在2018年，监管与行业机构就曾探讨过支付互联互通的可能。2019年，央行出台了《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》，重申条码支付互联互通的要求。此后几年，受疫情等各方面因素影响，“互联互通”几近停摆，而今年年初，由顶层设计发起了一场关于“优化支付服务提升支付便利性”的讨论，“互联互通”也得以旧事重提。

“互联互通”究其本质，是围绕一个推进方向行进：实现所有支付工具的互认互扫。事实上，这也并非什么天方夜谭，“互联互通”的可行性早已得到证明。

早在2018年9月，香港金管局启动快速支付系统“转数快”，用户以手机号、电邮地址和二维码作为识别代码，进行银行和跨储值支付工具转账。21家银行及10家储值支付工具营运商接入了“转数快”的系统，其中也包括支付宝香港钱包、微信香港钱包。也就是说，在这一运行体系下，微信和支付宝的余额账户也可以实现彼此转账。很显然，这个目标一旦实现，无论是从用户侧还是商户侧，将大大提升支付便利性。

而更重要的是，从长远的角度来看，互联互通能够更好地推动产业链上的收单商、清算方、账户方各自完成职能归位——清算机构制定二维码的标准和协议格式并完成交易清算，以银联为例，银联是基于“支付标记化技术”的逻辑，采取以Token二维码技术底层为标准；账户方和收单机构按照相关标准显示或处理支付码，一个码的字段信息可以包括哪家机构发码、哪家清算机构清算等完整的信息链路，在一套标准下，任何一个码都能在全网实现通行通认，形成真正意义上的“联码通用”；而聚合服务商或收单服务商则在具体商户落地的过程中实现交易对接的技术服务和信息传递，不需要跟多个账户机构打交道，只需要跟单一的收单机构打交道即可。

某种程度上，条码支付互联互通的过程很像银行卡产业曾经的“金卡工程”，而其底层逻辑也与银行卡收单的“四方模式”十分契合。

移动支付从2013年前后开始攻城略地，在不到十年的时间里完成中国95%以上的渗透率，无所不在的蓝绿二维码码背后，大量的商户拓展与服务工作是由中小支付机构和聚合支付服务商们完成的。一旦“互联互通”达成，产业链各方完成职能归位。中小支付机构的产业地位也可以进一步提升，一些背靠巨头、拥有一定的C端拥趸和资本优势的支付机构，如京东支付、美团支付、平安壹钱包等，或许能够在条码支付的用户侧分羹一定市场。

银联作为产业枢纽，兼具银行卡组织和清算机构的双重角色，一直在积极推进产业各方的开放合作。2020年，银联云闪付已经实现支付宝、微信支付就相继宣布与银联云闪付App实现互认互扫。此后开始在生态上逐步“入淘入微”。

今年，“互联互通”大幅提速。信除了与银联云闪付的互扫互认外，也在尝试与其他巨头实现支付互通。5月20日起，京东金融、三大通信运营商旗下钱包等App，已与微信支付实现商业收款码互联互通。而此前，一些消费者发现，淘宝App购物时，付款页面展示了微信支付的相关方式。蚂蚁、腾讯两大巨头也在逐渐破冰。

银联与微信的全码互通算得上是条码支付互联互通进程中的一块重要里程碑，但远远未到最后。真正的互联互通，还需要行业各方的持续努力。

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