众邦银行7周年： 以链促微，行稳致远

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金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，也是培育新质生产力的重要支撑。而银行作为我国金融体系的中坚力量，在金融强国建设中发挥着举足轻重的作用。

2017年5月，在九省通衢的武汉诞生了湖北首家民营银行——众邦银行。七年来，众邦银行始终植根于服务实体经济，坚守“服务小微大众的互联网交易银行”的战略定位，经风沐雨、坚韧生长，如今已稳居民营银行第一梯队。

七年来，众邦银行从零起步，探索打造特色服务模式，坚持特色化、差异化、标准化、系统化、数智化发展方向，积极发挥数智金融服务实体经济的高维优势，构建全方位数智化供应链金融解决方案，走出了一条民营银行的高质量发展道路。

截至2023年末，众邦银行资产总额1144.84亿元，各项存款余额834.3亿元，各项贷款余额474.44亿元，服务客户总数突破6200万户。

向下扎根，坚守服务民营小微的初心使命

儒家经典《礼记》曰：“欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先诚其意”。服务实体经济是金融的根本宗旨，同样也是民营银行成立的初心和使命。

长期以来，民营小微企业因缺少抵质押物，抗风险能力弱，存在“融资难、融资慢、融资贵”的问题。同时，我国金融服务对民营企业特别是中小微企业的“包容性”不够，存在机制上的缺陷。近年来，虽然在各种政策加持下，我国民营企业贷款呈现出“量增、面扩、价降”的趋势，但相对于其经济贡献和融资需求而言，占比依然不高，规模依然不大，融资缺口依然不小。

因此，民营银行被寄希望于利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，弥补金融服务小微企业的不足，缓解小微企业融资难状况，为实体经济的毛细血管“输血供氧”。

众邦银行董事长程峰表示，众邦从成立之初就秉承着“专注产业生态、帮扶小微企业、助力大众创业”的使命，而供应链金融正是践行使命的“试验田”，也是助力众邦快速发展的“火车头”。供应链金融是产融结合的最佳结合点，其业务逻辑清晰，可依托不断发展的产业互联网和金融科技构建全新获客方式、风控系统和运营体系，为以往未被覆盖的广大小微企业服务。以供应链金融为核心，不断向二级、三级乃至更外部圈层延伸的小微金融服务，是高效赋能中小微企业，缓解企业融资困境的重要抓手，也为促进实体经济发展和产业升级提供了源源不断的新动能。

正是找准了供应链金融这个精准的发力点，众邦银行服务民营小微企业取得了不俗的业绩。截至2023年末，众邦银行民营市场主体（含个体工商户、小微企业主）贷款余额258.32亿元，占比54.45%；普惠小微贷款余额145.09亿元，占各项贷款净增额的比例达到70.69%。2023年，众邦银行荣获人民银行湖北省分行营管部“金融支持民营企业突出贡献单位”表彰。

向内求法，打造商业可持续的数智普惠能力

《孙子兵法·九变篇》曰：“兵无常势，水无常形，能因敌变化而取胜”。民营银行要想突破民营小微普惠金融服务的瓶颈，必须根据自身的资源禀赋采取有针对性的应对之道。

随着技术的进步和国家政策的不断优化，普惠金融服务面临着与过去完全不同的形势：一方面，在政策引导和市场需求不断提升的背景下，商业银行在普惠金融领域的布局不断增加，尤其是大型银行利用资金成本和网点优势，“降维打击”，竞争日趋激烈；另一方面，相比于传统银行，新成立的民营银行天然有其劣势，比如，客户基础弱、品牌知名度低、资金价格高、服务载体少；没有线下网点依托，尤其是触达成本高、风险成本高、运营成本高是横亘在民营银行面前的三大挑战。

如何突围？众邦银行一直在思索。数智化，除此之外别无选择。

“数智化能力建设是众邦银行打造商业可持续的数字普惠金融发展模式的核心支撑”。程峰如是说。

众邦银行作为数字化“原住民”，自成立以来就坚持以科技立行，积极开展数字化建设，探索新模式、应用新技术、落地新场景，始终坚持将科技创新作为持之以恒的发展方略。着力打造“三个银行”，即“打通交易与场景的互联网交易银行、致力于产融深度融合的供应链金融银行、数字化驱动科技赋能的开放型数字银行”。

众邦银行制定了“三横两纵一圈”的数字化顶层设计。“三横”为数字化战略、数字化经营、数字化支撑。其中数字化经营又包含了数字化产品、数字化营销、数字化风控、数字化运营；数字化支撑包括了技术支撑、数据支撑；“两纵”指敏捷文化和创新机制；“一圈”指产融生态圈。

依托数字化原生银行优势，众邦银行以数字技术与普惠金融有机结合为突破口，通过“数智化云展业、数智化大数据风控、数智化自主经营”三大数智化手段，化解银行端服务的“三高”问题，降低触达成本、风险识别成本以及综合运营成本，扩大了普惠金融服务渠道和服务半径，形成了一套商业可持续的数智普惠金融发展模式。

近两年，众邦银行全面应用数字化云展业，不断升级“云网点、云开户、云尽调”，大大降低了触达成本，提升了展业效率。以云网点为例，小微企业开户成本从原来的400-500元降低到了10元，开户时间从原来的6-7个小时降低到了20-30分钟。

在大量小微企业经营不透明、财务报表不可信的情况下，为让B端风控模型更加匹配场景授信主体，在风险可控前提下扩大授信范围，实现精准营销，众邦银行打磨出了一套行之有效的数智化风控体系，覆盖长尾客户，解决了风险成本高的问题。应用了先进的机器学习、人工智能、云计算等互联网技术，自主研发打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞见”“众目”五位一体的大数据风控系统，具备了快速精准的数据采集能力，实现了贷前审核、贷中管理、贷后监控、逾期催收等所有环节的智能化与自动化。尤其是在风险识别难度大的B端小微企业风控上，众邦银行将线上能力与线下调研相结合，持续提升模型效能，不断精研机器学习算法，提升精准量化识别风险能力。

解决了风险成本高的问题，降低运营成本也就成为民营银行能否实现可持续发展的关键，这就要求银行具备精细化智能化运营的能力。在数智化运营的主战场上，众邦银行率先将原本以人的经验判断来执行的运营任务，转化为由系统决策的自动化运营模式。

这套数智化自主经营体系以用户为核心，以用户价值挖掘为导向，围绕用户导入、生长、成熟、休眠、流失等全生命周期，配备全链路用户触达及反馈系统、靶向化营销策略及配置系统、以及具备数据展示、监测、效果评价功能的数据集成系统，大幅减少人工干预，提升运营效率，降低运营成本，实现价值最大化。

多年累积的高达6200万户的规模客户池和丰富的交易数据、客户数据、信用数据, 为众邦银行数智化自主经营提供了绝佳土壤, 数智化自主经营体系又为前者的持续运营提供了保障，从而实现了低成本获客、留客、客带客的良性循环。可以说，众邦银行的数智化探索为民营银行的普惠金融可持续发展趟出了一条全新的模式。

去年的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，众邦银行以此为契机，进一步加大了数字金融的推进力度，数智化探索持续向深度迈进，运营效率进一步提升，客户体验进一步优化，普惠金融服务能力进一步增强。

向新而行， 打造B2B2C小微金融服务生态

《孙子兵法·谋攻篇》曰：“凡战者，以正合，以奇胜。”其中 ，“正合”指的是正面战场上的合纵连横，即组成合作联盟，形成统一战线。众邦银行所打造的B2B2C小微金融服务生态亦是如此。

互联网交易银行要求业务与场景紧密结合，通过“自建场景、嵌入场景、输出场景”三种方式，实现银行金融服务与客户业务场景的融合交互。众邦银行据此构建了“场景+金融”的新生态，通过B2B2C模式，由B端入手服务好C端，同时反哺B端，深度绑定B端客户，实现个人和企业客户的全覆盖，形成公司和零售协同发展、相互促进的良性循环。

“我们服务的一定是B2B2C的有交易场景的客户。”程峰表示，“‘互联网+’战略的核心是连接，众邦银行致力于拓展场景服务的迁移能力、延展能力和生态支撑能力，打通交易与场景，将银行开在场景中，开在各合作平台的APP里，让客户从实体经济来、从交易中来、从场景中来。”

为满足不同类型民营小微企业的需求，众邦银行深度融入不同场景为其提供“沉浸式”金融服务。目前，众邦银行推出的强场景供应链金融核心产品“众链贷”、泛场景供应链金融产品“众商贷”以及个人客户消费信贷场景的“众易贷”，已经成为金融市场的明星产品。

“众链贷”改变了传统以抵押、担保为核心的产品设计理念，由“主体信用”向“交易信用”转型，构建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企业信用价值向产业链上下游多级传递为基本逻辑，将企业采购、仓储、销售等经营过程高度数字化，结合政务数据等第三方数据源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦链、邦票”五大产品系列，除了聚焦大商贸、大旅游、大健康、大建材等四大战略领域之外，还开发了如农链贷、供货贷等多款衍生产品服务农业及其他特色产业链。截至2023年底，众链贷产品实现累计服务客户数量超50000户，累计放款金额近800亿元。

“众商贷”作为“去核心、纯信用”的泛场景供应链金融产品，突破单一场景限制，基于经授权的小微企业税务、发票、行业评价等基础经营数据，结合征信、执法、工商、反欺诈、多头借贷等第三方外部数据建立了大数据风控模型，为中小微企业、企业主、个体工商户等市场主体解决小额分散、短周期、无抵押、无担保的经营资金需求问题。截至2023年底，众邦银行众商贷已累计授信超700亿元，服务客户40余万家，行业分布涉及16个行业大类，实体经济行业占比达81%。其中，制造业占比33.3%、批发零售占比28.6%、建筑业占比12.7%，还包括国家战略性新兴产业及配套政策支持的行业领域，如节能环保、生物医药、新能源、新材料等七大新兴产业。以新能源汽车产业链为例，湖北是全国少数几个具有完备汽车制造体系的省份之一，每年推出新能源车型10款以上，今年一季度新能源汽车产量增长109%。聚焦新能源汽车产业链上游的原材料和零部件、下游的汽车服务企业，截止2023年底，众邦银行服务比亚迪新能源产业链上下游客户86家，授信金额1.2亿元。

“众易贷”是众邦银行为服务长尾客群，基于自主大数据风控和金融科技能力，为个人客户提供的一款安全、灵活的个人消费贷款产品。服务对象主要为在3C、家电、旅游、生活服务等满足大众生活需要的消费场景闭环中具备较强消费特征、有信贷需求的普惠大众。以新市民服务为例，众邦银行共服务了新市民创业、就业、安居和消费、医疗健康4个领域的客群，覆盖了3款信贷产品的用户，总服务客群达到7万余户。

随着产品的不断丰富和对上下游产业链的不断深耕，众邦银行的数智供应链金融生态已经初具规模。此前，众邦银行曾提出过“十百千万”的目标，即10条特色产业链、100个核心客户，1000个重点客户和1万个上下游客户。后续这个目标已被升级为“万邦计划”。

根据新的规划，众邦银行将重点拓展湖北农业龙头企业、科创企业、新能源企业、大型贸易企业，“1+N” 辐射万家普惠小微企业和个体工商户，全力开发链上的上下游小微客户，开发定制供应链金融产品。

七年的时间在历史长河中不过是短短一瞬，但在中国民营银行的发展史上，却是浓墨重彩的一章。七年来，众邦银行坚持金融服务实体经济的根本宗旨，通过科技赋能持续优化金融产品，以数智化不断提升服务质效，在服务经济社会发展中实现了自身高质量发展。未来，众邦银行将站在一个新的起点之上，不忘初心，守正创新，在服务实体经济、建设金融强国征程中做出更大的贡献。