大富由命？逆天改命有可能吗

上期讲了大富由命的“识命”，今天讲第二期“知命”。

回忆一下，识命就一句话，所有猜测学的第一步，是帮你认识自己、了解自己。第二步，给你一些趋势猜测，趋势可知，幅度不可知，类似于天气预报和路况预告。而你的心境是可以修为的。

识命、了解命运原理，破除迷思之后；就是知命，知道自己的命运，也就是更加深刻地了解自己。知命很难，孔子五十才知天命。知命不是让大家去算命，具体到投资理财中，是了解这3件事情。

1、了解自己。在极端风险环境下，了解自己的风险偏好，这跟人的本性相关，你也可以说是命的一部分。

我们常说江山易改本性难移，因为命运是你本性的映射，改变本性难，因为改变了本性就改变了命运。风险偏好是本性的一部分，很大程度上是天生的，后天只能有限度地改变。比如，同样100万，有的人会满仓加杠杆买股票，有的人只情愿存在余额宝里吃利息。过去30年是中国经济腾飞的30年，有的人下海创业或者倒腾房产赚得盆满钵满，有的人老老实实当个公务员小富即安，这背后就是每个人风险偏好不同导致的挑选不同。

我们要客观认识这种差异，老老实实呆在自己的风险偏好舒适圈里。不要妄想着尝新尝鲜，贼能吃肉，你不一定能吃，贼能挨打，你挨不了打。

在投资中尤其注重风险偏好的匹配。无论你买基金还是买理财，都会有风险偏好测试。当然了，现在的测试量表都太简单了，很多人做完了其实也并不清楚自己的风险偏好。这也很正常，你想你去算命，不都给跟你聊个把小时，你做这个风险测试试题可花了5分钟？

我们既然开始投资理财，肯定是怀着赚钱的希望进入到这个市场中来的，这时候其实你往往高估了收益，低估了风险。而防范风险，恰恰是所有投资理财的第一步，因为金融市场常常出现非理性的高估或者低估，并且连续时间很长，价值回归常常会迟到很久，但只有长期活下来的人才能看得到。

因此，必须先让自己立于不败之地，也就是能够承担非常极端的一个风险，这就是孙子兵法讲的“胜兵先胜而后求战，败兵先战而后求胜”。

了解风险偏好最直接的办法，就是带入到具体的情境，尤其是最差的情境中。比如，偏股混合基金2013年以来平均最大回撤-37%，最大回撤修复天数是2.3年，在这种情况下，假设你要投资100万，最多可以亏损37万，并且需要2.3年时间才能回本，这能不能受得了？

很多人说，你这会不会高估了风险，导致自己错失机会？

但投资不是请客吃饭，不是请客吃饭，不是做文章，不是绘

绣花，投资上亏了就是亏了，如果因为风险偏好不匹配，到时会非常难受，很有可能在地板上割肉，造成永久损失。

风险偏好的高低并无优劣之分，只有适合自己与否。有些人风险偏好很高，但能力不行，那就变成赌徒，有些人有能力，但风险偏好低，满足于小有所成，这也可以，关键是适合自己。

2、了解产品。尤其是投资理财的基本规律。这部分跟命运关系度就弱一些，说白了自己勤劳点，多学习请教，是能够补偿不足的，不是说非得金融世家才能了解投资理财的知识规律。

投资最终都是落到产品和项目，这方面不一定说有多精专，但得有一些基本的常识，我举几个例子：

（1）天上不会掉馅饼，牢记原先央行行长郭树清的话：收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

有些人投资理财，说我只要4%或4.5%的收益，也不高，应该没啥风险吧？不一定，只要偏离了正常的收益区间，都可能暗藏高风险，必须搞清楚。比如，短债基金收益一般也就3%-4%，但有些瞎搞的短债基金，收益率可以干到5%以上，但是一旦踩雷就很惨，几年都回不来。

3、了解客观环境，从时代大势、大盘走势到资产走势。这就是大家常说的运了，也就是时运。

古话说，时来天地皆同力，运去英雄不自由。一个人的命运，当然要靠自我奋斗，但是也要考虑到历史的行程。这个历史的进程，就是客观的环境。举个例子，在改革开放之前，哪怕你是个富翁的命运，可能比周围人好过点，但也富不到哪去，因为客观的大环境摆在那里。又比如，股神巴菲特分析自己的成功，第一条就是中了“子宫彩票”，也就是出生在二战后的美国。他11岁开始投资，到现在82年，别的不说，单纯美股指数就涨了422倍！在这样的长牛市场里，想不成功都难。

在投资中，对大势和机遇的把握更是重要。再举个例子，本世纪的头20年，时代大势是中国加入WTO变成世界工厂，大盘走势是经济迅猛进展，具体到资产走势是中国房地产的高歌猛进，这是一整个时代大运的体现。

现在呢，还是以房地产为例，时代大势是全球逆全球化、世界环境更加动荡，大盘走势是中国经济增速下台阶且新增长动能还未显现、中国人口老龄化明显，到房地产走势就是严峻分化，大部分地区的房子过剩，只有少数核心城市的好房产能够企稳，但收益率也就是跑赢CPI而已。

重大的投资，必须了解客观环境，要多做功课、多请教，不要怕麻烦。开饭店，还得得选址、准定位，还得调研客流量、搞定供应链、招聘治理人员等等，投资更要多研究。

了解自己、了解产品、了解客观环境，最终目的是做出科学的决策，建立合理的预期，用哲学的话说，就是让自己的主观世界和客观世界相匹配，不然就是伤痕累累。

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