北京
人均欠南京银行11万余元，欠款用途均为消费。
楚小强丨文
南京银行于近期披露了2024年第一批个人不良贷款转让信息，引发关注。
信息显示，1007名个人欠了南京银行1.14亿元，其中贷款本金8369万元，利息3079万元。粗略计算，人均欠南京银行11万余元，欠款用途均为消费。
在这批欠钱的个人中，他们的逾期账龄和年龄成了债权转让的两大亮点。
其中，845户逾期账龄在2年以内，涉及本金7026万元，占到资产包总额的84%。另一大亮点是，40岁以下的债务人有574户，他们的还款能力较强，涉及本金4577万元，占到资产包总金额的55%。
01
2023年转让3批不良贷款
自2021年1月原银保监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》以来，多家银行已先后开展个人不良贷款批量转让工作，转让贷款类型包括个人消费贷、信用卡透支、个人经营贷。首批参与试点的银行包括6家大行和12家股份制银行。
2022年12月，不良贷款转让试点机构的范围扩大，将政策性银行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司以及地方城商行等纳入其中，南京银行自此也拥有了参与试点并转让不良贷款的资格。
2023年，南京银行先后公布三批不良贷款转让项目，涉及1462户债务人，所欠债务总金额2.75亿元，人均欠南京银行近19万元。
对比之下，南京银行2024年首批不良贷款转让项目，其中的人均欠款金额已较去年大幅下降。
在2023年的三批不良债务中，两批为信用卡透支造成，合计金额为2.2亿元，涉及债务人1002户。
另一批为不良个人消费贷项目，逾期金额为5542万元，其中本金5031万元，为460户个人所欠。其中，244人的户籍集中在北京地区，所涉债务本金3135万元，占资产包总额的62%。
三批不良项目挂牌后，拥有国资背景的广州资产管理有限公司拿下其中的不良个人消费贷项目。其余两批信用卡不良贷款项目，则被天津商人冯晖旗下的天津滨海正信资产管理有限公司收入囊中。
值得一提的是，天津滨海正信资产归属冯晖实际控制并担任董事长的正信集团，主要从事不良资产处置类业务。正信集团于上世纪90年代在天津创立，目前业务已经涵盖地产、金融、互联网大数据、新能源等多个领域。
此次南京银行公布的2024年第一批个人不良贷款转让项目最后会花落谁家？目前尚不得知。
02
消费贷快速增长，不良抬头
近年来，南京银行发力零售业务，深入推进大零售战略实施，该行的消费贷款增长由此步入发展快车道。
早在2017年时，南京银行的消费类贷款规模仅为300亿元，但经过多年持续运营及拓展个人消费贷款客户，并借助新媒体、智能营销平台等推广工具，这项业务规模逐渐增长。至2022年末，南京银行的个人消费贷款余额已高达1491亿元，5年时间翻了近4倍。
2023年6月末，南京银行个人消费贷款余额已达1622亿元，较上年同期增长27%。该行主打的个人消费贷产品“你好e贷”，授信户数申请超16万户，业务余额达323.75亿元。与此同时，由该行持股66.92%的南银法巴消费金融公司，同期的表内贷款余额202.73亿元，较年初净增162.75亿元。
不过，随着个人消费贷款的快速增长，这一贷款的不良情况也有所恶化。早在2020年末时，南京银行个人消费贷款的不良贷款率为1.21%，2022年末则升至1.32%。
2023年半年报中，南京银行虽没有披露个人消费贷款的具体不良率数值，但该行称，南银法巴消金成立后，留在母公司的消费金融业务规模缩减，母公司消费贷款的不良率有所上升。
在这份半年报中，南京银行个人贷款的不良率为1.59%，较上年末增长0.50 个百分点；整体不良贷款率为0.9%，与上年末持平。
个人消费贷款的猛增以及该项贷款不良率的抬头，也让南京银行在不良资产处置方面加大了力度。从2023年半年报得知，该行除了采取常规的不良贷款清收与呆账核销的方法外，“债权转让”方式也在这年被重点采用。前述多笔个人不良贷款转让项目，正是南京银行在“试点政策”落地后采取的不良处置新手段。
值得一提的是，2023年9月，南京银行控股的南银法巴消费金融也披露了一批个人不良贷款转让项目，涉及债务金额2006万元，其中本金1561万元，利息445万元。
这笔债务由1850户个人所欠，债务人加权平均年龄36岁。彼时，南银法巴消费金融在转让公告中指出，这笔债务年龄结构优、户均金额小、管辖地集中，回款可能性较高。
两个月后，这笔不良债务由辽宁地方AMC富安金融资产收入囊中。
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