谈谈银行的“手工补息”和长期限的“大额存单”停发

这几天金融行业发生了一些事件，引发了大众的一些讨论。首先就是国家出台禁止“手工补息”的高息揽储行为，并要求限期整改。银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。

众所周知，银行的存款利率是逐年下降的。大家如果仔细去留意近十几年来的存款利率走势，必定就是呈现曲线下滑的趋势。没办法，国家就是要刺激消费，不想储户把钱都放在银行，只能不断降息。这个依然会是接下来的经济趋势。有些人也会担心会不会出现像日本一样的负利率，这个暂时不好说，但是利率暂时就是不断下降的。面对这种存款利率，有些银行为了挽留高净值客户，比如 1000 万以上个人存款客户的资金，就会存在人工补息的操作。这种操作是违规的，人行要是查到会处罚的。但是铤而走险的操作，背后是无奈的揽储任务指标，完不成就扣钱或者处罚性措施，你能怎么办？

第二个消息就是招商银行停发了 3 年 5 年的大额存单产品，虽然说是暂时停发，但是明眼人都知道，暂时停发就没可能那么快恢复。那为什么要停发这类长期限的产品呢？最主要就是银行要降低自身的成本。是的，客户的资金放在银行，银行是需要付出成本的，成本就是给客户的利息。储户存的定期时间期限越久，银行的付息成本越高。简单来说，假如一年期的产品付息率是 2.1%，存三年，那么到期付息率就是 2.1%×3=0.063，但是三年的大额存单年付息率假如是 2.8%，三年到期后，付息率就是 2.8%×3=0.084，所以银行目前出于降本增效的角度，肯定会舍弃这样高付息的产品。不过弊端就是可能会造成部分客户流失，这个就有赖于从其他方面进行弥补。其实也不止招行，很多银行这两年也在不断推短期的存单产品。

这两件事综合在一起，反映了国家刺激储户的消费政策不变，希望储户不要把所有资金存在银行，鼓励多消费或者投资。另一方面，银行这两年由于利差越来越小，出于降本增效的角度考虑，对于付息率高的产品进行适当减少。

从我们普罗大众的角度，其实银行手工补息的操作关停与否，与大众其实关联不大，因为面向就是比较高端的客户。无非就是防止某些银行不正当竞争，并且也违反国家层面的导向。而针对银行期限长的存单产品减少，其实假如我们偏向期限长的定期，还是有银行可以选择的，毕竟市场的银行那么多，不至于因为招行的缘故而引发不必要的猜测。

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