业务创新 | 以数字化转型赋能金融服务民营经济

文 / 中国建设银行泉州分行 高蔚 肖萍婉 吕思明

民营企业是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础，是推动我国全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标的重要力量。

泉州是民营经济的摇篮之一。改革开放以来，历经40多年的市场浪潮，泉州民营经济从探索发展到提速发展、跨越发展再到高质量发展，并在发展过程逐步诞生出实现经济社会快速健康发展的“晋江经验”。在“晋江经验”科学引领下，泉州民营经济呈现出“七八九九九”的特征，即民营经济占经济总量贡献约七成的税收、八成的GDP以及九成的研发投入、城镇就业和企业数。泉州民营经济已培育出纺织服装、鞋业、建材家居等九大千亿级产业集群，经营主体突破150万家、连续20多年居福建省首位，有力地带动了地区综合实力不断跃升，在福建省实施新时代民营经济强省战略中走在了前列，成为民营经济大市。

目前泉州民营经济正处在高质量发展阶段，民营企业技术改造、转型升级等仍面临着较多的融资服务问题。创新形态的金融服务和产品是破解当前民营企业存在融资难题的关键，数字化转型可以帮助银行利用大数据、人工智能、区块链等新技术开发出更加丰富多样的金融产品和服务，以满足民营经济多元化、个性化的融资需求。因此，银行数字化转型对于改善民营经济的融资环境、推动民营经济的健康发展具有重要的战略意义。

针对新形势下泉州民营企业提出的技术改造、智能升级、数字化转型、科技赋能等高质量发展需求，中国建设银行泉州分行（以下简称泉州建行）充分履行国有大行职责，全面、纵深推进《支持民营经济发展壮大行动方案》实施，持续深入践行新金融行动，聚焦自身数字化转型、数字化能力提升，以提升数字金融服务能力践行服务实体经济根本宗旨，着力完善和创新民营企业链式金融服务，重点支持具备核心技术、前沿技术的民营企业，惠及更多产业链路。积极推动数实深度融合，加快产品创新，加强综合服务，源源不断为民营经济转型升级注入“金融活水”，为泉州继续擦亮民营经济“金字招牌”提供金融支撑、贡献建设银行力量。

以数字化打造服务平台，在疫情防控时期为民营企业摆脱困局

1.打造数字供应链平台金融服务

建设银行自2018年以来运用互联网、物联网、区块链等新技术，先后开发了针对核心企业上下游“e信通”“e销通”“e票通”“e贴通”“e政通”等供应链系列产品，并持续延伸产品线及场景应用。

泉州建行以本行的供应链e系列金融服务为切入点，为区域的核心企业及其上下游链条客户提供线上综合金融服务方案：一方面通过供应链服务平台与核心企业进行信息交互，获取“三流”信息——物流、资金流、信息流信息，给予核心企业融资额度，另一方面基于核心企业及其上下游客户提交平台的贸易背景真实性资料，实现逐笔业务线上供应链融资。

在泉州市疫情防控关键时期，泉州建行有效通过供应链“建行e贷”系列产品组合应用，让“金融活水”直达产业链各个主体，有力推动产业链协同发展。仅2022年当年就累计为核心企业及其上下游链条企业共226家客户办理“e信通”“e票通+e贴通”“e销通”“e政通”等网络供应链融资超70亿元，有力保障疫情防控物资企业的采购及生产，在防疫驰援中发挥了积极作用。该业务还在新华网、新浪福建、闽南网、海丝商报等多家媒体进行了报道，扩大了产品社会影响力，推动了当地供应链金融生态建设。2023年该项目在“泉州市金融创新评选”中脱颖而出，获得全市创新应用一等奖。

2.打造数字消费平台金融服务

2021年以来受疫情影响，实体商户线下客流减少，部分行业小微商户经营陷入困境，市场消费整体疲软。泉州建行以“建行生活”平台作为有效吸引客户的营销抓手，结合“建平台、搭场景、拓用户”的数字化打法，聚焦生活消费场景，邀请全市重点商圈、城市综合体、行业头部、大型连锁、本地优质商户入驻平台，持续打造符合用户需求特色化的场景生态圈，为广大商户、消费者提供线上线下一体式化经营和消费新模式。

泉州建行通过“建行生活”APP为合作商户提供不抽佣、不收费、不以利益为导向的“引流器”服务，为优质商户提供了新的触客渠道。同时充分运用数字化手段，持续开展权益活动，商户可凭借政府、建行、协会等丰富的优惠活动及平台影响力引流客户，实现稳健经营。自2022年建行生活APP在泉州地区投产使用以来，泉州建行积极主动参与市政府稳经济、促消费的相关工作部署，2022年与泉州市商务局联合举办各种促消费活动，在活动期间，通过“建行生活”APP发放消费券超20万张，优惠补贴金额超800万元，大力促进泉州经济发展；2023年开展“717美好生活节”，与央视联名打造《“小美好”中国行》栏目走进泉州，助力提振全市的知名度和消费热度。

截至2023年，泉州建行依托高频生活场景一站式服务平台“建行生活”，已为1300余家商户免费开店、免费引流增效，2023年全年拉动消费超400亿元。“建行生活”从开始一个单纯的消费APP，到如今大众美好生活方式引领者，从简单连接市场B端和C端的平台，到如今成为商户、消费者对美好生活向往的聚集地，成为支持当地经济发展的又一新金融创新。

3.打造数字跨境贸易便利化服务

泉州建行积极发挥自身优势，通过规范的电子渠道为企业提供线上化贸易融资、网银结售汇和国际结算服务等，扎实推进外汇和人民币跨境贸易投资便利化，节省企业“脚底成本”，切实打通外汇新政策落地的“最后一公里”。同时在多次疫情特殊时期通过该绿色渠道始终保持外汇金融服务的畅通，有力地支持了企业的复工复产。

2021年泉州建行成功落地全国银行业首笔通过电子渠道办理的跨境人民币白名单客户便利化业务；2022年办理了全省银行业首笔诚信合规企业的跨境贸易结算便利化业务、泉州当地银行业首笔防疫物资进口付汇便利化业务。积极指导台资企业用好用活外汇便利化政策，自2022年试点政策执行以来泉州建行共为台资企业办理了资本项目便利化试点业务超800万美元。为表彰我行的突出贡献，泉州市授予泉州建行“泉州市企业社会责任奖”荣誉称号。

以数字化丰富服务场景，助力后疫情时期民营经济高质量发展

1.数字普惠，拓宽民营企业服务渠道

普惠客户是民营企业的主力，泉州建行运用金融科技，积极打造数字普惠，不断创新金融产品，破解小微企业融资难题。

一是依托建行金融科技战略，应用大数据、互联网、云计算、人工智能等新兴技术，整合对公对私数据，连通工商、税务等外部信息，从根本上破解小微企业资信不完整的痛点，重构信用体系。

二是探索建立了以批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为特色的“五化”普惠金融新模式，推出了“建行惠懂你”APP一站式融资平台，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三一”信贷服务新体验。

三是通过再造业务流程，创新推出全线上流程的小微快贷，实现自动化审批，提高融资效率，降低综合成本。客户通过建行电子渠道，自主申请小微快贷，系统自动审批，秒审秒贷，线上签约以后客户即可按需自主支用，按日计息，随借随还，大大提高客户融资效率，降低了客户融资成本。

四是拓宽数据渠道。持续做好银税互动，做好“云税贷”推广，服务优质纳税民营企业。持续做好面向个体工商户的“个体工商户经营快贷”推广，服务广大个体户客群。创新“商户云贷银联版”普惠产品，以商户经营交易信息等多维度数据为依据，实现贷款申请、支用网络化操作，服务广大商户客群。

五是依托泉州市公共信用信息平台，配合搭建新型农业经营主体信用信息融资服务平台，推行“新型农业经营主体移动端自行申报+现有平台数据”互为补充和交叉验证的信息采集格局，夯实信息数据基础，完善信用评价机制。积极运用平台引资对接功能，在涉农融资对接的关键环节精准发力，为支持培育新型农业经营主体持续浇灌金融活水。2024年泉州建行推出“裕农快贷”产品包，重点服务农户的信贷需求，通过“线下建档+线上授信”，挖掘各县域特色产业客群，为乡村特色客群提供特色服务，目前客群已涵盖安溪铁观音、永春佛手、永春芦柑、德化生姜、德化淮山、南安苗木种植、泉港涂岭红茶等多个特色农业种植。该产品推出短短1个多月，已成功为300多户农户提供金融服务。

截至2023年底，泉州建行服务的小微企业数超3万户，普惠金融贷款余额超200多亿元。我行在普惠金融的优秀表现，2023年成功获得“泉州市银行业机构服务民营和小微企业发展评价一等奖”。

2.数字科技，为民营企业添砖加瓦

一是优化民营企业科创金融供给体系。科创企业具有“轻资产、重股权”特征，与商业银行注重企业经营情况和财务情况的传统信贷评价方法存在匹配差异。为针对性强化科创金融供给，泉州建行依托大数据模型和量化分析方法创设“投资流”工具，建立科创企业评价方法论、评价工具箱、线上评价系统、系列创新产品等组合服务。2023年6月，“投资流”系统正式上线，服务范围覆盖“专精特新”企业、技术创新示范企业等。用户在系统端仅需输入企业名称，即可获得企业的“投资流”评分及其在市场、区域、所属行业的位次排名情况。

二是为民营企业全生命周期助力护航。泉州建行立足科技企业全链条、全流程、全场景的金融产品服务需求，积极探索科创产业的服务路径，打破传统业务边界，为客户提供涵盖存贷汇、债券承销、股权投资和财务顾问等业务的“商投一体化”综合服务。积极落实创新驱动发展战略，为服务企业全生命周期打造多项信贷产品工具，灵活运用包括但不限于技改贷、泉州市技术创新基金、财政贴息等多种政策性开发性金融工具助力实体经济发展。

2024年泉州建行前两个月已累计投放技术更新改造贷超6亿元，位列全市首位、累计投放泉州市技术创新基金4000万元，位列全市第三，极大促进民营科技企业产业升级及科研创新。

3.数字政务，提升便民金融服务

在智慧政务方面，泉州建行依托总行的安全系统及建行网点的全覆盖，积极与泉州市政府部门合作，在建行智慧柜员机STM场景嵌入了泉州市区、南安、永春、安溪不动产数据及泉州大数据中心的“泉服务”模块，当地企业、居民可到泉州区域建行任意网点的智慧柜员机自助查询相关政务事项16个，高效辅助政务窗口办理业务，实现“政务就近办”服务大众理念。

另外为了便于信息主体了解自身信用状况，更好地提供信用报告查询服务，泉州建行2023年起还在智慧柜员机上嵌入可查询中国人民银行征信中心个人信用报告和企业信用报告的查询服务，实时高效、快捷可靠地为企业和个人提供满意服务。

2022年至2023年，我行数字政务共服务了超6.5万个客户，查询量突破18万人次。2022年该项目在“泉州市金融创新评选”中脱颖而出，获得全市创新应用三等奖。

泉州建行派出惠农服务队参与安溪县蓬莱镇的泉州市文化科技卫生“三下乡”集中服务活动

以数字化提升服务能力，为民营企业的未来提质增效

泉州建行将持续利用大数据、区块链、人工智能等金融科技手段推进金融领域数字化改革，助力金融服务提质增效。

1.提升支持民营企业产业数字化转型的能力

泉州建行立足不同产业特点和差异化需求，加大金融支持力度，助力各行各业民营企业通过应用数字技术和数据资源，实现产出增加和效率提升。一是支持有条件的大型企业打造一体化数字平台。二是支持中小企业从数字化转型需求迫切环节入手、加快数字化赋能。三是支持产业园区和产业集群数字化转型，推进区域数字基础设施建设。四是积极支持绿色数字化转型，推进绿色金融扎实发展。

2.提升数字生态圈服务民营企业的能力

持续构建以智慧政务为核心的生态圈，共同推动数字经济的发展，不断融合民营企业线上线下生态场景，丰富金融服务供给，在高质量发展中充分释放机构业务数字化和场景化经营金融效能。

3.提升民营企业重点客群的综合服务能力

进一步加大与民营企业的合作，跟进市场和客户需求变化，持续创新适配性产品，丰富产品体系。一是深入细分市场，积极推进我行小微企业信用贷款、首贷户、制造业贷款、中长期贷款等业务发展。二是持续深化建设银行“三惠”工具应用，积极推广“惠懂你”平台，并强化“惠助你”“惠视图”等工具应用，持续提升普惠金融数字经营水平。三是进一步加快小微科创企业专业化服务体系建设。

4.提升民营企业国际结算全球化的服务能力

全面推进国际结算业务数字化转型，提升跨境撮合服务实体经济质效。一是持续深化与中国国际贸易“单一窗口”合作，通过用户互认、数据互通提升业务便利化水平。二是依托人民币跨境收付信息管理系统平台，统筹全辖跨境人民币业务数据。三是进一步加强建设银行“跨境快贷—外贸贷”产品试点推广，提高小微外贸企业金融服务的可获得性。四是加强国际业务电子渠道业务场景推广应用，提升国际业务用户的线上活跃度与综合贡献度。

（此文刊发于《金融电子化》2024年4月下半月刊）