停售的好医保, 百万医疗的烦恼

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大家好，我系浪浪。

最早一版的好医保·长期医疗停售了，相关信息在官网可查：

这款产品的保证续保期是6年，自2018年-2024年，今年正式停售。

记得这也是我最早在公众号推荐的百万医疗险，推荐的原因很简单，因为它能保证续保6年，是当时保证续保期最长的产品。

而那时候很有意思，市场对保证续保还没啥概念，各家保险公司都是口嗨续保到100岁。

于是我要一遍又一遍地解释，不是这样的，你们听我说。

那也是我第一次为很多陌生男女流干了口水，都是宝贵的回忆。

现在再看看，有很多口嗨续保的产品都停售了，你们就知道我的良苦用心了。

虽然老版好医保说是停售了，但当时它的条款上有这么一条规定：

如果产品停售了，可以以续保方式（无等待期无健康告知）投保该保险公司的其他医疗险。

其实就是可以无条件转保其他产品的意思，包括有无理赔过。

实际上好医保给出的方案也是这样的，不过对不同群体做了不同的方案处理：

1. 如果理赔过，或者年龄大于60岁，可以转保原计划产品（新版的好医保长期医疗），同样保证续保6年，续保期重新计算；

2. 如果没有理赔过，并且年龄在55周岁以下，可以有三个选择：

a.转保原计划，即是新版的好医保·长期医疗，保障责任跟老版差不多；

b.升级好医保旗舰版，，如果预算充足很值得，能缓解80%的续保焦虑；

c.升级好医保0免赔版，，可以理解为是一个0免赔的长期医疗，同样是保证续保6年.

怎么选的话，如果预算充足：旗舰版＞0免赔＞原计划.

如果追求性价比，那么反过来选就行了。

3. 如果没理赔过，但年龄在55周岁-60岁，可以升级好医保0免赔版.

总之，如果在55岁以下没理赔过，根据自己的预算来选转保方案就行了。

而如果是其他情况，那基本上只有一个续保选项，不选就算是断保了。

很多人可能会好奇，虽然是保证续保6年，但不是说正常可以续保到100岁吗，为啥一到保证续保期就停了呢。

其实主要是老版的好医保，用的还是旧版的重疾定义，已经不符合监管的规定了，只好做停售处理。

所以你会看到，如果选转保原计划，续保的产品跟之前几乎是一样的，除了重疾定义改成了新版的。

但从长期来看，我还是很怀疑百万医疗险的可持续性，为啥呢。

其实这个问题，要从百万医疗险的本质去思考。

百万医疗险的本质是什么？就是一个资金盘子，由于没有保费沉淀，所以钱基本是 “即收即付” 的形式，跟社保没啥区别。

有可能当年度收的保费，扣除各种成本支出之外，第二年就理赔出去了。

那么既然是资金盘子，跟社保一样，最大的风险就是 “入不敷出”。

如果增量的资金越来越少，而理赔的支出越来越多，就会陷入到保险的“死亡螺旋”里去，停售是早晚的事儿。

从这一点看，任何一款百万医疗险（除了癌症医疗），未来的结局都可能是停售。

像有些百万医疗险为啥要停售，因为新进保费减少了，而存量客户的理赔变多了，这就意味着“死亡螺旋”开始了。

那解决方案是啥呢？一种是直接停售，这个资金盘玩不下去，就不玩了。

另一种是把资金赶到一个更健康的盘子里去，比如新产品第一二年基本没啥理赔压力，又有持续的新进保费。

那么让之前那个盘子的客户，切换到新盘子里，这个游戏就又可以愉快地持续一段时间了。

而且新盘子吸收了过去的经验，一般费率上也会做一些调整（当然会以更隐晦的方式来进行），使得游戏的可持续性进一步增加。

说穿了，百万医疗险就是一个庞氏，随着人口老龄化和增量保费的减少，未来百万医疗险的性价比势必不会有你现在买的这么高了。

那可能有人会问了，为啥不出终身医疗险呢。

这玩意其实之前也有保险公司出过，但大家发现比买重疾险还贵，而且是报销型，不像重疾险那样一次性赔一笔钱，又觉得不合算了。

当然后来监管也出了对长期医疗险的一系列规范，鼓励保险公司出终身百万医疗险。

但好几年过去了，现在最长也就保证续保20年，没有保险公司再敢冒进。

因为长期来看，百万医疗险保费快速增长的时代肯定会过去，而人口老龄化的到来，死亡螺旋又似乎是一个无法破解的诅咒。

不过为什么保险公司要做百万医疗险呢，其实你换个角度看，就会发现百万医疗险是非常具有互联网模式思维的产品：

先跑马圈地做大规模，规模见顶之后再谋求盈利。

所以我的心态一直很简单，买百万医疗险就是占便宜，能占一年是一年，有多长期就买多长期。

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