广东
图片来源：摄图网
新能源汽车保险一直是车主头疼的问题，因为相比于燃油车保险，新能源汽车的保险贵了许多。对于近日上市即爆火的小米SU7，不禁有些好奇：“小米SU7车险如何定价？”
近日，据北京小米汽车华熙LIVE城市展厅销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000元至8000元之间。同时，和传统燃油车一样，如果不出险，续保价格会逐渐下降。同时，有小米SU7车主晒出的保险方案印证了上述说法。据悉，基础版保费约6638元，包含交强险、商业险以及驾乘意外险;尊享版约7036元，差别主要体现在第三者责任险等项目的保额上。
对于小米SU7车险价格，外界评价不一。一些SU7车主反映，小米SU7的保险费用与50多万燃油车相近。对此，小米汽车回应，新能源车商业保险条款与燃油车不同，针对“三电”系统等核心部分提供专门保障。同时，保险涵盖新能源汽车的各种使用场景，如行驶、停放、充电及作业等。且还会根据品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同。
不过，科波拉汽车咨询服务(青岛)有限公司创始人、首席执行官王浩认为，在整个新能源车行业中，小米SU7的保险费用确实不算很高。在他看来，主要缘于两方面因素：一是小米SU7的车型定价相对适中，商业车险定价会参考车辆售价，因此其车险价格也相对适中;二是承保的保险公司有可能根据承保量、用户使用习惯、特定驾驶人等条件，给予相应的费用优惠。小米SU7的用户或以私家车用户为主，因此赔付风险更加可控。
回看新能源汽车保险行业发展情况：
——政策助推新能源车险行业
一方面是因2021年12月，中国保险行业为进一步落实中国银保监会《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》出台了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，在车险行业作出结构性改革，推出新能源汽车专属车险。在该政策中提到，新能源汽车保险条款分为主险和附加险可投保全部主险，亦或是部分主险险种，而附加险不可独立投保。主险和附加险共计16种，其中有3个附加险种为新增，均为针对新能源汽车电网和电桩的险种。
——新能源汽车的风险变化
目前，燃油汽车和新能源汽车之间的保险保障区别并不明显。为了促进新能源汽车行业的可持续和健康发展，保险公司和监管机构需要通过考虑技术因素和风险特征来区分燃油汽车和新能源汽车，并制定合适的保险政策。新能源汽车主要的风险因素有如下几类：
——新能源汽车保险相关建议
尽管损失和风险存在差异，但目前新能源汽车与燃油汽车之间的保单条款并无实质差异。目前中国缺乏对新能源汽车保险的统一监管，在具体定价原则的制定上西方市场比中国市场发展更为先进。结合西方市场新能源启程保险经验，以下提出部分相关建议：
——新能源车险规模将逐步增大
2013年，新能源车险保费规模仅为1.6亿元左右，到2021年，中国新能源车险保费已经突破300亿元，根据预测，2030年，中国新能源车险保费将突破4000亿元。这表明，未来随着新能源汽车的渗透率增加，长期来看，新能源汽车将逐步替代传统燃油汽车，新能源汽车保费也将逐步增长，市场规模较大，如此高额的市场规模怎能不吸引车企参与其中的一个环节?
王浩认为，要降低新能源车险保费，保险业可参考三条思路：一是加大对新能源车辆技术、用户使用特性等方面研究，以实现对保费的精确定价;二是保险行业需要与汽车行业(尤其是主机厂)商定合理的维修机制、配件定价，避免动辄“以换代修”，抬升理赔费用，进而影响用户后续保费;三是保险行业需要引入专业、完善的维修、配件供应商，协助其弥补业务上的短板，在理赔方面控制风险、降低成本。
展望未来，新能源车企保险服务商车车科技CEO张磊认为，目前新能源车险面临的问题是阶段性的，未来新能源车险赔付率将逐步下降。长期看，随着智能驾驶辅助系统的普及，可以在行车过程中对道路行车状况和机动车的移动路径进行预测分析，全面提升行车安全，有助于降低赔付率，从而降低保费支出。
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