楼航：科技赋能金融数据融合应用——湖南省金融大数据中心创新实践

为切实提升湖南省金融服务实体经济能力，有效防范化解金融风险，人民银行湖南省分行以“服务社会发展、服务金融机构、服务央行履职、服务党委政府决策”为核心理念，建成湖南省金融大数据中心（以下简称大数据中心）。组织全省金融机构以“共建、共享、共用”的原则合力打造多项大数据中心示范应用场景，有效发挥金融数据要素价值倍增效应，有力推动了湖南省经济金融高质量发展。

夯实底座，科学建设大数据中心基础设施

人民银行湖南省分行以集约化建设为原则，充分利旧原有硬件资源，新增部分海光C86芯片服务器及配套存储、网络设备，迭代建设完成具有1PB裸容量的新一代大数据平台，为金融数据统一归集、统一治理、统一分析、统一应用提供基础平台支撑。配套建设大数据中心数据交换管理平台（以下简称数据交换平台），形成互联省内各金融机构和大数据中心的数据“高速公路”，实现跨机构、跨系统的数据安全应用。目前辖内17家商业银行已完成数据交换平台接入，其中国有大行和省内法人银行全量接入。

1.建设科学、安全、高效的数据交换平台

数据交换平台是大数据中心的数据总闸口，在系统规划设计阶段就将科学、安全和高效列为其主要特性和目标。数据交换平台以人民银行湖南省级数据中心为中心节点，各商业银行、银联、征信机构等金融机构为外联接入节点，形成星型拓扑结构（见图1）。所有数据交换过程必经由中心节点处理，每一笔业务均由数据交换平台监测控制，技术上实现了数据交换过程的集中管控和高并发下端到端的秒级响应。

2.发布统一标准的数据应用报文规范

数据交换平台以业务需求为出发点，配套制定《湖南省金融大数据中心数据交换管理平台接口报文规范》（以下简称《规范》），围绕数据报送、数据查询、业务鉴权等方面设计实现9类18种实时和非实时接口报文，定义了6种数据联机交易模式，支持报文数据交换和文件传输，在数据报送、业务查询等场景具有较强的通用性。

为保障每笔数据交换业务的数据完整性和行为抗抵赖性，《规范》按照中国人民银行CA体系标准，在数据交换报文中加载国密数字签名。在报文携带文件传输的情形，通过在报文中设置文件名和文件内容HASH值来实现报文传递和文件传递的强一致性关联，保障了数据文件在多方联机交易过程中的不可篡改性以及事后审计核查的有效性，充分满足授权书备案、票据影像传输等特殊场景下的抗抵赖要求。

整合优势，构建数据共建、共享、共用的研发模式

人民银行湖南省分行将“共建、共享、共用”的原则贯穿于大数据中心及其规模化应用的建设全过程，统一归集全省金融数据充分授权的情况下由全省所有机构共同使用，切实提升整体金融数据应用的质量和效率。

1.建立常态化可持续的数据报送机制

依托大数据中心的数据算存能力，湖南省分行建立了湖南省金融机构金融数据报送机制，内容包括存贷款账户数据、交易流水数据、投资理财、信贷合同借据、质押担保等。以线上自动报送为主，组织商业银行报送2020年1月以来存量数据，并按月报送增量数据。大数据中心已统一归集29家商业银行近4年超过1000亿条的金融数据。

2.共建共享真实有效的基础研究数据

湖南省分行组织辖内商业银行共享对公客户信贷风控数据，建立具有14万家企业数据的金融风控建模样本库。样本库在设计上囊括了样本企业贷前、贷中、贷后的信贷风险发生情况以及相关联的资金交易流水、存贷款、担保关系等信息，同时从数据安全和隐私保护的角度进行了企业和银行主体信息的去标识化处理。因其数据广度远大于单家银行的样本量，在支持金融风险规律研究和商业银行信贷风控产品研发等方面更具价值。

3.统一规范安全开放的建模机制

为充分发挥海量金融数据的应用价值，切实解决银企信息不对称、商业银行精准风控难等问题，湖南省分行在保障数据安全的基础上，贯彻开放的新发展理念，建立了商业银行驻场建模的工作机制。商业银行在规定的权限范围内，短期派遣技术和业务人员于人民银行湖南省分行办公场所，利用样本库设计研究符合各行自身需要的专属风控模型，在人民银行、商业银行、征信公司多方共同协作的方式下研发特色信贷产品。该机制成功推动了多家商业银行基于数据增信的“流水贷”产品投产上线，两个月总体授信规模突破百亿并持续增长，加权平均利率低于其他信用贷款75个基点，有效缓解了中小微企业“融资难、融资贵”的问题。

严守底线，构建多维安全保障机制

数据安全是整个大数据中心建设的工作底线，湖南省分行以制度保障为基础，统筹传输安全、供应链安全、内容安全、物理安全四个方面，为金融数据规模化应用构筑坚实的安全防线。

1.建立联机授权机制，保护敏感业务数据

针对企业信用信息查询这类数据敏感业务，数据交换平台根据业务特点，按照按需共享、授权前置、最小必要的原则提供服务（见图2）。目前由湖南省级征信平台依托企业收支流水提供数据服务，银行机构在查询前，必须获得具有法律效力的企业正式授权。通过数据交换平台接口实时调取企业信贷客户的收支流水征信报告及附属模型数据。

2.规范银行建模流程，明确数据安全边界

为规范化商业银行专项模型研发，推动“流水贷”产品有序落地，湖南省分行明确了商业银行的准入、驻场管理、建模应用、系统上线等过程的审批流程和管理制度。申请驻场建模的商业银行分别书面签订单位保密承诺和操作人员保密承诺，各机构人员在指定的办公区域使用专机统一实施，参考《中国人民银行信息科技外包风险管理办法》开展人员信息报备和现场管理，严防数据应用领域的人员风险。同时，湖南省分行组织编制了金融数据资源目录，商业银行驻场建模的书面申请中需按照数据资源目录选择申请使用数据资源，且目前仅开放建模样本库的数据使用，以此明确数据安全边界。

3.实行网络分区分域，严格数据安全管理

湖南省分行针对监管数据建立全生命周期安全管理机制，对金融数据的安全应用进行严格管理。一是建立多级的网络防护措施，建立大数据中心原始数据网络专区、数据应用网络专区、数据研究网络专区等各级网络区域，各区域间实行白名单放行策略，且均与互联网实行物理隔离。二是依托金融城域网对外提供数据服务，由数据交换平台作为唯一渠道进行集中管控，做到事前授权、逐笔核验。三是对隐私数据、敏感数据进行脱敏、加密、去标识化处理，切实保障重要数据的安全、合规应用。

创新驱动，稳步拓展大数据中心规模化应用

大数据中心从启动项目建设到成功上线仅用了半年时间，随着多个业务条线相关应用的不断深化，大数据中心在赋能社会经济发展、支撑业务创新等方面已展现出强劲的动能。

1.湖南省企业收支流水征信平台

湖南省企业收支流水征信平台（以下简称收支流水平台）作为大数据中心的首个规模化应用，其核心服务是提供企业收支流水征信报告和建模数据，作为人民银行企业征信报告的补充。各银行依据各自行内内控要求建立模型，涵盖了企业基本信息、交易规模趋势、上下游企业、水电气等经营性支出、异常资金特征等方面600多个指标数据，有效体现企业生产经营征信状况。商业银行在获得企业授权的前提下，可实时线上查询该企业收支流水征信报告并用于企业授信及贷前、贷中、贷后信用状况跟踪，有效拓展企业融资渠道、降低融资门槛、提速融资效率。其中多家银行开展了纯线上纯信用的流水贷产品，客户通过互联网几分钟内就可以完成贷款申请。自平台上线以来，收支流水平台共提供征信报告查询5万余次，服务企业近4万家。

2.“汇眼”外汇非现场监管应用

湖南省分行运用大数据中心基础金融数据，开展企业出口骗税型地下钱庄可疑线索分析，共设置退税特征、主体特征、本外币资金流向特征、空壳企业特征等4个维度共50个指标，创新提出“汇眼”系统方案，初步实现“通联本币外币、贯通内外数据、畅通行际省际”的非现场分析功能。国家外汇管理局湖南省分局依托大数据中心“汇眼”系统挖掘可疑线索，多次向相关部门通报移送可疑骗税企业。

3.货币信贷再贴现、再贷款信息核验

湖南省分行将自建的货币信贷管理系统接入大数据中心，依托大数据中心的信贷合同、信贷借据、票据贴现、金融客户基础信息等数据，对支农支小贷款和票据贴现业务的金额、利率、时间、划型等信息开展真实性核验。利用大数据中心数据治理平台的数据自动化处理功能，将货币信贷管理系统待核查数据与大数据中心数据库开展匹配核对，以T+1的模式实现跨系统全自动数据联动。工作人员可在货币信贷管理系统中直接查看核验结果，有效提高全省再贷款、再贴现业务的办理效率，提升货币政策工具传导速率。

下一步计划

为积极做好大数据中心成果转化，持续释放海量金融数据的业务支撑能力，湖南省分行研究和制定了未来三年发展建设规划，立足全省金融数字化转型，聚焦基层央行履职中存在的痛点难点，统筹提出多项重点任务，内容涵盖基础平台建设、配套制度完善和业务应用拓展。力求在2025年底建成架构先进、应用丰富、算力充分、制度完善、运行高效的大数据中心，进一步激发经济新动能，有效支撑培育新型经济业态，服务全省实体经济高质量发展。

（此文刊发于《金融电子化》2024年3月下半月刊）