银行投资，看这篇就够了（下）

上篇跟大家分享了银行的一些零售保本类的产品投资，这一篇跟大家分享非保本的产品。
首先，要明确一个事情，所有的非保本的产品，都是有风险的，并且都是需要做风险评估才能购买的。
一般的风险评估主要是问卷的形势，包括年龄、年收入、投资经验、能接受多高的投资损失等等。现在很多银行都是上线无纸化业务，这项评估一般都是在智能终端或者移动终端（ipad）办理，由银行工作人员授权后即可完成。
一般现在银行这种非保本产品不会再强调是否“保本”，转而改为风险等级，比如 R1、R2、R3 等，对应就是低风险、中风险、中高或高风险。下面分享一些日常见到的风险产品：

1.理财。一般一万元起购，现在所有银行的理财产品都是非保本的，对应不同的风险等级，风险等级越高，预期收益就相对高一些。正所谓“风浪越大，鱼越大”，当然，也可能风浪越大，什么鱼都跑光了，你啥也没捞着。资管新规出来后，理财产品打破刚性兑付，银行就不会再为投资客户兜底收益了，所有理财都是自付盈亏。
理财产品的收益率，只是一个预期收益率，并不代表最终收益，因为是风险产品，所以最终收益多少，还要看购买的理财产品最终运作的收益如何。所以不要迷信宣传单写的收益率，预期收益率是 4% 左右，到期实际收益是 2% 也是正常的。
2022 年 11 月那场债市风波，很多理财客户基本都是“很受伤”的，并且也是第一次感受对银行理财的恐慌，转为购买银行定期。

2.基金。一般一千元起购，经常购买基金的客户，大部分都是购买股票型基金产品，因为靠着收益波动来赚取利润。这种风险就高，假如不是闲余资金是不建议购买股票型基金。
也有部分债券型基金，这种一般购买期限建议在 1 年以上的，风险相对较小，但是收益率并不是固定，这点大家必须要明白，不是宣传写着多少收益率就一定刚性兑付的哦。

3.纸黄金。一般挂钩市场黄金价格，按一手单位交易。 2023 年黄金有一阵涨的比较好，当时很多客户都想做黄金投资，其实银行是有黄金投资的，类似于股票市场这样，只要在银行的手机银行 app 就可以操作，一般也是做好风险评估就可以购买。
不过从长期角度看，黄金的涨幅或者波动并不大，而且回报周期也比较长，假如喜欢追涨杀跌的，其实并不是适合这个产品。

4.结构性存款。是的，这个其实并不是存款，名称总能给人以存款的错觉，但是实际性质类似理财产品，但是风险等级比较低，同样收益率也是不固定的，哪怕写着固定收益类产品。期限最短 7 天，1 万元起购。

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