取消银行网点与保险公司合作的数量限制，人身险行业将迎来哪些利好？

南方财经全媒体记者刘琛 实习生胡嘉美 广州报道

5月9日，国家金融监督管理总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），取消银行网点与保险公司合作的数量限制。这也标志着，银保渠道施行了近十四年的商业银行网点只能与不超过3家险企开展合作并销售产品的规定，正式结束。

多位受访业内人士认为，此次政策取消了银行网点合作的数量限制，有望推动每家银行网点合作保险公司的数量进一步提升，进而推动银保渠道保费规模的提升。同时，《通知》再次强调明确银行代理业务佣金标准，在扩大网点和保险公司合作范围的过程中也有望避免保险公司进行无序竞争，继续实施价值银保战略，实现银保“量价齐升”。

取消银保合作网点数量限制

《通知》明确取消银行网点与保险公司合作的数量限制。商业银行代理互联网保险业务、电话销售保险业务和其他保险业务，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量。

此前，2010年11月，原银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售及风险管理的通知》，禁止保险公司驻点销售，且严格限制一家银行网点最多签约三家保险公司。这也导致2011年保费收入同比下降12.7%。2019年原银保监会印发的《商业银行代理保险业务管理办法》再次规定，商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作。

此次发布的《通知》取消了上述机构合作数量限制。一家合资寿险公司银保部门人士对南方财经全媒体记者表示，取消合作数量限制应该会带来保费的增长。银行能够选择的保险产品和服务更多元，客户的选择面也会更宽，会让保险公司更重视银保业务，与银行、客户的互动性都会提升。

“销售网点多了，预计的保费收入肯定会迎来增长。”北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾对南方财经全媒体记者表示，另外，在资本市场持续向好的情况下，保险公司如果能利用好增加的保费收入，提升投资能力，也能增加投资端的收益，从而提升综合盈利能力。

穆迪评级金融机构部副总裁、高级信用评级主任朱茜表示，取消银行网点在合作保险公司的数量上的限制，这为规模较小的保险公司在银保合作业务领域与大型保险公司竞争提供了机会。

招商证券在一份研报中也认为，随着经济社会发展和外部环境变化，各方对进一步深化银行保险合作的呼吁不断加强，尤其去年下半年以来银保渠道严格落实“报行合一”，费用竞争乱象被有效遏制，也为监管放开网点准入限制创造了条件。中小保险公司通过签约更多银行网点，有望触达更多客户，缓解经营压力。而不必再开设三、四级分支机构也能同银行网点进行合作，也有利于保险行业降本增效运营。对消费者而言，更加丰富的保险产品和服务供给，也能够更好满足其多元化、多层次的保险需求。

强调“报行合一”

值得注意的是，此次《通知》再次强调银行代理业务佣金标准，要求委托代理协议约定的佣金率不得超过保险公司法人机构产品备案的佣金水平。

在“报行合一”背景下，各家险企银保渠道新单期交保费仍处于下行通道。国家金融监督管理总局广东监管局的数据显示，2024年一季度，广东辖内银保渠道手续费及佣金同比下降58.26%，占新单保费比例较去年同期下降9.70个百分点，手续费及佣金降幅比新单保费降幅多47.76个百分点，渠道费差损风险得到有效控制。

对此，上述合资寿险公司银保部门人士认为，在“报行合一”的要求下，保险公司成本可控，应实现多元化的产品和服务提供，更多回归保险的保障功能，与银行一起在客户的养老、医疗、教育规划服务等方面提供全周期的服务保障，能够促进银行客户对保险功能的充分认知。

在银行端，受“报行合一”影响，今年一季度，六家国有大行的手续费及佣金净收入也均有下降。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行降幅分别为2.83%、8.69%、10.79%、4.58%、6.35%、18.21%。

对此，招商证券在研报中也表示，更多的保险公司和产品选择不仅有利于商业银行扩展服务范围、满足客户差异化需求，也有利于增加中收、缓解净息差压力。

“在存贷息差降低的情况下，银行要寻找新的利润来源，集中销售保险就是一个非常好的渠道，可以增加其代理保险收取的手续费收入。”王绪瑾认为，同时，对保险公司来说，也要持续提升投资能力，注意依法合规经营，避免销售误导。

广发证券在一份研报中也提到，本次《通知》再次强调明确银行代理业务佣金标准，因此在扩大网点和保险公司合作范围的过程中有望避免保险公司进行无序竞争，继续实施价值银保战略，实现银保“量价齐升”。