国际货运保险易被忽视的风险盲区——免赔额！

在国际贸易活动中，保险是进出口企业或货代企业有效的风险规避手段。
但在业务实践中发现，大家往往只知道提供资料信息买保险，以为买了保险就万事大吉，关注点大多也都在费率方面，觉得谁便宜就用谁家。
往往容易忽视“免赔额”的一些小细节，结果到赔付时才发现举步维艰，不得不被保险公司所拿捏。
今天我们就来聊聊，国际货运保险“免赔额”里的那些潜在小风险。

“免赔额”，顾名思义就是免赔的额度，指保险人和被保险人事先约定，损失额在约定数额之内被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。
在国际货运保险里，关于免赔额是有多种表示方法，我们经常看到的是：“每次事故的绝对（相对）免赔额为5000元或损失（保险）金额的10%，两者以高者为准。”
而上面这个表述，我也给大家标记出了以下三个注意点：

1、绝对免赔额 VS 相对免赔额

绝对免赔额：是指保险方和被保险方在签订保险协议时，约定的一个固定免赔金额。出险后被保险人要自行承担这部分约定的金额，而保险人只需承担此金额以外部分的损失即可，如损失不超过这个金额则无需承担损失。
举例：每次事故的绝对免赔额为5000元（1）当损失金额为1000元，小于免赔额5000元。那保险人无需承担损失，而是被保险人自行承担损失。（2）当损失金额为6000元，大于免赔额5000元。那保险人只需承担6000-5000=1000元的损失，而是被保险人自行承担5000元的损失。
相对免赔额，同样也是保险方和被保险方在签订保险协议时，约定的一个免赔金额。当损失不超过约定免赔额时，保险人无需承担损失。而当损失超过约定免赔额时，保险人承担保额之内的全部损失。举例：每次事故的相对免赔额为5000元（1）当损失金额为1000元，小于免赔额5000元。那保险人无需承担损失，而是被保险人自行承担损失。（2）当损失金额为6000元，大于免赔额5000元。那保险人需要承担保额之类的全部损失6000元。
所以，绝对免赔额一般是指保险人能减少或免于赔偿的额度，而相对免赔额一般是指保险人承担赔偿责任的起点限额。

2、损失金额 VS 保险金额

损失金额：是指造成货物价值损失的金额，根据损失大小来确定，是一个变动的金额。但注意，这个金额是出险后，你和保险公司协商后共同确认的一个金额，而不是你要求索赔的金额。举例：每次事故的免赔额为损失金额的10%那当货物损失金额为五千元时，它的免赔额就是500元。那当货物损失金额为五万元时，它的免赔额就是5000元
保险金额：是指保险人为自己货物投保时的最高保障额度。通俗点来说，这个货物我买了保额100万的保险，那这个100万就是保险金额。举例：每次事故的免赔额为保险金额的10%假设我给货物投保了50万元，那它的免赔额就是5万元。假设我给货物投保了100万元，那它的免赔额就是10万元。
所以，保险金额和损失金额是完全不一样的概念，企业在购买时稍不注意可能就会忽略。一个词的差异，就会导致免赔额相差很多，获得的保险赔偿可能就相差数万元。
至于出现以“保险金额”为基础的免赔额，通常是以下三种情况：（1）保险公司故意挖坑；（2）保险公司的业务部门疏忽或者写错了；（3）承接属于易碎品、危险品等高风险类的货物；

3、两者以高者为准

注意，通常都会是个比较的情况，这里我们直接举例：每次事故的绝对免赔额为5000元或损失金额的10%，两者以高者为准。”如果这票货损失金额为1万元，由于10000*10%=1000＜5000，所以绝对免赔额为5000元；如果这票货损失金额为10万元，由于100000*10%=10000＞5000，所以绝对免赔额为10000元；
所以，在进行损失理算时，一定要对两个金额进行计算和比较，看适用哪一个免赔额。