今年的315晚会好不热闹,亢奋之余,是大大的破防。
火了那么久的淀粉肠,被爆出来不是淀粉做的;想结婚,婚恋平台会让你陷更深;为了省点钱,梅菜扣肉里放的竟然是3元一斤的槽头肉;定价比茅台还贵,功效算个屁的听花酒……
这世界的风批程度果然还是远超想象!
在这一系列打假的事件中,有个借4万到手2.8万的套路贷深深吸引了我。
今天,大碗就来好好打击一下这场狗血的现金贷骗局。
被包装的巨坑
3月15日晚,央视直接扯下了同程金融的脸皮。
这个靠礼品卡招摇撞骗的贷款产品,至今,在黑猫的投诉平台上,投诉就已经高达36000余条,其中提及最多的几个字眼,涉及高利贷、砍头息、捆绑销售等多个方面。
套路说来也简单,像不少中小商城出售“储值卡+权益”产品一样,同程金融依葫芦画瓢,也在平台兜售它的礼品卡。
凡是想要来这个平台借钱的,可以先是分期购买一个礼品卡,再通过商城回收卖了,填写自己的收款账户,就能收到礼品卡的全款。
听起来有点意思,但凡临时需要周转,这倒是个野路子。
但是,这事儿就没那么简单,根据受害人小李投诉,当时自己购买礼包的价格一共是40000多元,但是最后实际到手却只有28000元,近三分之一的资金在这个变现流程中被“消化”了。
这里就有一个bug,当时消费者是按照分期一个月的方式购买礼包,因此,一个月后,你就得要把买礼包的钱全部还上。
此外,借钱也不能白借吧,以1800元的礼品卡为例,按照平台上的变现通道,回收礼品卡额度要打94折,这就意味着1800元买入的礼品卡最后只值1692元。
100多利息想想也能忍,但是,远远不够。
不止是高利贷,还要变相“砍头息”。
想要购买1800元的礼品卡,你就得一并购入648元的各类会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等,这些权益包,实际上都是为了变相收取用户高额利息而量身设计。
这样一来,想借1800元,就得先掏648元会员费,到手1692元,一个月后却要还2448元。
简单算一下,这个礼品卡的年化利率直超536%,放在高利贷中,这都是妥妥丧心病狂的程度!
除此之外,同程金融上的借款利率也超过法定界限。
有用户投诉,从2021年起至今,自己在同程金融上“提钱游”的借款一共20300元,但是购买各种会员权益卡保险,就花费28000元。
在平台借款本身就包含了利息,担保费及各种服务费,年利率高达35.99%,再加上各种权益卡费用,更是超出法院予以支持的36%。
而法律规定的民间借贷年利率的上限,也不过24%。
目前,被晚会曝光后,应用宝、华为、小米等在内的多家应用商店已将同程金融APP下架,同程金融方也发布声明表示接受自愿相关部门整改。
实际上,三个月前这个平台就已经被举报过,当时回应只是自己遭到黑中介恶意攻击,这边已经在加紧处理。
为什么同程金融就敢这么无法无天?
调查发现,同程金融的运营主体是广州同程旅金,而它后面的高管,背靠的是携程、华侨城以及腾讯系投资基金。
前者广州旅金不仅布局了多项金融业务,它还是广州市萤火虫小额贷款有限责任公司的唯一股东,后者更不用说,都是些业内地位根深蒂固的大佬。
在此之前,广州旅金就曾夸下海口,3年赚它个9亿。
这钱哪里来?
好像有了出处。
套路浮出水面
同程金融只是冰山一角。
由此牵扯出的,是用“储值卡+权益”产品包装出来的现金贷,它的后面跟着一大串隐蔽扩张的担保系贷款。
这类平台表面上年化利率在24%以下,但实际上利用担保费、会员费变相提高贷款成本,最终的年化利率能高达40%-126%。
盘点它们的共同特征,无外乎这几点。
首先,是它们都需要加收担保费。
不可否认,这类业务的产生和扩张,是因为一些借贷人的信用资质太差,无法通过正规信贷渠道获得贷款,因而这些平台也充分拿捏了这样的心理,心安理得加收担保费和会员费。
比如说,官方显示的贷款年化利率只有14.4%的“樱桃汇”,加上每次加收的168元隐性担保费,按照借入金额1800元,实际年化利率高达126%。
再比如说,一款名为“乐骐贷”的平台,每月需要购买会员才有借贷资格,借款4200元需要缴纳138元的会员费和252元的担保费,年化利率高达111%。
目前,这么干的担保系贷款平台,屈指可数的就有乐骐贷、微享加、融亦花、小橙意等,它们实际借贷的年化利率都在40%-126%不等。
其次,它们大多套上了安全的“马甲”。
这些平台,自然不会一上来就告知自己真实利率,你能看到的,肯定是经过修饰和美化的界面。
事实上,这些都不是它们的真身。
点进去,一般不会直接跳转,而是多层跳转,从二级链接中才能进入到真正的借贷平台。
除了传播隐蔽,下载也是,这些平台往往不能直接下载,而是需要通过一些其他的购物APP跳转。
这其中,不乏一些典型的“借壳贷”,比如“聚鲸融”、“囤货龟”等,它们实际是被用来导流中介,逃避监管。
此外,它们收取担保费,也不是由平台直接收取,而是绕道担保公司。
一通操作下来,这些平台往往能保持住表面的正派,背地里捞钱也肆无忌惮。
最后,它们或多根系一家。
往深了挖这些担保系贷款,就会发现它们是打断了腿都还连着筋。
界面设计高度相似,借款流程也几乎是复制粘贴,借款人从在线广告中跳转链接,先点击申请贷款,再根据平台要求缴纳一笔担保费或会员费,这笔借款就成了。
通常来说,1-3个月后还款,一旦逾期,则会进入催收程序,部分涉及暴力催收。
这些担保系平台大多都师出同门,围绕一个共同的小贷公司,通过复杂的公司网络,将它们串在了一起。
比如说“小橙意”、“樱桃汇”、“乐骐贷”等平台,他们的放款方之一是星光小贷,“融亦花”背后是宇商小贷,“微享加”、“借你用”后面是广盛行小贷。
这三家小额贷款公司,都同属深圳微米一个大系,与它有关的借贷平台实际年化利率大多远超这一标准。
问就是别碰
现在的同程金融更像是这些套路的升级版,礼品卡通过卡贩子过一手,就能实现礼品卡套现这个过程的周转,最终实现礼品卡的“金融化”。
而同程金融高明就高明在废了卡贩子这个环节,自己来当。
缺钱的消费者从里面套出现金救急,而同程金融同时也规避了自己放贷的风险,以回收70%的价格赚取更高的利息。
如果没有礼品卡变现这个环节,这一套下来还是近乎合规的操作,那些捆绑的权益顶多算个黑心钱,但还不违法。
所以啊,真要是遇到这种资深的骗子,大多数人其实还是防不胜防。
最后,我们聊聊真的碰上这种现金贷,该如何避坑?
第一,超出24%以上的利率赶紧跑。
在选择此类金融服务时,务必要充分了解产品详情,谨慎选择,拉一下借款合同,算一下它的综合利率。
如果发现自己的综合利率超过了24%,可以去联系平台降低退还多收的部分,遇到强硬的可以向当地的监管部门反馈。
第二,再棘手,“714高炮”类的产品别碰。
这种借款期限7天、14天的利息超级高的现金贷,如今又在以”移动马甲“的形式在市场上横行,越是灵活放款,越是需要慎之又慎。
这些平台虽然表面标注利率在36%以下,但最后的实际利率却可能高达100%。
第三,要关注提前还款的服务费。
根据多名借款人反映,当时冲动借的小额贷款,因为利息太高想提前还款,发现这其中也有诸多困难。
比如说平台会要求提前还款需要提前预约时间,另外还需要交很高的服务费。
最后,用一句话来结束今天的稿子:
这里的水很深,你把握不住。
还是那句话,关注大碗或许不能让你搞个暴击、赚波大钱,毕竟我们就是个搞公号的,又不是搞传销的。
但关注大碗,却能帮你避开人生道路上的一些暗坑。
大家都是普通人,你能不掉坑就已经胜了80%以上的人了。
大碗还有个粉丝群,里面时不时就有一些倒霉蛋分享自己曾踩中的坑。
不妨进来看看,别人吃一堑你却长一智,稳赚不赔!
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