车险“联合定价”技术上线 能让新能源车主投保少花钱吗？

每经记者：涂颖浩 每经编辑：马子卿

5月9日，蚂蚁保以自研的可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术正式上线，这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后，再给出合理报价。

“险企喊亏，车主嫌贵”。当下新能源汽车迅猛发展之际，新能源车险正面临成长的阵痛。在业内人士看来，提升定价精准度，不仅能够更有效地解决客户“投保难、保费贵”的问题，同时也可以缓解保险公司面临的亏损现象。

据了解，传统保险公司新能源车险目前定价的基础仍是“从车”数据，“从人”数据则是相对静态的，主要是基于已知投保的情况下，结合第三方的数据刻画了解投保人/被保险人。如果加入动态的“从人”数据，对于新能源车险定价模型带来哪些改变？近日，蚂蚁保新能源车险负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，经测算，将违章、超速等动态数据加入定价模型后，38%的用户会享受到更低的价格，15%的高风险用户会报出更高的价格。

“一刀切”拒保，本质上没有帮险企区分风险

今年1月，国家金融监督管理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

保险公司对“一刀切”拒保的背后，在于过高的赔付率和较高的维修成本。据了解，目前行业大部分保险公司车险的整体经营仍是亏损的，对风险和赔付更高的新能源车则会更加谨慎。《每日经济新闻》记者从业内了解到，2022年新能源车险行业的综合成本率约为101%，到2023年这一数据约为110%。

“目前新能源车险定价策略主要是从车的。”在蚂蚁保新能源车险负责人张怡文看来，此前一些地区特定车型“一刀切”拒保问题，本质上没有帮保险公司区分出风险。据了解，静态的从人数据包括车主的性别、年龄，而动态的从人数据比如说违章、超速这一类。如果能增加动态的从人数据，可以帮助保险公司在现有模型的基础上，对定价模型作出补充。

通过数据共享，能帮助保险公司提升新能源车辆定价的颗粒度和精准度。张怡文告诉记者，新能源车险用户群体相对更年轻，平台通过对数据的挖掘配合模型AI算法，帮助保险公司弥补数据缺失的劣势。例如，加入动态的车险网数据对新能源车风险数据作了补充；基于车辆的信息，丰富了新能源三电等基础信息，比如说电池一些充放电行为，急加速、急减速这些行为，这些维度上对车辆数据有一个很好的补充。

数据安全问题，是保险公司定价模型中不容忽视的一环。此次蚂蚁保联合人保财险、平安产险、太平洋产险、中国人寿财险等多家保险公司共同研发上线了车险“联合定价”技术，应用的是可信隐私计算技术，张怡文解释称，保险公司更了解理赔，蚂蚁保更了解用户，各家对自己用户隐私合规性非常高，这就需要一个双方都可信的但不可见的平台，通过这些解决方案，才能实现保险公司共建模型。

少数风险较高的用户保费会上升，但驾驶习惯好的车主投保更便宜

优化新能源车险的定价机制，让车主“有保可投”，也让保险公司承保得更有底气。根据蚂蚁保测算，经联合定价的车险保费，15%风险比较高的用户保费会上升。据了解，2023年下半年，新能源汽车联合定价技术已经在蚂蚁保平台上线，目前已有保险公司完整走过一年的经营期，在业务增长112%的情况下，预估赔付率也达到了一个更加合理的水平范围。

从车和从人相结合的定价模型，在帮助保险公司提升运营效率、精准定价的同时，也能让驾驶习惯好的车主投保更便宜。据悉，有38%的新能源车主保费价格更低，此外，还有超过四成用户的价格没有变化。整体来看，用户整体上的客单价没有出现太大的浮动。

近期，金融监管总局财险司已下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，为提升市场经营主体的定价能力，《征求意见稿》提出，新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5，1.5］执行，新能源商业车险的自主定价系数范围已经向燃油车看齐。

对此，张怡文认为，随着新能源车险定价的自主性打开，这项新技术可以对用户风险经营做得更加精准。“这个过程中会出现一些个别情况，比如有的新能源车主虽然出险，但就是小碰小撞，他们会相对选择一些相对比较便宜的保险公司购买车险。未来模型会在用户的转化率、整体风险赔付率不断调整。比如目前的定价模型目标是保险公司不亏钱，未来观察整体经营情况，在保险公司愿保的情况下，整体价格还会再下调。”

谈及车险“报行合一”，张怡文表示，“报行合一”是让中间商没有差价，希望市场竞争相对公平公开，相对的效益最大化。而互联网解决的就是信息不对称和效益最大化的问题，所以“报行合一”对互联网平台无疑是有优势的。