银行为什么愿意做亏本的车贷？

一、正常车贷的提前还款比例

我们知道，车贷是客户买车的一种付款方式。

如果客户买自己预算范围内的车，手上有足够的现金，就会全款买车。

有的客户手上没有足够的现金（包括有钱但钱有其他用途的客户），通过贷款买车，可以提前实现购车的愿望。

正常来说，申请贷款的客户，都是手里没有钱的客户。销售顾问根据客户的月收入，计算客户的月供范围，向客户推荐合适的贷款期限。

所以，有真实贷款需求的购车客户，提前还款的比例是非常低的。

二、银行车贷有多少“伪”需求？

近几年，银行为了争夺车贷客户，大幅提高贷款返佣，部分车商拿返佣来补贴车价。

举例来说，13万的车，如果贷款10万，5年期，银行返佣为贷款金额的15%，即1.5万元。那么，有些车商就会把裸车标价在13万以下，比如说12万。如果客户要按照此价格提车，车商要求客户必须办理贷款。

一旦有车商按照12万车价打广告了，其他客户就会认为这款车的价格就是12万，而不是13万。

这种情况下，本来计划全款买车的客户，也不愿意接受13万的裸车价，车商就会建议客户贷款买车，还款2年后提前还款（不收提前还款违约金）。这2年的利息，车商通过车价优惠的方式，让利给客户，等于客户并没有出利息（全款买车的话，裸车价就是13万）。

如此一来，本来没有贷款需求的客户，只能“被迫”选择贷款购车。但其实客户手上是有足够的现金的，一旦还够了银行规定的最低还款期限，客户就很有可能提前还款。

这种情况下，如果银行依然根据历史数据，认为提前还款的客户是极少数的，显然是不准确的。

单就还满2年后提前还款的客户而言，银行连返出去的佣金都赚不回来，铁定的赔本买卖。

现在，几乎所有的从业人员都知道，客户都会贷满5年是一个“皇帝的新装”，但没有人敢停止这个疯狂的“游戏”，依然在卖力地推高返佣的车贷。

要说银行的人不知道这个风险，绝对是不可能的，我想背后可能另有隐情。

三、银行的资产荒有多严重

2023年年末，国内全部金融机构本外币各项存款余额289.9万亿元，比年初增加25.4万亿元，其中人民币各项存款余额284.3万亿元，增加25.7万亿元。

全部金融机构本外币各项贷款余额242.2万亿元，增加22.2万亿元，其中人民币各项贷款余额237.6万亿元，增加22.7万亿元。

我不是专业的金融人士，没有能力讨论存款余额（289.9万亿）和贷款余额（242.2万亿）中间的47.7万亿去了哪里，单看年内人民币存款新增25.7万亿，而人民币贷款新增22.7万亿（比存款少3万亿），就能看出银行新增的贷款并没有新增的存款多，且还有大量的存量房贷客户选择了提前还款。

由此可见，银行里有大量的存款需要放出去。所以，即使银行知道现在放出去的车贷可能不赚钱，也不得不赌一把（赌提前还款的客户比例）。

就好像一个厂家，明知道生产出来的商品滞销，但又没办法停止生产（银行只能降低存款利率，无法拒绝客户来存款），既然生产出来了，哪怕是亏钱也得卖。

个人浅见，如有错漏恳请指出。（本文来源：刘波说汽车金融）

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