银行行长对银行的三大思考：四十年我国的银行到底发生哪些不同？

我国银行业已经发展成国有六大银行、全国性股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、民营银行等各类齐全的银行体系，到2023年末我国银行业金融机构资产总额达到了417.3万亿元。但目前我国银行业也成为全社会关注和争论的焦点，除了薪酬高低的争议之外，银行行长凌晓对一些关于银行的问题也有一些思考。

第一个问题，我国四十年前的银行和今天的银行到底有多大的不同？

很多人不知道是喜欢怀念，还是对现状不满意，特别喜欢怀念以前的银行，特别是一些银行的工作人员，怀念四十年前曾经辉煌的日子。

但是你真的知道四十年以前的银行吗？凌晓刚参加工作的时候，正是银行体系开始重建的时候，基本上是我国银行体系四十年改革发展的经历者，他告诉我们现在的银行与四十年前的银行有四大不同：

第一个不同是四十年前的银行体系和现在的体系已经发生非常大的不同。

四十年前的银行严格意义上讲只有五家银行，作为央行的中国人民银行和四大专业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国人民建设银行。

而现在我国已经构建了多层次、广覆盖、有差异、大中小合理分工的银行机构体系，除了作为央行的中国人民银行和三家政策性银行之外，还有六大国有商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及143家城商银行、2142家农商银行、1630村镇银行、19家民营银行、41家法人外资银行。

第二个不同是各银行的业务功能和市场定位已经完全不同。

四十年前的人民银行是中央银行，四大国有银行都是专业银行，工商银行八三年时从人民银行独立出来，主要负责工商企业的金融业务；建设银行是从财政部门分离出来，主要负责基本建设金融服务；农业银行负责三农金融业务；中国银行负责国际业务和国外业务。

而现在只有人民银行是央行职能，三大政策性银行分别负责自身范围内的政策性银行业务，而其他所有的银行都已经定位为全面业务交叉和业务竞争，除了农村商业银行和村镇银行仍然主要负责三农之外，其他所有的银行的业务边界越来越小，或几乎没有。

第三个不同银行的法律定位和单位性质已经完全不同

四十年前我国的专业银行在法律定位上属于企事业单位，既是国家管理金融的行政机关，也是经营货币的特殊机构；当时曾经流行一句话：信贷员领导下的厂长负责制。可见当时银行的管理地位之高。

现在的银行则完全是企业性质，但同时又承担着我国的金融政策性管理和职责，所以越来越像企业，但仍然承担着大量的金融管理政策性的职责。

第四个不同是银行饭碗性质已经发生了非常多的变化。

四十年前的银行确实是“金饭碗“，是大多数人公认的金饭碗和铁饭碗，而且福利待遇非常好。

但今天的银行连”铁饭碗“都不是，甚至都不是”泥饭碗“，这也是目前银行人吐槽最多的地方。

四十年的改革开放，我国银行业已经发生了巨大的变革，并成为推动经济发展和社会稳定的重要基础。你觉得四十年前的银行与现在的银行有哪些不一样呢？

第二个问题，所有的人都最反感的银行这个问题，为什么就无解？

有一个关于银行的问题所有的人都反感，但所有的人都没有解决，为什么？这个问题就是目前大家对银行吐槽最多的银行存款和取款需要说明来源和用途的事情。

现在经常出现由于银行询问存款来源或取款用途而发生的特别奇葩的事情，如有的人因为存款时银行柜员问资金来源，从而让银行柜员一元钱一元钱存款；有的因为取款时对银行柜员问取款用途不满，从而在柜员反复取款一元钱、存款五毛钱，如此反复最终银行柜员忍无可忍骂他“滚”。

目前大家对银行大额存款需要说明资金来源、大额取现需要说明用途、需要提前预约、开立银行卡需要说明用途以及银行卡限额等非常反感，很多人认为这是银行没事自己制造的麻烦，更有人觉得是银行柜员在侵犯自己的隐私。

其实所有的银行柜员并不愿意这样做，因为这个现象银行客户非常反感，银行自己也非常反感，银行柜员更是非常反感，银行高管也非常反感，甚至监管部门可能也反感，但目前根本没有人来解决，也根本解决不了。这是为什么呢？

因为现在对这个问题虽然大家都清楚、也知道会增加银行的负担，更知道客户完全不满意，但却根本无法解决。根本的原因就在于，这是我国银行承担的政策性功能的需要，即通过询问存款来源、资金用途的方式尽可能地减少各种诈骗、网络赌博和洗钱对老百姓造成的财产损失，而且只要电信诈骗、网络赌博、洗钱等犯罪活动没有得到有效抑制，老百姓的存款和资金安全就无法得到保证，那么目前存在的这个问题可能就导致无法从根本上去解决。

目前关于存款问来源、取款问用途这个问题，很多人觉得是银行多管闲事，从而就涉及到一个两难选择：你是选择银行存款的安全还是宁愿损失财产也选择存款、取款和开立银行卡的便捷？无论如何选择都非常困难。而短期内根本无法解决。你是如何选择的呢？

第三个问题，我们在银行大额取款面对银行问询时，到底应该采取的最佳姿势和最佳答案是什么？

很多人都非常反感在银行大额取现时，银行不仅需要提前预约，而且还要问清楚取款的用途。

面对银行柜员对大额取现的问询：取这么多钱干什么用？很多人觉得是银行柜员侵犯了自己取款自由和个人隐私，更是银行柜员多管闲事，因此，不同的人采取了不同的方式：

有的人直接干怼：我自己的钱你管我干什么用？看起来很解气，但是没什么用。

有的人干脆为难银行柜员：你说我应该说取钱是什么用途？让银行柜员特别尴尬但同时却无法取款。

还有的朋友直接较劲，我就不告诉你，你不给我取钱我就投诉你，甚至有的还报警。

取款如此，存款也是如此。网友去银行存款十万元现金，柜台人员问钱是哪来的？网友就很生气，直接回复道：你这话问得，我的钱肯定是正大光明来的，既不是偷来的，也不是抢来的，如果你质疑我的钱来源不正，你大可以报警让警察查我！

实际上，在这个问题上我们很同情银行柜员，毕竟说明取现用途是政策规定，银行柜员只是执行政策规定，而如果银行柜员不能登记合理的用途，银行柜员将受到处罚。

实际上换一个思路，银行工作人员询问存款资金来源和取款用途，是执行政策规定，你如果坚持不说具体的取款用途，最终的结果是银行柜员无法为你取现，影响的还是你自己。而且你要知道你来银行的目的，你是来取款的，不是来找生气的，更不是为了吵架来的，你生气、漫骂都没有任何用处，顺利地取款是你唯一正确的选择。

如果你去银行办理大额取款业务时，面对银行问询的最佳姿势是：相互理解、积极配合、不要抗拒，要明确我们来银行的目的是取现回家而不是为了跟银行吵架而来，而且银行工作人员只是履行自己的工作职责，根本不是为了只难为你而专门对你询问取款用途。

既然是这样，银行行长告诉你，去银行大额取款在面对银行问询取款用途时，你的最佳答案和姿势应该是这样的：

第一种答案是，取款是准备到对面银行存款，因为他们的存款利率高；无论这种用途是真是假，银行都不会为难你。

第二种答案是，我取款的目的是到其他银行购买理财，因为那家银行的理财亏的比你们银行少；哈哈，是不是感觉很爽？

第三种答案是，我取钱是为了给孩子学校缴学费和生活费；一般银行工作人员不会问你要学费的收据和通知等，如果要的话那就可以投诉了。

第四种答案是，家里老人要看病；虽然觉得不太好，但毕竟老人要用钱是正常的。

第五种答案是，家里亲戚孩子结婚随礼；礼尚往来是人之常情，我想给多少那是我自己的事情。

第六种答案是，准备境内外旅游。虽然现在旅行也需要不了多少现金，但我准备一点现金仍然是必要的。

其实，问询取现用途就是一个政策甄别，银行工作人员只是表面合理性审核，只要你说的取款用途合理银行工作人员都不会阻挠，既然非常简单就能解决的问题，我们何必一定要纠结银行为什么不取消取现问询用途呢？因为是否取消不是银行决定的，而取现时正确回答这种与人方便、与已方便的方式何必一定要叫板呢？！

银行行长认为，四十年来银行体系发生了非常大的变化，但银行的基本服务功能并没有变；银行市场竞争越来越大，但银行适应社会变革的发展需求并没有变；银行承担的社会功能越来越多，导致大众对银行的误解和吐槽越来越多，这是银行自身的定位和社会赋予的功能产生的矛盾，短期内无法改变，既需要银行进行有效的引导，也需要公众的理解和支持。你明白了吗？（麒鉴说银行）