从36城试点到走向全国 银行个人养老金“开户战”再起

在36 城“试水”满一年后，个人养老金制度有望推广至全国。目前，多个非试点城市的银行已经开始推出客户预开户专区，提前“抢客”。

2024年1月，人力资源和社会保障部在新闻发布会上透露，个人养老金制度运行平稳，先行工作取得积极成效，下一步将推进个人养老金制度全面实施。

2022 年11月，个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施。彼时，各家银行机构紧张备战抢夺个人养老金客户,力图在个人养老金新蓝海中一展所长。开年以来，银行个人养老金“开户战”再度升温，新一轮的“跑马圈地”已然上演。

新一轮“拉新大战”开启

2024年，个人养老金资金账户“抢人大战”仍在继续。近日，多家银行均推出了开户预约提醒或营销送福利活动。

交通银行微银行推出“开户缴存享8元-161元好礼”活动，1月1日—6月30日期间，首次成功开立个人养老金资金账户可领取50元支付贴金券；农业银行针对宁夏地区个人养老金资金账户正式开户客户推出了相关活动权益，成功办理开户的客户可以享受50元微信立减金。

个人养老金制度扩面在即，压力又再次给到了“银行人”身上。“今日网点个人养老金账户开户有奖励，开户者均可领红包。”近日，某有大行网点工作人员在朋友圈发布。据其透露，近期银行加大了考核力度，全体员工均要完成指标任务。

此外，多个非试点城市的银行已经在2023年第四季度开始推出客户预开户专区，同时通过抽奖、送立减金等形式提前“锁定”客户。

“我们这儿目前暂时没法直接开户，但有预开户，员工会有一定的指标任务。如果全面实施，各家有资质的银行肯定会加大营销力度，通过赠送一定权益等方式，抢开户客源。”某银行华北某支行相关负责人表示，进行开户预约并进行个人资料填写后，就意味着预开户成功，待非先行地区正式启动，这个账户就会直接升级为个人养老金账户。

户均缴存数呈下行态势

多家银行透露，2024年，个人养老金仍是银行零售业务的重点工作之一。

个人养老金制度自2022年11月25日正式实施以来，北京、天津、广州、深圳等36个先行试点城市和地区银行的个人养老金账户开户人数出现较快增长。数据显示，截至2023年底，超5000万人开立个人养老金账户。

《中国养老金发展报告2023》显示，个人养老金制度落地一年来出现了“三高”和“三低”现象。

“三高”是指在个人养老金参加人中，为获得开户行提供的“权益奖励”（奖券）而开立个人账户的人数比例较高，开户以后立即申请销户并打算再转到其他银行开户以获取二次“权益奖励”的人数比例较高，账户资金缴存之后立即申请“退款”遭拒后提出投诉甚至对簿公堂的人数比例较高。

“三低”则是相对于开户人数而言，实际缴存人数比例过低，仅为22%；相对税优政策规定的缴存额上限而言，实际缴存金额比例太低，仅为2.5%；相对于缴存额而言，实际投资的资金比例较低，约为61%。

从具体数据来看，个人养老金账户户均缴存水平相对较低。据人社部披露，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。按此测算，个人养老金账户平均缴费2316元，低于每年1.2万元的额度。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文去年12月透露，个人养老金制度从2022年11月25日施行至2023年6月，累计参加人数4030万，缴存金额182亿元。

可以看到，自2023年以来，个人养老金参与者在持续增加，但户均缴存数据却处于下行态势。

业内人士认为，个人养老金制度的参与人数、规模均尚有较大发展空间。个人养老金制度是一项持久战，从一年多的“实战”情况来看，目前，我国个人养老金制度还有较大的完善空间，制度设计、产品运营等方面亟待改革优化。

“开户热、缴存冷”何解？

自运行以来，个人养老金资金账户仍存在“开户热、缴存冷”的现象。对银行来说，让账户真正“活起来”才是关键。

究其原因，从目前金融消费者反馈的情况来说，有一部分人开户是为了“薅银行羊毛”，赚取福利，因此，这部分人的缴存意愿较小；还有一部分人是在银行的过度营销下开通了账户，并不清楚账户如何使用，更没有缴存需求。另外，加之当下存款、理财产品收益率较低，也变相降低了一些用户缴存的意愿。

原银保监会副主席梁涛认为，首先是降低个人养老金的准入门槛，尽可能将各类收入群体、就业群体，特别是需要保障的灵活就业群体纳入个人养老金制度。同时适度提高取用的灵活度，变“强锁定”为“弱锁定”，在有效管控的前提下，适当增加个人养老金领取的条件，保障参与人在发生重大变故的情况下大额资金的应急需求，更好地平衡制度的原则性和灵活性，提高账户资金的使用效率。

“通过丰富税收的优惠选择，鼓励不同税基群体积极参加个人养老金，凸显制度的普惠性。并探索建立统一的个人养老金综合信息服务平台，方便参保人便捷缴费和选择丰富多样的产品，提高市场化投资的参与率。”梁涛建议。

招联首席研究员董希淼表示，接下来，应进一步优化调整个人养老金制度。例如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低，个人养老金资金账户的投资上限还可以进行适当调整。目前，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，下一步可考虑对上限进行适当调整，以此鼓励更多的居民选择个人养老金制度。