2024，无卡支付生死局

无卡支付关闭潮下，还能挺过2024吗？

撰文|冯雨霆
监制|张浩东

出品|支付百科

开年没几天，又一家无卡支付平台摩捷正式宣布关闭，近两年来，包括BB支付、闪电宝PLUS、汇收钱、大嘉购PLUS等多家无卡平台接连宣布关停。

无卡支付相比POS机要简单的多，人人都有手机，下载一个APP即可，简单方便，而且没有机具成本，前些年获得了许多养卡群体的偏爱。

既然这么大的优势，那这么多年无卡支付为什么没有取代POS机成为主流呢？究其原因还是“太纯粹”了，不像POS至少还有真实交易量。

纯粹的跟洗钱、套现、代还、职业养卡等行为挂钩颇深，经常要么被监管风控，要么被监管部门约谈，甚至被公安立案调查。可以说操着卖白银的心做着卖白菜的事。

2022年12月，无卡支付平台小熊乐APP因刷卡套现问题被警方查封，服务运维、客服共7名员工因涉嫌非法经营罪被逮捕。2023年6月，幻影无卡的小程序因涉嫌非法套现被端，多名相关人员被抓。

无卡支付平台关闭的消息不胜枚举。一不小心“走进去”的范围也在逐步扩大。因裂变快，易传播的特点，无卡支付从业人员众多，接连“出事”也给行业敲响了警钟。随着平台开始增加费率，减少分润以及跑路加速，2024年无卡支付将面临生死局，从业者们又该如何应对挑战？

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无卡支付被聚焦

2024年1月9日公安部通报，当前信用卡套现案件持续高发，波及范围日益广泛，扰乱支付市场秩序。该声明发布后，无卡支付平台迎来了“严打”，时至今日，已有数十家无卡支付平台接连关闭。

无卡支付APP这个高隐秘性的支付方式为成为重点关注对象的原因主要有以下几点：

一是国家政策层面。近几年，打击信用卡套现、洗钱犯罪、虚假交易一直是国家的重点工作之一，作为信用卡资金周转的一种方式，无卡支付的稳定性差，很容易大量持卡人出现资金链问题。

二是行业层面。原银保监会和央行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“通知”）的实施，明确要求银行加强信用卡资金流向监测。

信用卡套现虽能为银行带来实际的收益，但监管部门下达反洗钱、反套现任务，信用卡风险控制成为银行当前的重点工作之一，银行纷纷发布公告严厉禁止信用卡养卡，进一步压缩了无卡支付的生存空间。

三是法律层面。裂变式传播，传销式展业，是大多无卡支付平台存在的共同问题。有些从业者通过互联网社交平台进行传播，逐层分润，涉嫌非法集资问题。

展业粗暴，普遍是高分润诱惑，1.5%+2.5的大蛋糕，然后直销模式洗脑拉人头，缴费占位，甚至最低分润的无卡支付都有0.23%+1。但用户往往会被倒卖用户个人信息，盗刷用信用卡等问题。

公检法针对信息倒卖案件，通常会追溯产业链上下游，多家无卡支付在信息泄露案的调查中纷纷浮出水面。此外，信用卡套现、养卡等行为达到一定数额本身就属于非法经营罪的范畴，触碰了法律底线。

四是社会民生。一个简单的无卡支付APP能获得动辄百万的收益，足以证明市场需求之大，但也给社会大众带来资金风险。根据「支付百科」的了解，近年来上架的无卡支付平台，大多“生命周期”仅有半年，一些合作的代理商也会被其套牢。

以上四个层面，在未来很长时间内都会对无卡支付平台有深远的影响。

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无卡支付代理商的新挑战

哪个行业都不是一成不变的，监管趋严是支付行业的大趋势，无卡支付APP只是其中被波及的“点”，无法形成行业价值、正向的影响，就很容易被“优化”掉。

除了上述四个层面外，无卡支付还会面临四大挑战：

一、获客方面。原有的获客玩法涉嫌传销和非法集资，一旦被发现，将受到严厉打击。经过相关部门的宣传，无卡支付APP的违法违规行为已被大众所认知，营销时再采用互联网社交平台传播会面临被投诉的风险，还可能引起警方关注。

二、用户群体缩减。此前幻影无卡被央视曝光，有5.8万用户因此受到波及，无卡支付平台“跑路”的消息也屡见不鲜。用户对无卡支付的信任程度降低，使得无卡支付APP用户流失严重。

三、竞争方面。行业将会更加内卷，目前大量无卡支付平台正在提高费率，降低代理商的分润，已实现“降本增效”对抗经营风险。无卡支付原有的“价格优势”正在减小，自身没有“码”的缺陷暴露无遗，还需要面对其支付方式的挤压。

四、操作空间方面。银行对于信用卡套现的态度将更加谨慎。2024年会有更多银行利用技术手段对无卡支付APP的套现行为进行监控，警银协作的大背景下，银行一旦发现异常，将会立刻将线索提供给警方。

信用卡监管不严、信用卡资金挪用的处罚如今已是银行被罚重灾区。当给银行带来的风险大于收益时，无卡支付平台将会变为众矢之的。

当无卡支付从展业到分润，全链条都在“走弱”时，无卡支付平台还有什么优势？

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无卡支付该何去何从？

所谓不破不立，如何健康安全的去经营无卡支付才是当下的重中之重。

一是要解决正规获客难题，不能只局限于互联网社交软件。近段时间，有不少代理商开始尝试线下渠道拓客，也有些代理商开始尝试在短视频、直播、图文平台拓客，其效果都不错，但要避免违法违规被查封。

二是拓展变现方式。许多做无卡支付的，在行业长期的摸爬滚打中积累了大量了用户资源，可以建立私人社群，增加综合金融业务，比如信用卡积分兑换、债务优化、充电宝等多元业务经营，增加变现方式。

三是平台升级。有实力的无卡支付平台，可以选择到去支付清算协会备案、或者从银联拿到许可，减少信用卡套现，转为合法合规经营。虽然营业额会有所降低，但踏踏实实挣钱，能带来持久回报。

最后，无论怎样转型，对于无卡支付平台而言，最重要的是合规、合法、诚信经营，如今无卡支付行业对大众的留下的负面印象，导致行业面对各种问题。新的监管环境下，无卡支付也要进行自我革命，才能让行业迎来有序发展。