宜宾银行更新IPO招股书：个人商业贷款不良率高达6.21%

　　宜宾市商业银行（以下简称"宜宾银行"）近日在港交所更新了招股书，拟发行不超过14.95亿股股份。这是继2023年6月30日首次披露招股书后，宜宾银行再次对外公开其IPO进程。从披露的财务数据来看，宜宾银行近年来保持了稳健发展的态势，资产规模和盈利能力均实现了较好增长。

　　目前，四川有两家上市银行，分别为赴港上市的泸州银行以及A股上市的成都银行，如果宜宾银行能成功实现港股上市，那这家资产规模不足千亿的银行不仅将成为四川省第三家上市的城商行，也或将成为港股市场最为“袖珍”的上市银行。

　　更新后的招股书显示，截至2023年末，宜宾银行总资产达934.44亿元，较上年末增长16.2%；存款余额为714.39亿元，贷款余额为513.92亿元，分别占总资产的76.4%和55.0%。其中，公司贷款余额为391.62亿元，个人贷款余额为49.17亿元。

　　从历年贷款结构看，公司贷款一直是该行贷款组合中最大的组成部分，近年来占比均在七成以上。数据显示，2021年末、2022年末、2023年末，宜宾市商业银行公司贷款在其客户贷款及垫款总额中的占比分别为79.2%、79.0%、76.2%，其中大部分投向了小微企业，2023年末占比为75.2%。个人贷款占比则呈现明显下降的趋势，前两年占比分别为16.1%、11.5%，2023年个人贷款占全部贷款的比重为9.6%。

　　在业绩方面，过去一年宜宾市商业银行也实现了两位数增长。2023年，该行营业收入突破20亿元，达到21.70亿元，同比增长16.2%。净利润增速有所放缓，但仍达到10.4%，为4.77亿元。

　　具体来看，近两年宜宾市商业银行无论是利息净收入还是手续费及佣金净收入均保持稳定增长，这无疑为营收的高速增长奠定基础。2021年至2023年该行利息净收入分别为13.82亿元、17.52亿元、17.86亿元，手续费及佣金净收入分别为0.33亿元、0.39亿元、0.44亿元。对于净利润增长的原因，该行则表示，主要在于借贷规模的扩大带来的利息收入增加，以及债券及资管计划收益增加带来的交易活动收益净额增加。

　　此外，近年来，宜宾银行持续加强信用风险管理，资产质量保持稳定并有所改善。2023年末，该行不良贷款余额为9.04亿元，不良贷款率为1.76%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率为262.02%，较上年末提高48.62个百分点，风险抵补能力进一步增强。

　　并且在房地产业贷款和地方政府融资平台贷款市场关注的重点领域，宜宾银行的资产质量表现也较优异，2023年末房地产业贷款不良率仅为0.77%，地方政府融资平台贷款无不良。

　　但值得注意的是，个人贷款不良率近两年已升至4%以上，2021年、2022年分别为2.56%、4.34%，2023年个人贷款不良率为4.12%。其中个人商业贷款不良率较高，达到6.21%。个人住房按揭贷款和消费贷款不良率也逐年上升，2021年末至2023年末，个人住房按揭贷款不良率分别为0.22%、2.03%、2.78%；个人消费贷款不良率分别为0.43%、1.64%、1.94%。

　　资料显示，宜宾市商业银行是在原宜宾市城市信用社基础上改制设立的一家城市商业银行，2006年12月28日正式挂牌营业，其单一最大股东为白酒产业龙头企业五粮液集团，持股19.99%。此前该行曾提出“力争2023年、确保2025年实现上市”的目标。2023年6月30日，该行向港交所提交了上市申请，建银国际、工银国际担任联席保荐人，目前是唯一一家在港股排队等待上市的银行。