上海
中国人爱存钱这件事全球闻名。
但最近，存款利率持续下行，3%以上的定存近乎绝迹。哪怕是最偏爱储蓄的朋友，也难免犯点嘀咕：到底还能不能愉快地存钱了？
存款利率下行，储蓄规模不降反升？
4月以来，多家中小银行也加入存款“降息”大军，高息揽储工具也迎来了一波调整，央行取消了手工补息，智能通知存款过渡期结束，部分银行停售了中长期大额存单。加之此前多次降息，现在银行三年、五年定期存款的利率已经普遍跌至2%左右。
事实上，降息这股风潮不是2024年才开始刮起。自去年5月以来，包括国有大行、股份制银行在内的多家银行，就已经开始下架智能通知存款产品或下调通知存款利率加点上限。甚至早在2022年9月，国有大行率先降低了存款挂牌利率，开启降息序幕。
存款利率已经经历了多次下调，有趣的是，尽管存款利率一再下降，但存款规模却不断提升。根据央行公布的数据，2021年到2023年，短短3年时间，中国居民的存款就增加了44.41万亿元。尽管今年以来，居民存款仍的增速有所放缓，但前4个月依然增加了6.71万亿元。
未来存款利率会继续下行吗？
自2019年起，我国正式引入贷款市场报价利率（LPR），这一重要改革旨在更精准地捕捉市场供需动态，推动利率市场化进程。自那时起，五年期及以上的LPR从原先的4.2%降至3.95%。LPR的走势不仅直接作用于银行的贷款利率，还触发了存款利率的调整。
银行作为金融市场的基石，其盈利方式相对简单。吸收储户的存款给利息，再贷款出去收利息，用贷款收到的利息支付存款要付的利息，剩下来的就是银行的利润，即业内人士说的银行息差。
当前的情况是，贷款利率持续降低，存款规模增加较快。这意味着，银行能赚到的贷款利息不断变少，要付出去的存款利息却在增加。为了保持利润空间，银行不得不选择降低存款利率，以减少所需支付的利息。有业内人士预计，伴随贷款利率下行和银行净息差收窄，今年银行可能迎来新一轮存款利率调降。
2024降息潮，该如何应对？
当市场呈现太多不确定性的时候，人们的第一反应，往往都是去寻找“确定性”和“安全感”。
这时，保险产品的价值就会显现出来，特别是储蓄型保险产品，因为其兼顾保障和收益的双重属性，会变得更有吸引力。如年金保险、增额终身寿险等，不仅在保险合同中写明保底利率，部分保险产品还有复利效益，时间越长，收益就越可观，很适合用于养老和财富传承等长期规划。
不过，保险作为金融行业的支柱之一，同样难以幸免于利率下行的冲击。为了应对这一挑战，监管部门近期已经积极出台措施，旨在通过调整保险产品的预定利率（目前为3%）和结算利率上限，从而有效降低保险企业所面临的市场风险。未来保险产品所带来的收益是否还会进一步减少，也将受到金融市场整体走势的影响。
在可能出现低利率环境下，那些借此时机重新审视自身家庭财富并果断作出选择的人，或许能成为最终的受益者。
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