百万医疗保险怎么买？实用大招学起来！

一直以来，百万医疗险凭借超高性价比，而深受不少朋友喜爱：

30岁左右人群，只要几百块保费，就能撬动上百万的保额。

预算有限，也能给自己买一份最基础的医疗保障。

但市面上的百万医疗险那么多，粗看起来也都比较相似，

在挑选的时候，就有点“难以抉择”：

怎么才能选到一款适合自己的百万医疗险呢？

今天我们就来详细聊一下。

内容比较多，需要花点时间，但绝对有用，建议收藏起来慢慢看。

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百万医疗险：商业医疗保险领域的扛把子

在了解挑选攻略之前，我们再进一步了解一下百万医疗险。

它其实是商业医疗险中的一种，

除此之外，常见的还有小额医疗险、防癌医疗险、中高端医疗险这3种。

不管是哪种商业医疗险，其主要作用都是帮助被保人转移看病带来的经济损失。

我们重点来说说今天的主角——百万医疗险：

之所以叫百万医疗险，主要是因为它的保额高达百万级别。

无论是因为生病，还是因为意外需要住院，发生符合条款要求的医疗费用，经社保报销，

在扣除免赔额（通常1/2万元）后，保险公司就会按照合同约定的比例进行赔付。

比如癌症、心脑血管类住院手术等等。

百万医疗险通常都是交一年保一年，个别产品支持保证续保6年或者20年等。

医院方面也有些许要求，大多数只支持二级或二级以上的公立医院的普通部。

总结来说，百万医疗险的作用，

就是帮我们解决因疾病或意外住院产生的几万、几十万甚至是百万元以上的大额医疗费用。

百万医疗险适合大部分人群购买。

对应地，小额医疗险则跟百万医疗险相反：

通常保额不会很高，一般在1-5万不等，主要是小病小痛产生的产生的医疗费用，

比如普通的感冒发烧，咳嗽，肠胃炎看门诊、住院之类的。

所以更多时候，可以作为百万医疗险的一个补充，

比较适合体质较弱人群，或者是小孩子进行购买。

而防癌医疗险就相当于低配版的百万医疗险，

只能提供因罹患癌症产生的相关医疗费用保障，保障范围较小。

但它的健康告知巨宽松、投保年龄也广泛一些。

比较适合身体状况不佳的老年人，以及无法通过百万医疗险健康告知的人群投保。

中高端医疗险则可以看做是百万医疗险的升级版，

一来可报销的医院范围更加广，

涵盖二级以上公立医院特需部/国际部/VIP部，甚至是指定私立医院的医疗费用，就医环境和服务水平直线上升；

二来保障内容也会相应更加丰富一点点，

比如一些西式理疗、康复治疗等各项费用，都能报销。

中高端医疗险能在解决“看病贵”的基础上，真正解决“看病难”的问题。

当然啦，它的保费也会相对贵不少，多数在几万到几十万的价格不等。

所以中高端医疗险比较适合预算充足，对就医体验有较高追求的人群考虑。

这几个险种之间的区别和适用人群，我给大家汇总了一下：

相对来说，百万医疗险的普适性更强，我们也更建议大家优先配置百万医疗险。

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百万医疗保险怎么买？

那百万医疗险怎么买，才能选到适合的产品呢？

可以从以下几点入手：

1、看投保门槛是否宽松

这里主要参考两个维度：投保年龄和健康告知。

先说说投保年龄，

大部分百万医疗险，都支持60岁以内的人群投保，

个别投保年龄比较宽松的，比如尊享e生2024、长相安最高可以支持70周岁。

如果被保人年龄较大，比如给父母投保，建议选择投保年龄较宽松的产品。

符合投保年龄后，还有一个比较难过的关——健康告知：

关于健康告知怎么做，我们之前科普过

相对来说，百万医疗险的健康告知是比较严格一些的，

如果体检报告都比较正常，那么大部分百万医疗险都能买；

如果存在一些健康异常的，比如有肺结节、乳腺结节等，

需要具体情况具体分析，不严重的朋友大多数都能买到。

实在拿捏不准的，可以 帮忙看看体检报告后再决定哦。

当然，对于一些本身就有慢性疾病的用户，

可以尽量投保核保宽松的产品，比如 普惠e生、惠享e生慢病百万医疗 险等。

2、看保障内容全不全

一般来说，一款合格额度百万医疗险，基础保障内容都包含这些：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

1）住院医疗险

通常涵盖一般住院医疗和重疾住院医疗，比如床位费、膳食费、护理费、手术费、诊疗费等，都能报销。

这里重点看看是否包含重症ICU费用，毕竟ICU的费用不仅高，而且能报销的项目不多。

比如就包含有重症监护病房费用。

2）门诊手术

这里的门诊手术，大部分都是小手术，

通常不需要住院观察，当天就能回家，比如白内障手术等。

这些小手术经医保报销后，个人结算的费用大部分都达不到百万医疗险的1万元免赔额，

但也能报案累计算入当年的免赔额。

举个例子：

老王因意外受伤需要缝针，医保报销后个人花了500多，

报案后，下一次如果再出险，免赔额就变成9500元。

3）特殊门诊医疗

一些大病、慢性病，不一定需要住院，而是定时到特殊门诊进行治疗，

比如肾衰竭、糖尿病、心脏病等。

而这当中，以下3种疾病治疗费用较高：

比如 门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费和器官移植后的门诊抗排异治疗费 。

这些费用虽然医保也会报销，但是自费部分也不少。

部分产品可能会有这一块的缺失，所以建议在挑选的时候，

尽量选择包含特殊门诊费用，尤其是涵盖上面提到的三种疾病报销的产品，保障更全面。

4）住院前后门急诊费用

这项责任报销的是住院前和出院后的门急诊费用，

包括门诊的药品、检查费等，相当于保障整个疾病治疗流程的费用。

市面上常见的有几种：

住院前7天后7天门急诊费用、住院前7天后30天门急诊费用、住院前30天后30天门急诊费用。

相对来说，前30后30天对我们更有利。

不知道哪里看产品保障内容的的朋友，可以加 帮你捋一捋。

3、看理赔门槛低不低

我们前面提到，大部分百万医疗险，都是有免赔额的，

通常来说，一般住院医疗免赔额是1万元，重疾医疗0免赔；

又或者住院、特疾、重疾共三者享1万元免赔额。

同类型责任、同样价格的情况下，肯定是免赔金额越低越好 。

市场上也有个别产品，想方设法给大家降低免赔额：

比如、：家庭成员一起投保，可共享1万元免赔额；

：6年累计免赔额1万；

：当年无理赔，下一年免赔额可降低1000元，最低可减至7000元；如发生理赔，则免赔额恢复1万元，不再调整。

看中理赔门槛的，可以尽量选择重疾0免赔或者是免赔额可家庭共享或可降低的产品。

4、看续保条件是否友好

目前市面上的百万医疗险，续保条件主要有两种：

一种是有保证续保条款的，另一种则是没有保证续保条款的。

保证续保的好处：

保证续保期内，不管产品是否停售，还是曾经申请过理赔，也能继续获得保障。

如今市面上，以一年期百万医疗险为主，不保证续保，

不过续保条件也还比较宽松,，个别产品续保不需要审核；

而保证续保的产品主要有两种：保证续保6年、保证续保20年。

体质较弱的人群或者老年人，投保时优先选择这些保证续保的产品。

5、看增值服务有哪些

不少产品为了提高自己的竞争力，都会自带一些增值服务，

比如就医绿通、医疗垫付、图文问诊、肿瘤特药、术后家庭护理等等。

比较实用的就这三种：就医绿通、医疗垫付、外购药服务。

1）就医绿通

我们都知道，现在好医院的大病医疗资源是非常紧张的。

如果保司能够利用自身资源，为患者快速安排住院、专家会诊或者手术等，

就能大大地减轻患者就诊的时间，早治疗早恢复。

2）医疗垫付

百万医疗险是报销型产品，通常要患者先支付，然后再进行报销。

如果几万块的治疗费用还好，但一下子拿出几十万甚至上百万的大病治疗费用，普通家庭压力太大了。

有了医疗垫付，无需患者自己先掏腰包，

保险公司直接垫给医院，患者可以安安心心接受治疗。

3）外购药服务

很多药品在医院都买不到，只能由医生开处方，到院外购买。

尤其是抗癌特药，不仅难买，价格还非常贵：

比如治疗乳腺癌的“赫赛汀”一支2万多；CAR-T疗法一针就要120万。

这些药物虽然昂贵，但对病人来说副作用小，能够有效延长生存期，提高生活质量。

如果看中癌症保障、家族有癌症病史或者罕见病病史的朋友，

挑选百万医疗时，尽量选择保障外购药或可选外购药的产品。

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关于百万医疗险的几个常见问题

除了以上的挑选攻略外，我也汇总了几个高频问题：

PS：如果有其他问题想了解我们又没有汇总到的，

建议帮你答疑解惑。

1、百万医疗险多买几份，可以重复报销吗？

并不能！

大部分医疗险的报销，都是需要提交发票的。

所以，即使买了多份百万医疗险，但同一笔费用，也只能报销一次。

不过，虽然同笔费用不能用多份医疗险重复报销，但可以互相补充：

比如百万医疗险搭配小额医疗险，

一万元以内的费用，可以由小额医疗险来报销；

超过一万元以上的费用，则由百万医疗险来报销。

2、买了重疾险，有没有必要再买百万医疗险？

有必要的！

因为大病住院的费用，可以由百万医疗险来报销；

但治疗期间及出院后的收入损失、康复费用，则可以用重疾险来弥补。

所以重疾险叠加百万医疗险，可以更大程度地为我们减轻疾病带来的经济损失。

3、百万医疗险保额越高越好？

很显然，并不是。

我们前面提到，百万医疗险是报销型保险，

而根据《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：

重大疾病的医疗费用在10-80万不等。

目前市面上大部分百万医疗险，保额都在一两百万左右，

足够应对大部分疾病治疗，不必追求过高保额。

挑选产品的时候，重点还是看上面我们提到的几点内容。

4、买了百万医疗险，是不是所有看病费用都能报销？

并不是！

百万医疗险的赔付都有一定的范围：

比如理赔金额需要达到免赔额以上，是【必需且合理】的费用；

其次还要看报销范围，是否在社保内或社保外；

报销比例情况等等。

而且不少百万医疗险都有免责声明，即有些情况是不报销的。

比如健康体检、特别护理、怀孕、整容、视力矫正等费用；

又或者是既往症、等待期内出险等等。

像我们前面提到的住院医疗保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金等等，符合理赔条件都可以报销。

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奶爸总结

以上就是百万医疗险挑选的攻略分享，希望大家看完后都能选到心仪的好产品。

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