有1亿用户的国内超级App，因助贷产品险“翻车”

都说互联网的尽头是放贷，国内最大的在线音频平台喜马拉雅也不例外，作为一个坐拥全场景平均活跃用户达3亿多的流量平台，上线助贷业务布局金融变现似乎是应然之举。但这条路走得并不轻松。

今日，中国消费者揭露了喜马拉雅自营信贷产品“听小贝借钱”涉嫌利率不明示、无牌助贷、个人信息泄露等问题。

“听小贝借钱”是喜马拉雅在今年3月份上线的一款自营助贷产品，该产品的上线意味着喜马拉雅正式开启互联网放贷之路。

该产品位于喜马拉雅“我的”-“钱包”中，拥有专属入口，足以见对其重视程度。

喜马拉雅不仅给予流量入口，还在显著位置进行全力推广。根据截图可见，在“借钱”服务中提到了“高额度低利息”“最快3分钟放款”，正是这一广告语吸引了部分用户。

为了吸引用户进行借款，喜马拉雅还赠送新用户1个月VIP会员。

但其信贷业务却遭到多方质疑，最近更是遭到不少网友的投诉。

其一是“套娃式”授权个人信息，隐私保护存在一定纰漏。

用户在和“听小贝”签署协议的过程中，首先在注册时，听小贝借钱会一键授权数十个协议，进一步申请借款需要同意《授信申请授权协议》《个人信息处理授权书》等四个相关协议。而查看这些协议又会发现，“听小贝借钱”进一步嵌套了易借速贷、美易借钱、我来数科等10余家网贷公司的数十个协议，令人眼花缭乱。

也就表明用户只要签署完“听小贝”，个人信息就会被共享给跟平台合作的网贷公司，值得关注的是每家网贷公司还会授权给10余家银行、担保等合作公司。这种“套娃式”层层嵌套使得个人信息被泄露的风险大大增加。

有消费者投诉称：

因为APP上 ‍显示借钱额度高、利息低，我就心动了。点击“听小贝”后，我被导流至互联网金融平台，然后借了1万元，但放款方并非喜马拉雅，而是一家小额信贷公司。在这个过程中，需要我签署的协议特别复杂，并将个人信息层层授权给10余家合作的网贷平台，比如桔多多、洋钱罐、百分呗等，导致 随后不停地接到众多贷款平台的推销电话，不堪其扰。

其二是“听小贝借钱”的年利率并未明示。

早在2021年，央行就曾发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

但是点击“听小贝借钱”就可以看到其合作的借贷产品中，不同产品显示的额度、年利率各不相同，比如下图年化利率分别为7.2%起、12%起。

有网友投诉称，刚开始借钱时，合同约定的贷款利率（单利）是12%。等借贷手续都签署完成，再回到“听小贝借钱”的页面点击最后一步确认借款的时候，提示的年化利率（单利）变成了36%。

也就是说，用户从“听小贝”进入助贷平台，再被进一步引导至放贷机构，层层倒流最终导致各种服务费用叠加，也增加了借款人的借款成本。

此外，喜马拉雅还被曝涉嫌暴力催收。

值得一提的是，尽管喜马拉雅正式入局助贷，但其并未直接参与放款和风控环节，只是提供导流获客、产品展示以及还款等功能。主要原因在于喜马拉雅目前并不具备任何金融牌照。

而距离上线仅2个月的时间，“听小贝”又匆匆下线。目前不清楚是否会在整改后重新上线。

事实上，喜马拉雅一直抱有“金融”野心，并小心谨慎地付诸行动。

最早在2017年，喜马拉雅开始涉足金融，但仅限于联名信用卡业务，这也是互联网公司早期涉足金融的模式，其合作信用卡机构包括中国建设银行、中国工商银行、光大银行、华夏银行等。

2019年，喜马拉雅进一步渗入金融服务业务，上线了借钱产品“万达普惠万e贷”、“新网银行好人贷”。

此外，在喜马拉雅App“钱包”页面中，还上线了借钱导流功能，主要合作方包括360借钱、榕树贷款、度小满、借钱呗、好会借等第三方机构。不过目前该功能也已下架。

需要指出的是，4月12日，喜马拉雅才向港交所递交招股说明书，第四次冲击IPO。

喜马拉雅在IPO前急于金融变现，或与其不稳定的业绩有关。

招股书显示，2023年，喜马拉雅全场景平均月活跃用户数量达到3.03亿，移动端平均月活跃用户达1.33亿，遥遥领先同行。就2023年的移动端总收听时长和在线音频总收入而言，喜马拉雅是中国最大的在线音频平台。

2019至2023年，公司分别实现收入26.98亿元、40.76亿元、58.57亿元、60.61亿元、61.63亿元，相应的2019至2022年经调整净亏损分别为7.48亿元、5.39亿元、7.59亿元、2.96亿元，累计亏损约23亿元。

而2023年，这一指标首次转正至2.24亿元。

从亏损转向盈利的背后是降本增效，即减少营销开支，裁剪人员规模等。尽管实现了“回血”，但从营收增速来看，喜马拉雅尽显颓势，因此开辟新的增长点尤为迫切。

不过随着近几年监管对小贷和助贷业务要求越来越严，金融业务可能并非流量变现的绝佳捷径。“无牌裸奔”的喜马拉雅涉足金融领域，不仅难以有效转化为实际收益，反而因其合规性问题遭受监管质疑，为其本就曲折的IPO进程再添变数。

据报道，5月10日，中国证监会披露的《境外发行上市备案补充材料要求（2024年4月26日—2024年5月9日）》要求喜马拉雅对股权架构的合规性、股东情况、经营合规性等七大事项进行补充说明，其中包括为个人客户提供助贷业务。

公告显示，喜马拉雅被要求说明资金来源、征信、贷后催收、业务规模等问题。

对于拥有超1亿用户的喜马拉雅而言，涉足金融领域确实有着天然的优势，从前述一系列动作也可看到喜马拉雅对于拓展金融业务的渴望，只是如何把握好合规与创新、风控与获客的平衡木？这是喜马拉雅当前必须面对的问题。

编辑：cc

图文资料综合来源：中国消费者报、新经济观察团、海右财经

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