加强风险防范 提高线上贷款质量

李沐航 柳红颖

随着互联网经济的快速发展，金融科技驱动金融创新的作用越发凸显。为适应现代化金融发展的需要，提升零售业务的内生动力，河北迁安农商银行按照省联社、唐山审计中心工作部署，以开展“抓转型、推零售、快发展”活动为契机，早动手、早谋划、早落实，逐步建立起符合现代化金融市场要求的互联网贷款（以下简称“线上贷款”）发展格局。然而，随着线上贷款投放力度逐步加大，其风险日益凸显，如何加强风险管理，防范和化解各类信贷风险，提升线上贷款水平，对线上贷款高质量发展具有重要意义。结合迁安农商银行实际，笔者认为可以从以下几方面规避风险。

规范业务管理、筑牢合规保障。一方面，优化组织结构。始终坚持“一把手”负总责，各分管领导协调配合的线上贷款管理模式，成立线上贷款管理领导小组，由董事长任组长、行长任副组长，相关部室经理为成员，负责线上贷款统筹部署工作，下设线上贷款管理办公室，办公室设在资产负债管理部，成员为授信审批部、合规与风险管理部全体员工，负责督导、检查、统计各支行线上贷款投放情况，各部门间上下联动、衔接有序、分工明确，提升了对线上贷款贷前、贷中、贷后的全面管控能力。另一方面，强化制度保障。制定《河北迁安农村商业银行股份有限公司快贷类产品管理暂行办法》，将线上类产品纳入全面风险管理体系，建立健全适应线上类产品特点的风险治理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计体系，确保线上类产品发展与自身风险偏好、风险管理能力相适应；建立健全违规惩戒机制，提升员工合规经营责任感，细化合规条款、明确合规界限。强化审计监督，制定审计审查方案，明确检查的具体事项，定期开展审计检查，强化员工对线上贷款风险点的认识，真正做到在工作中指导和规范员工的作用，确保制度的权威性。

强化信息安全、保护数据资产。一方面，强化政银、银企合作，主动对接政府相关部门，提升客户信息获取能力，通过对接市税务局、财政局、人力资源和社会保障局等部门，建立完善的信息共享机制，强化对线上贷款申请人资质审批，准确了解申请人的资信情况，提升信息收集的真实性和完整性。另一方面，延伸金融服务网络，以创新农村金融服务体系建设为抓手，不断实现金融服务下沉。加快推进新型农业经营主体建档立卡、积极推进“双基”共建信用工程建设、构建自上而下的信用网络体系、扎实推进“农村金融服务专员”工作进度、持续推进乡村振兴金融服务综合体建设与农村金融服务专员工作落实，强化信息获取能力，提升信息获取的准确性，为线上贷款精准投放提供信息保障。截至目前，新型农业经营主体信用体系建设完成建档评级69家，已在12个乡镇设立“农村金融服务专员”。

健全风控体系，赋能业务发展。一是筑牢合规堡垒。加强消费者权益保护方面的宣传工作，提升客户对线上贷款的认识，增强客户对产品的了解，不断提高线上贷款管理水平。同时，从制度建设出发，梳理行内制度，健全内控管理体系，筑牢“三道防线”根基，建立科学考评机制，加快全面风险管理体系建设。二是强化合规理念。以合规经营案防能力建设为中心，确立“合规经营案防能力建设”活动日，通过举办演讲比赛、各类知识竞赛增强合规经营理念。以正面教育、反面警示为抓手，突出重点，强化理论素质教育，增强员工对案防工作的普遍认同。宣传违规经营带来的危害，让合规意识深入人心，努力营造安全、合规、健康的经营和发展环境，逐步形成全员合规的良好风气。三是加强审计督导。坚持线上贷款自主管理的经营方式，严禁与任何第三方机构合作，加大对线上贷款监管力度，提升管理质量。充分发挥审计监督职能，强化对线上贷款审批手续检查，通过对各岗位的操作环节和业务流程进行全覆盖检查，及时发现问题，加大奖惩力度，对出现的问题及时整改与反思，吸取教训并形成书面材料，做到举一反三，进一步提升互联网信贷风险管理水平。