21解读｜银保“报行合一”再强化：形成同管共治合力 实现银行保险互利共赢

南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

近日，国家金融监督管理总局办公厅下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对银保渠道“报行合一”作进一步规范，强化银保合作、共建良好文化。

《通知》强调，“报行合一”是《保险法》一以贯之的要求。

记者了解到，此次下发的《通知》是对此前银保渠道“报行合一”工作的阶段性总结与强化。自2023年8月起，国家金融监管总局陆续下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》、《保险销售行为管理办法》，从前端对保险销售行为进行全面规范。

保险公司方面，《通知》进一步压实其主体责任：一是科学审慎设计产品，列明附加费用率的期限和结构；二是健全内控机制，明确总公司与分支机构责任；三是强化内部管理，加强回溯分析，发挥内部审计监督作用。

《通知》同时指出，未来，各级监管单位将统筹开展非现场监管和现场检查，重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题。行业方面，将形成同管共治合力，由中国保险业协会强化自律、交流、宣传职能，中国银保信公司优化人身保险产品智能检核系统，为落实好“报行合一”提供技术保障。

厘清“报行合一”内涵与外延

对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，过往，部分保险公司为争取银行经营渠道，不断抬高手续费，导致费差损风险。

而“报行合一”则以《保险法》为依据，要求通过银行代销的保险产品在设计时，审慎合理确定费用假设；备案时，在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限；支付时，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

规范是合作深化的基础。记者注意到，在《保险法》基础上，《通知》明确“报行合一”的内涵与外延，对过往实践中银保渠道常见的各类问题都给予明确禁止。

具体而言，一是要求保险公司列明附加费用率的期限和结构。《通知》明确，附加费用率即可用的总费用水平，包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等，其中佣金率应列明上限。

二是严格规范佣金支付。《通知》要求各保险公司按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。

王国军表示，强调“报行合一”可降低银保渠道经营成本，使行业竞争内容从佣金与费用转向产品与服务。

强调内控与监管

明确“报行合一”定义后，《通知》进一步压实保险公司主体责任，要求其健全内控机制、强化内部监管，同时要求各级监管局统筹开展非现场监管和现场检查，通过强化监管力度促进行业高质量发展。

内控制度方面，《通知》要求保险公司明确责任落实。其中，总公司应当建立健全银行代理渠道的业务、财务、内控及预算考核机制，确保下属分支机构有效落实“报行合一”要求；分支机构应当按总公司要求严格落实“报行合一”工作。

内部监管方面，《通知》要求保险公司应当根据实际经营结果，定期对费用假设开展回溯分析。若发现实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的，应当及时对费用水平或费用结构进行调整，必要时应先行停售相关产品。同时，“报行合一”执行情况将纳入内部审计。

监管机构方面，《通知》要求各级监管局统筹开展非现场监管和现场检查。非现场检查中，对业务增速、费用水平等存在异常的，及时预警并进行早期干预；现场检查中，重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查。

王国军认为，若以监管对车险业务以往“报行合一”的处罚为参照，处罚对象可包括直接责任人和领导责任人，处罚措施则包括罚款、停办新业务、停止某区域相关业务、停开新分支机构等。

同时，《通知》指出，未来，行业将形成同管共治合力，发挥自律组织和基础设施作用。

其中，中国保险业协会应强化自律、交流、宣传的职能，宣导“报行合一”政策，形成全行业自觉落实“报行合一”；中国银保信公司应持续优化人身保险产品智能检核系统，强化产品风险监测、预警、回溯等功能，为落实好“报行合一”提供技术保障。

让利于民，不存在“导致保费上涨”

值得一提的是，记者注意到，“报行合一”要求发布后，已有保险经纪人、代理人及中介机构发布“‘报行合一’将导致保费上涨”、“‘报行合一’将导致产品收益”下滑等信息，呼吁消费者尽快配置保险产品。

究竟“报行合一”政策与产品保费是何关系？

从精算逻辑上看，保险产品定价主要受三要素影响——死亡率、预定利率和附加费用。“报行合一”要求实际支付的附加费用与备案一致，主要影响保险销售渠道，并不直接影响保费与产品收益。

王国军指出，强调“报行合一”抬高保费存在误导消费者嫌疑。“‘报行合一’可以降低佣金和费用成本，最终受益的将是消费者。”

王国军表示，“监管部门通过降低预定利率和结算利率降低保险公司的利差风险，通过修订生命表降低死差风险，通过报行合一降低费差风险，最终会对行业、对消费者有利。”

同时，有人身险行业从业者对记者表示，减少渠道成本的好处在于能把更多费用做到产品里，一定是利好消费者的。“市场很透明。总金额一定，给用户差的产品、给渠道高的佣金，最后产品还是卖不出去，高佣金也没有意义。只有给用户好的产品才能打开销路，在利好消费者的同时，也能利好渠道。”