"联合定价"技术上线,或从源头破解新能源车险亏损难题

“要么拒保，要么贼贵”，近两年来，新能源车主被拒保的案例时常发生。之所以拒保，除了其本身出险率、赔付率较高等因素外，也有保险公司难以对部分高风险车辆作出精准定价的原因。

5月9日，记者获悉，为破解新能源车险定价难题，人保财险、平安产险、太保产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保”合作，共同研发上线了车险“联合定价”技术。该技术以可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价，在提升保险公司运营效率的同时，也让有好驾驶习惯的车主投保更便宜。

据了解，这一技术去年已率先应用于新能源车型，目前正逐步覆盖燃油车型，来自蚂蚁保车险服务的运营数据显示，应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。

增加“从人”定价因子

公开数据显示，截至2023年年底，全国汽车保有量达3.3亿辆，其中新能源汽车2041万辆，且仍将保持高速增长。这意味着国内车险市场仍有巨大的发展潜力。但是，布局车险业务的保险公司中，目前仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数面临亏损，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，“精准定价能力”的缺失，是车险业务尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前，车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往往是人的因素，比如车主的驾驶技术、习惯等。

为攻克这一行业难题，2022年起，蚂蚁保以自研的可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术，这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后，再给出合理报价。

蚂蚁保风险管理部高级经理张纪元告诉《国际金融报》记者，“联合定价”主要包含三个方面的定价因子：一是NCD系数，即无赔款优待系数，由保险行业信息平台根据近三年的商业保险购买记录和出险记录计算，出险次数多的车辆增加保费，反之给予优惠；二是保司的自主定价系数，系数越高，保费越贵；三是蚂蚁保帮助保司基于“从人”因素做的风险系数加持，也属于保司自主定价系数范围内。

他以特斯拉举例称，从保险公司角度来看，其属于较高风险的纯电动车，蚂蚁保可通过“联合定价”技术，在特斯拉车主群体中，根据“从人”部分的风险特征，筛选出比较优质的、低风险用户，再反馈给保司，认为可以给该用户续保，并给出更加合理的价格。

太保产险相关业务负责人安娜娜表示，“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准，提升了公司运营效率，也可让不同风险等级的用户得到适合自己的报价，驾驶习惯良好的用户能享受更便宜的报价。

运营数据显示，“联合定价”后的车险报价，平均可为车主节省数百元。

破解车险亏损难题

鼓励保险公司自主定价，一直是近年来车险行业改革的方向。今年4月下旬，国家金融监督管理总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称“新规”），将新能源商业车险的自主定价系数范围从原先的[0.65—1.35]扩展至[0.5—1.5]，与燃油车保持一致，并要求其实施时间原则上不晚于2024年6月1日。

“这意味着高/低风险车辆的系数倍数从2.08增至3.0，对于险企和消费者都具有积极意义。”上海小娜汽车技术有限公司总经理邢新初向《国际金融报》记者分析称，对于险企来说，这不仅增加了市场化定价的弹性，还提升了新能源车险的盈利空间，有助于缓解之前因新能源车险普遍亏损带来的压力。对消费者而言，这可以激励车主改善驾驶行为和降低用车风险，特别是对于营运车主来说，将有助于提高他们对降低事故率的意识。

新规还优化调整了新能源商业车险基准费率，支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。东吴证券金融团队认为，若后续新能源车险“纯风险保费测算的常态化机制”形成，将大幅改善当前赔付率高的根源。

王向楠认为，在行业政策的加持下，车险“联合定价”等新技术的推出，能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。

邢新初补充称，可以利用汽车智能网联技术来进行风险减量，以及通过行车大数据进行风险筛选和精准定价。并建议监管机构和险企积极探索和试验除了NCD系数以外的新能源车险定价模型和策略。

为了更好地应对新能源车险亏损等挑战，茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保险原总经理谢跃从五个方面提出建议：行业协会要成立新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款要迅速迭代，费率上升空间要打开；行业抱团要求电池、整车生产厂商对新科技成果应用后，同步进行可维修、可回收技术开发；中保研汽车技术研究院要对新能源车零整比，包括配件、维修价格等高密度持续发声；监管要重视新能源车险问题，争取相关部门给予财税支持。