梁斌、董善宁：“一体两翼”绿色金融业务全流程数智化

文 /江苏银行首席信息官、信息科技部总经理、大数据部总经理梁斌

江苏银行绿色金融部副总经理、公司业务部副总经理 董善宁

党的二十大报告对“推动绿色发展，促进人与自然和谐共生”作出战略部署，提出“必须牢固树立和践行绿水青山就是金山银山的理念，站在人与自然和谐共生的高度谋划发展”“推动经济社会发展绿色化、低碳化是实现高质量发展的关键环节”。金融作为资金融通、资源配置重要环节，发展绿色金融是推动绿色发展的必然要求。而绿色金融的健康有序发展，对于促进经济社会绿色低碳化转型、切实实现绿水青山向金山银山的转化具有积极意义。

江苏银行首席信息官 梁斌

江苏银行 绿色金融部副总经理、 公司业务部副总经理 董善宁

绿色金融科技发展痛点

中国“双碳”战略目标的提出，蕴含着巨大的经济增长潜力和技术创新活力，为绿色金融和金融科技的快速发展带来历史性机遇。国家金融监管总局和人民银行都明确肯定了金融科技推动绿色金融发展的不可或缺的作用。

1.数据获取与整合难度高

在绿色金融领域，数据的质量和可获得性对于金融机构进行风险评估、项目筛选和决策至关重要。当前，绿色金融领域数据基础较为薄弱，主要体现在数据质量不高、数据样本不足以及数据格式不统一等。绿色金融项目评估所需数据涉及多个领域和环节，包括环境评估、能源利用、碳排放等，数据采集和整合的难度较大。一方面，不同部门、不同机构之间的数据共享和互通存在障碍，导致数据可获得性受限。另一方面，绿色金融项目的数据种类繁多，格式不一，需要进行大量的数据清洗和转换工作，增加了数据采集和整合的难度。可获得性受限与数据处理难度较高导致金融机构在对绿色项目进行准入审核与风险评估时面临困难，不利于投融资决策。

2.系统应用专业性要求高

随着国内绿色投融资标准的逐渐明确，可进行绿色认定识别的业务范围也不断扩大，相应的金融科技实施应用标准也水涨船高。绿色金融科技系统要赋能业务发展，首先需要开发人员具备丰富的业务识别经验和专业知识储备，在系统层面实现智能化的绿色业务认定及风险判定，才能最终达成提质增效的目的。目前这方面的系统认定识别工作尚未建立统一标准，需由金融机构自行开发研究，但由于其较高的技术门槛，导致各金融机构在这方面的投入力度有限。

3.ESG风险评估与管理挑战大

绿色金融业务独有的ESG风险评估和管理是绿色金融科技应用的重要方面。然而，ESG风险与金融机构熟悉的各类传统风险差异性较大，传统的风险评估模型难以适用，需要单独构建ESG风险管理体系，并纳入全面风险管理体系。其中，评级模型、业务全流程管理、压力测试、信息披露等对于绝大多数金融机构而言是全新领域。随着监管要求和信息披露要求的趋严趋紧，金融机构亟需在ESG风险领域补短板、填空白。

“一体两翼”绿色金融业务全流程数智化管理体系

在数字化浪潮中，江苏银行高度重视绿色金融业务流程数智化建设，以数据为核心，探索数智化应用路径，赋能绿色金融业务发展。江苏银行自主研发“绿色金融智能服务平台”专业化系统，以业务需求驱动平台建设，实现业务功能定制化和业务全流程数智化。经过近3年的研发工作，绿色金融智能服务平台形成以“智能化为主体，数据舱与驾驶舱为两翼”的平台架构。

图1 绿色金融智能服务平台业务架构

1.“智能化”畅通业务流程

江苏银行致力于以智能化提升业务管理效能，在绿色金融智能服务平台中，自主开发绿色业务智能认定、环境效益自动测算、绿色客户分层分类等特色功能，精准识别“深绿”“浅绿”客户，有效防范“漂绿”“洗绿”风险。

（1）绿色业务智能认定：绿色金融智能服务平台充分运用机器学习、大数据分析等金融科技手段，持续迭代更新绿色信贷智能认定和项目环境与社会风险自动识别两大专家规则库，实现绿色投融资业务自动认定和分类，提高业务认定的精准度和时效性，助力绿色业务流程管控。

（2）环境效益精准测算：绿色金融智能服务平台内嵌11大类环境效益计算模型，根据客户所属国标行业及业务经营范围，提供超过60个细分融资目录下的环境减排量测算，实现全行绿色资产产生环境效益的理论化评估核算。模型结合企业生产经营模式、主营业务收入、主要产出物、项目资金规模、贷款资金规模等衡量要素，给出折合碳减排量、标准煤减排量、节水量、节省化学需氧量、节省氮氧化物排放量等具体指标结果，为资产结构低碳转型提供数据支撑。

（3）客户绿色“画像”：绿色金融智能服务平台依托典型客户分类方法和机器学习算法，建立绿色客户分类标准，对客户进行绿色“画像”，自动识别“深绿”“浅绿”客户，并在洞察客户需求基础上，精准匹配绿色金融产品，满足客户绿色融资需求。

2.“数据舱”夯实数据根基

“数据舱”建基于监管部门的绿色金融业务分类标准，通过接入环保评级、安全生产、企业征信等多维度大数据，汇同业务数据共同构建全行绿色金融数据底舱；运用逻辑回归、决策树等机器学习算法，以及自然语言处理、深度学习等技术算法，进行数据处理与模型训练，最终完成海量数据的筛选、清洗、归一化处理，标准化非结构化数据，实现绿色数据的可追溯、可验证、可比较，为业务管理、监管报送、对外信息披露提供数据支持。

3.“驾驶舱”掌控业务全景

绿色金融智能服务平台凭借“智能化”技术手段，结合“数据舱”海量数据分析，赋能企业碳资信、客户ESG评级、前瞻性社环风险管理体系建设，实现绿色金融业务全流程线上化、可视化管理。

（1）构建企业“碳资信”体系。江苏银行自主研发企业碳账户核算模型，对电力、建材、钢铁等纳入全国碳市场的八大行业企业进行“碳画像”，构建企业“碳账户”和“碳资信”体系。基于客户信息录入充分程度，提供不同精度的测算模型。在精准核算企业碳排放量的同时，模型进一步强化高碳资产的风险识别、评估和管理，推动降低资产组合的碳强度。依托“碳资信”体系，创新落地“碳账户挂钩贷款”产品，荣获苏州市“绿色低碳金融实验室重点培育项目”一等奖。

（2）客户ESG评级体系。江苏银行长期致力于ESG评级模型研发，在业内率先上线信贷客户ESG评级系统。通过与地方发改委、环保工信等部门联动，在“数据舱”海量数据支撑下，对企业生产经营、社会公益、研发投入等进行综合数据分析。平台围绕客户环境、社会及公司治理三个维度的表现，共计60项议题搭建ESG指标体系。在评分阶段，根据指标属性不同（定性、定量、布尔型）差异化赋分逻辑，再根据客户所属行业分类，动态调整各项指标的评价权重，最终基于所有客户的相对评分情况划定评级。在信息录入阶段，采用大数据采集辅以客户经理尽调的方式开展，同时平台内搭建审核流程，对数据真实性进行把关。在日常维护阶段，支持包括历史评级变化趋势、ESG三维表现雷达图分析、分支行客户录入情况汇总等全方位数据可视化分析功能，并按季度更新评级体系涉及的所有外部数据，有效提高了信息的时效性。

（3）前瞻性社环风险管理体系。江苏银行将环境与社会风险纳入全面风险管理体系，依托绿色金融智能服务平台“项目贷款环境与社会风险”管理模块，在尽职调查、授信审查、资金拨付、贷后管理等业务流程中，强化环境与社会风险的全生命周期线上化管理。贷后管理环节，通过嵌入社环风险监测信息，运用智能运算决策模型，建立潜在风险的实时预警机制，对确实存在环境与社会风险的客户实行名单制管理，切实强化环境与社会风险的前瞻性防控。

科技驱动绿色金融人才培育

绿色金融科技复合型人才是绿色金融数智化转型的核心驱动力，是推动绿色金融在产品设计、风险评估、客户服务等方面的数智化升级，提升绿色金融业务的智能化水平的关键所在。同时，具备创新精神和数智化技能的人才能够结合市场需求和绿色发展趋势，开发出更具创新性和实用性的绿色金融产品和服务，满足客户的多元化需求，推动绿色金融市场的繁荣发展。随着绿色金融业务的不断拓展和深化，对具备绿色金融知识、数据分析、人工智能等跨领域技能的人才需求日益旺盛。江苏银行充分重视复合型人才的培养，强化员工培训由“注重培训”向“注重教育培训”转变，由“注重业务知识技能培训”向“注重德才兼备、综合能力素养提升”转变，围绕战略重点、场景应用和员工综合素养提升，培养造就德才兼备的高素质绿色金融专业化人才队伍。

江苏银行进一步细化绿色金融培训体系——“苏银绿金展翅”计划，围绕“绿色金融政策、绿色产业发展与服务、环境与社会风险管理、绿色金融智能服务平台”等内容，精心设计包括：绿色金融条线领导及业务骨干集中培训、绿色金融政策及产品跨条线培训、绿色金融系列微课、绿色金融产品手册及案例教材、绿色金融智能服务平台用户手册培训等多个培训项目，实现了覆盖“跨条线、总分支”的“全方位、多渠道”绿色金融培训与指导，并获得包括中央财经大学绿色金融国际研究院、南京大学环境学院、生态环境部南京环境科学研究所、江苏省生态环境厅评估中心、江苏省工程咨询中心等在内的多个高校和科研院所的专家智库支撑。

绿色金融科技复合型人才是绿色金融数智化转型的核心驱动力，是推动绿色金融在产品设计、风险评估、客户服务等方面的数智化升级，提升绿色金融业务的智能化水平的关键所在。同时，具备创新精神和数智化技能的人才能够结合市场需求和绿色发展趋势，开发出更具创新性和实用性的绿色金融产品和服务，满足客户的多元化需求，推动绿色金融市场的繁荣发展。江苏银行持续贯彻落实人才培养相关战略，完善培训体系，为绿色金融数智化转型提供更加有力的人才保障。

图2 江苏银行绿色金融人才培养体系

总结与展望

江苏银行自2007年成立以来，始终坚持以“融创美好生活”为使命，积极贯彻落实“碳达峰碳中和”战略部署，构建“负责任银行原则”与ESG双重驱动战略体系，推动绿色金融集团化、专业化、国际化高质量发展。截至2023年末，江苏银行绿色投融资规模超4500亿元，省内绿色融资规模保持前三。绿色信贷余额超2800亿元，绿色信贷在各项贷款的占比在人行直管21家商业银行中排名领先。

不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。未来，江苏银行将进一步推动绿色金融与新兴技术的深度融合，通过引入更多前沿技术，培养相关领域复合型人才，持续提升绿色金融服务全流程的自动化、智能化水平，助力“双碳”战略，促进人与自然和谐共生。

（此文刊发于《金融电子化》2024年4月上半月刊）